深圳商報·讀創(chuàng)客戶端記者 邱清月

歲末年初，新年理財規(guī)劃進入沖刺階段。在低風(fēng)險理財需求升溫背景下，兼具保障與儲蓄功能的保險理財產(chǎn)品成為市場熱點。記者獲悉，近期多家保險公司密集推出增額終身壽險、分紅型壽險、養(yǎng)老年金險等新品，主打長期穩(wěn)健收益與靈活規(guī)劃特性。業(yè)內(nèi)專家提醒，選擇保險理財需堅守“保障優(yōu)先、穩(wěn)健適配”原則，結(jié)合資金周期與實際需求理性決策。

記者查閱多家險企新品了解到，當(dāng)前保險理財市場以四大類產(chǎn)品為主力，覆蓋不同風(fēng)險偏好與規(guī)劃目標。

其中，增額終身壽險因收益鎖定、回本較快成為穩(wěn)健型投資者首選。增額壽本質(zhì)上也是壽險，但它多了一個“增值”功能，保單價值會像滾雪球一樣，時間越長滾得越大，不管是規(guī)劃買房、孩子教育，還是未來的養(yǎng)老等，都可以用。如果理財風(fēng)格比較保守，就可以考慮“固收型”，產(chǎn)品長期復(fù)利收益能接近2%，而且每一年的收益白紙黑字寫進合同、所見即所得，不受市場利率下行影響，推薦信泰人壽的如意尊（泰來2026）、太平洋人壽的福有余2025、新華人壽的E增福優(yōu)享版，上述產(chǎn)品都支持減保、保單貸款等靈活支取方式，適配長期閑置資金規(guī)劃。

對于追求收益彈性的消費者，分紅型終身壽險成為年末市場新寵，分紅險除了有保底收益，還能額外拿到一部分分紅，能守也能攻。復(fù)星保德信人壽的星福家朱雀版（分紅型）保證收益長期達1.55%，分紅預(yù)期收益沖到3.7%，還整合了陪診看病、旅游養(yǎng)老等配套資源。中英人壽福滿佳C款（分紅型），長期預(yù)期收益能達到3.28%，僅次于前者，可以靈活選擇“現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、交清增額、抵交保費”，比如選擇現(xiàn)金領(lǐng)取，投保第2年起，分紅每年直接發(fā)放，落袋為安。作為平安人壽的拳頭產(chǎn)品，平安御享金越（2026）支持設(shè)置雙被保人，保障可覆蓋兩代人，領(lǐng)取年齡和方式可靈活定制。

年金險包含養(yǎng)老年金和快返年金，養(yǎng)老年金領(lǐng)錢時間晚，最早一般是 55 歲或 60 歲領(lǐng)取，適合養(yǎng)老規(guī)劃；快返年金領(lǐng)錢時間早，一般第5年就能開始領(lǐng)，適合打理閑錢、靈活規(guī)劃資金。星頤朱雀版（分紅型）領(lǐng)取金額高，固定年金部分每年可領(lǐng)8875元，疊加分紅，每年能領(lǐng)1.67 萬-1.68萬，長期復(fù)利IRR可達3.11%；還可以選擇固定部分和分紅部分都不領(lǐng)取，全部拿來增值。直到需要的時候，再開始終身領(lǐng)取，積累現(xiàn)金價值，形成滾雪球的效應(yīng)；投保門檻友好，沒有健康告知。

總體來看，面對滿天飛的“開門紅”產(chǎn)品，增額終身壽險產(chǎn)品更受青睞，其“保證+浮動”收益模式與當(dāng)前市場環(huán)境較為匹配。在選擇分紅險產(chǎn)品時，消費者也需要查看保險公司的長期投資能力和分紅實現(xiàn)率歷史數(shù)據(jù)，而非單純比較演示收益。此外，由于養(yǎng)老需求增加，兼具康養(yǎng)屬性的產(chǎn)品也受到市場廣泛關(guān)注。

監(jiān)管部門提示，消費者選購時應(yīng)仔細閱讀合同條款，重點關(guān)注現(xiàn)金價值表、繳費方式、免責(zé)條款等關(guān)鍵信息，利用15天猶豫期充分評估產(chǎn)品適配性。建議通過正規(guī)渠道購買，核實銷售人員資質(zhì)，避免“存款變保險”等銷售誤導(dǎo)。 業(yè)內(nèi)專家表示，年末理財不應(yīng)盲目跟風(fēng)，保險理財?shù)暮诵膬r值在于長期穩(wěn)健與風(fēng)險對沖。消費者需結(jié)合年齡、家庭責(zé)任、財務(wù)狀況等因素綜合判斷，選擇與自身需求精準匹配的產(chǎn)品。