重慶三峽銀行最近日子是真不好過——今年光罰款就交了1400多萬，原大領(lǐng)導(dǎo)還被終身禁止進(jìn)銀行業(yè)，更頭疼的是，喊了9年的上市夢一直沒實(shí)現(xiàn)，核心資本還在一個勁往下掉。這家本地城商行的難題，咱們今天好好扒一扒。

2025年12月12日，重慶金融監(jiān)管部門公開了對三峽銀行的處罰決定：因?yàn)?項違規(guī)操作，直接罰了890萬。可能有人看不懂這些違規(guī)條款，說白了就是銀行內(nèi)部管理亂糟糟——貸款隨便放、放之前放之后都不認(rèn)真審核，還往上報假的普惠金融數(shù)據(jù)，連理財產(chǎn)品和對應(yīng)資產(chǎn)的到期時間都對不上，員工管理也沒跟上。

這已經(jīng)是今年第二次吃大額罰單了。早在7月18日，央行重慶分行就因?yàn)樗y(tǒng)計數(shù)據(jù)、賬戶管理不合規(guī)，還有沒認(rèn)真核實(shí)客戶身份等9個問題，罰了559.2萬。兩筆加起來1449.2萬，創(chuàng)下了這家銀行成立以來一年被罰最多的紀(jì)錄，可見問題有多嚴(yán)重。

這次處罰最狠的地方在于，不光罰銀行的錢，還追著之前的領(lǐng)導(dǎo)問責(zé)，哪怕已經(jīng)離職了也沒用。罰單顯示，原董事長丁世錄、原計劃財務(wù)部副總劉鳴昊被終身禁止干銀行相關(guān)工作；原副行長王良平10年內(nèi)不能當(dāng)銀行高管，另一位原副行長胥玲5年內(nèi)不能當(dāng)高管，還有4個中層干部也被警告或罰款。說起來丁世錄也是老三峽銀行人了，2008年銀行重組后就當(dāng)行長、董事長，2016年推動上市就是他主導(dǎo)的，2022年已經(jīng)因?yàn)檫`紀(jì)違法被開除了，這次還是被追責(zé)，這就傳遞了一個信號：在銀行干違規(guī)的事，就算離職了也躲不掉。

內(nèi)部漏洞藏不?。褐財U(kuò)張輕風(fēng)控，從高層到基層全亂了

監(jiān)管罰單一開，三峽銀行內(nèi)部管理的爛攤子就露出來了。原副行長王良平管的就是信貸業(yè)務(wù)，這次被禁業(yè)10年，就是因?yàn)樗麤]管好，導(dǎo)致貸款審批走個過場，風(fēng)險完全沒把控住。還有兩江支行的行長邱信朝，因?yàn)檫`規(guī)放貸被警告還罰了5萬，這也能看出來，在丁世錄當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)那時候，銀行一門心思要做大規(guī)模，根本不把風(fēng)險當(dāng)回事，這種粗放的管理模式，連基層業(yè)務(wù)都受了影響。

財務(wù)部門的問題也不小。原計劃財務(wù)部副總劉鳴昊因?yàn)闆]管好員工被終身禁業(yè)，再加上銀行還報假的普惠金融數(shù)據(jù)，不難猜到，本應(yīng)該負(fù)責(zé)核對數(shù)據(jù)、預(yù)警風(fēng)險的財務(wù)部門，不僅沒起到監(jiān)督作用，說不定還參與了造假。員工管理也形同虛設(shè)，導(dǎo)致基層員工跟著搞違規(guī)操作，從上面決策到下面執(zhí)行，全鏈條都失守了。

銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也有老毛病，內(nèi)部治理更是有分歧。公開信息顯示，江北支行曾經(jīng)給一家叫重慶中美恒置業(yè)的公司放了4.74億貸款，后來收不回來就打官司，一審二審都沒完；還有獨(dú)立董事在董事會上，直接反對不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的方案，這說明銀行在處理壞賬的時候，內(nèi)部意見都不統(tǒng)一，治理規(guī)范根本沒做到位。

資本壓力越來越大：IPO卡了9年，核心資本還在往下掉

一波又一波的處罰，讓三峽銀行的資本壓力更大了。財務(wù)數(shù)據(jù)顯示，銀行的核心一級資本充足率，這幾年一直在降：2022年底還有10.31%，2024年底降到9.35%，2025年上半年跌到9.04%，前三季度更是掉到了8.46%。這個數(shù)字不僅比全國商業(yè)銀行平均的10.87%低不少，還快接近城商行的最低要求了，這意味著銀行放貸款、抵抗風(fēng)險的能力越來越弱。

資本緊張的關(guān)鍵原因，就是喊了9年的上市夢一直沒實(shí)現(xiàn)，沒法通過上市圈錢補(bǔ)充資本。三峽銀行是重慶的市屬國企銀行，前身是萬州城商行，2008年重組成立，2016年就開始準(zhǔn)備A股上市，當(dāng)時還是重慶第一家公開要沖刺IPO的城商行，本來計劃2018-2019年就上市，結(jié)果一路坎坷：2019年因?yàn)楣蓹?quán)結(jié)構(gòu)要調(diào)整，暫停更新上市材料；2021年又因?yàn)殛P(guān)聯(lián)交易沒說清楚，被證監(jiān)會追問；2023年A股改成注冊制，11家排隊上市的銀行里，就它沒跟上節(jié)奏，成了唯一落單的。到2025年12月，它的上市材料還停留在“預(yù)先披露更新”階段，距離上次更新已經(jīng)過去18個月了，上市這事基本就是停滯狀態(tài)。

為了緩解資本壓力，三峽銀行在2025年6月發(fā)了35億元的永續(xù)債，但這種債只能補(bǔ)充一種非核心資本，解決不了核心資本不足的根本問題。更關(guān)鍵的是，這幾年銀行還在一個勁擴(kuò)張：2022年總資產(chǎn)才2629.59億元，2025年上半年就漲到3607.17億元；貸款從1363.78億元漲到1914.28億元，存款也從1729.64億元升到2649.90億元。一邊是規(guī)模越做越大，一邊是核心資本補(bǔ)不上來，風(fēng)險隱患自然就越來越大了。

還有幾個風(fēng)險指標(biāo)也得注意。2024年銀行的不良貸款率（就是收不回來的貸款比例）漲到1.66%，比全國城商行平均的1.38%還高；2025年上半年雖然稍微降到1.59%，但用來覆蓋壞賬的撥備覆蓋率卻從202.25%掉到196.81%，也就是說，能用來填壞賬窟窿的錢反而少了。另外，2025年前三季度銀行賺了9.99億元，同比漲了5.43%，但賺錢主要靠放貸款，中間業(yè)務(wù)比如理財、手續(xù)費(fèi)這些收入占比還不到15%，賺錢模式太單一，在現(xiàn)在利率越來越低的情況下，日子只會更難。

行業(yè)提醒：中小銀行別光想著擴(kuò)張，風(fēng)控才是根本

三峽銀行的困境不是個例，很多中小銀行轉(zhuǎn)型的時候都遇到過類似問題：一門心思做大規(guī)模，卻把風(fēng)險管控拋在腦后，內(nèi)部治理也跟不上。為了改善情況，三峽銀行2023年還引入了重慶城投、高速集團(tuán)等4家市屬國企當(dāng)戰(zhàn)略投資者，想優(yōu)化股權(quán)、提升治理水平，但違規(guī)問題還是反復(fù)出現(xiàn)，想要滿足上市要求還是難上加難，上市的希望越來越渺茫。

監(jiān)管部門對三峽銀行的嚴(yán)厲處罰，尤其是追著離任高管問責(zé)，就是想給所有城商行提個醒：治理不合規(guī)絕對零容忍?，F(xiàn)在監(jiān)管越來越嚴(yán)，市場競爭也越來越激烈，中小銀行想長久發(fā)展，就不能再走粗放擴(kuò)張的老路，必須把內(nèi)部管理和風(fēng)險控制做好，讓合規(guī)貫穿到每一項業(yè)務(wù)里。另外，怎么打通補(bǔ)充資本的渠道，在做大規(guī)模的同時守住風(fēng)險底線，也是所有中小銀行都要面對的難題。

（提醒：內(nèi)容來自：重慶金融監(jiān)管局官網(wǎng)、重慶三峽銀行官網(wǎng)、觀察者網(wǎng)、新浪財經(jīng)及公開新聞報道。文中觀點(diǎn)僅供參考、不作為投資建議。）

尾聲：

“ 從一年被罰1400多萬到原董事長終身禁業(yè)，從9年IPO擱淺到核心資本持續(xù)下滑，三峽銀行的難題，其實(shí)是很多區(qū)域城商行轉(zhuǎn)型路上的縮影。接下來它能不能補(bǔ)上資本缺口、把內(nèi)部治理理順，不僅關(guān)乎自身發(fā)展，也能給其他中小銀行提供借鑒。至于后續(xù)能不能走出困境，咱們只能慢慢看了?！?/strong>

關(guān)注「財鯨眼」，做復(fù)雜市場的清醒者！

聲明：關(guān)于內(nèi)容準(zhǔn)確性的補(bǔ)充說明

內(nèi)容核實(shí)承諾：「財鯨眼」致力于提供客觀、準(zhǔn)確的內(nèi)容，但不排除因信息更新滯后、數(shù)據(jù)來源差異或理解偏差導(dǎo)致內(nèi)容存在瑕疵。

讀者反饋通道：若您發(fā)現(xiàn)文章中存在數(shù)據(jù)錯誤、事實(shí)性偏差或邏輯爭議，可通過以下方式聯(lián)系我們及時調(diào)整：

1、郵箱：caijingyan66@163.com 郵件中注明修改內(nèi)容。

2、后臺留言：請在文章底部點(diǎn)擊“發(fā)私信”并提供具體指正內(nèi)容。

3、加急聯(lián)系！請加微信：caijingyan99