國(guó)慶假期駕車攜家人去游玩，滿懷歡欣享受難得的輕松時(shí)光，卻猝不及防遭遇意外。好心情瞬間消散，更不得不面對(duì)繁瑣的理賠事宜：車險(xiǎn)可覆蓋車輛維修費(fèi)用，但自己購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)，能否報(bào)銷因此次事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)？

去年，張先生遇上這樣一件事：在高速上被追尾后頸椎受傷，9000塊的醫(yī)療費(fèi)，車險(xiǎn)賠了，意外險(xiǎn)卻不予賠付，最終經(jīng)由法院審理，才拿回了他應(yīng)得的款項(xiàng)。

今天，我們將通過(guò)一起真實(shí)案例，厘清“雙險(xiǎn)能否同時(shí)賠付”這一常見(jiàn)疑問(wèn)，幫你在遭遇類似狀況時(shí)從容應(yīng)對(duì)，更有底氣維護(hù)自身權(quán)益。

案情簡(jiǎn)介

2024年國(guó)慶假期，張先生提前半個(gè)月精心規(guī)劃了全家自駕出游路線，滿懷期待地帶著妻子和孩子向南出發(fā)。然而，車輛剛駛?cè)敫咚俨痪茫胺杰囕v突然急剎，張先生反應(yīng)不及，導(dǎo)致連環(huán)追尾，事故造成車頭車尾不同程度損毀，更嚴(yán)重的是，他的頸椎因猛烈晃動(dòng)劇痛難忍，無(wú)法活動(dòng)。

送到醫(yī)院進(jìn)行檢查后，醫(yī)生診斷為頸椎軟組織挫傷，需進(jìn)行理療與藥物治療，前后醫(yī)療費(fèi)花費(fèi)了九千多塊。

張先生記得自己的車輛購(gòu)買(mǎi)了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，還自行投保了一份綜合意外險(xiǎn)，原本以為兩邊都能夠獲得理賠，可是理賠流程不如他預(yù)想的那般順利：車險(xiǎn)公司馬上賠付了車輛維修費(fèi)用，可是他拿著醫(yī)療費(fèi)單據(jù)向意外險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，卻遭到了回絕，理由是“你的損失已被車險(xiǎn)包括，不可反復(fù)理賠?！?/p>

張先生當(dāng)即愣住，道：“車險(xiǎn)賠付的是車輛毀損，意外險(xiǎn)保障的是人身安全，這怎可稱作重復(fù)？”他多次跟意外險(xiǎn)公司溝通，對(duì)方始終咬定“按合同條款來(lái)”，態(tài)度強(qiáng)硬，絲毫不肯讓步，看著手里一張張醫(yī)療費(fèi)用的單據(jù)，又想著后續(xù)還得去醫(yī)院復(fù)查，張先生心里越發(fā)著急。

何帆律師解讀

本次事故核心爭(zhēng)議點(diǎn)：自駕游產(chǎn)生意外，車險(xiǎn)補(bǔ)償了車輛損失，意外險(xiǎn)是否還能夠再補(bǔ)償人身傷害的醫(yī)療費(fèi)？

要解決該問(wèn)題，關(guān)鍵在于區(qū)分“車險(xiǎn)”與“意外險(xiǎn)”的險(xiǎn)種性質(zhì)，和背后出現(xiàn)分歧的保險(xiǎn)賠付原則，這也是許多人易混合之處，更是保險(xiǎn)公司常用來(lái)拒賠的“托詞。

首先應(yīng)當(dāng)明確，車險(xiǎn)與意外險(xiǎn)屬于不同險(xiǎn)種，所保障的對(duì)象全然不同。

車險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之一種，主要保障車輛自身的損失，諸如碰撞后的維修費(fèi)、第三者的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害賠償?shù)惹樾危渥裱皳p失補(bǔ)償原則”，即賠付金額不得超出車輛實(shí)際損失，不能使車主借車險(xiǎn)謀取利益。

意外傷害保險(xiǎn)歸屬于人身保險(xiǎn)范疇，主要保障被保險(xiǎn)人的生命安全與身體狀況，像因意外事件產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)、殘疾賠償金這類情形，此保險(xiǎn)遵循定額給付原則，只要事故符合保險(xiǎn)合同約定條件，保險(xiǎn)公司便依合同履行賠付責(zé)任，且這種賠付不受其他保險(xiǎn)賠償狀況的限制。

《保險(xiǎn)法》第四十六條有規(guī)定：在人身保險(xiǎn)范疇里，要是被保險(xiǎn)人因第三人的行為出現(xiàn)死亡、傷殘或者疾病這類保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人給被保險(xiǎn)人或者受益人把保險(xiǎn)金支付了之后，不能向第三人去行使追償權(quán)，不過(guò)被保險(xiǎn)人或者受益人依舊有權(quán)向第三人去請(qǐng)求賠償。

此規(guī)定表述清晰，人身保險(xiǎn)不遵循“損失補(bǔ)償原則”，法律準(zhǔn)許被保險(xiǎn)人多重獲賠，即你從其他途徑獲得賠償，意外險(xiǎn)應(yīng)賠的款項(xiàng)也不會(huì)減少。

在張先生的案件中，車險(xiǎn)公司所賠付的是車輛維修費(fèi)用，這屬于“財(cái)產(chǎn)損失”；張先生申請(qǐng)的是意外險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)理賠，屬于“人身?yè)p失”，二者并非同一種損失類型，也不適用同一個(gè)賠付原則，根本不存在“重復(fù)理賠”這一情況。

意外險(xiǎn)公司稱“損失已由車險(xiǎn)覆蓋”，便不進(jìn)行賠付，明顯是混淆了險(xiǎn)種性質(zhì)，違背了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定以及人身險(xiǎn)的賠付原則。

這個(gè)案件注意兩點(diǎn)：首先，明確指出車險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容與賠付方式存在本質(zhì)差異，并不構(gòu)成所謂的“重復(fù)理賠”；其次，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十六條，強(qiáng)調(diào)意外險(xiǎn)適用“定額給付原則”，保險(xiǎn)公司不得以其他保險(xiǎn)已賠付為由拒絕承擔(dān)理賠責(zé)任。

最終，意外險(xiǎn)公司經(jīng)審核確認(rèn)其原有拒賠理由不成立，同意向張先生全額支付9000元醫(yī)療費(fèi)用。

自駕游過(guò)程中若發(fā)生意外，車險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛損失，意外險(xiǎn)則針對(duì)人身傷害進(jìn)行賠付，兩者保障的對(duì)象不同，理賠規(guī)則也各異，因此可以同時(shí)申請(qǐng)賠償，意外險(xiǎn)公司以“車險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋”為由拒絕賠付，并無(wú)法律支持，關(guān)鍵是要明確區(qū)分不同險(xiǎn)種的性質(zhì)及其賠付依據(jù)。

類似案例

不過(guò)，不是所有“雙險(xiǎn)理賠”的案子意外險(xiǎn)公司都會(huì)敗訴，我之前在判決文書(shū)網(wǎng)上看到過(guò)一個(gè)案例，結(jié)果就跟張先生的案子完全不同，這也能讓大家更明晰“條款約定”的重要性。

在那個(gè)案件當(dāng)中，王女士駕車出現(xiàn)單方事故，胳膊發(fā)生骨折，醫(yī)療費(fèi)用花費(fèi)了一兩萬(wàn)元。

她同樣購(gòu)買(mǎi)了車險(xiǎn)與意外險(xiǎn)，當(dāng)申請(qǐng)意外險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司稱：“合同規(guī)定其他保險(xiǎn)已賠付過(guò)的部分，本公司僅補(bǔ)償剩余金額”，因而只同意賠付車險(xiǎn)未涵蓋的部分。

王女士不服氣，于是向法院提起訴訟，而保險(xiǎn)公司出示的保險(xiǎn)合同之中，明明白白地寫(xiě)著“意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償依照損失補(bǔ)償原則，如果 被保險(xiǎn)人已從別的地方獲得賠償，本公司就按差額來(lái)進(jìn)行賠付”，且這份合同上面有王女士的簽名，旁邊還標(biāo)注著“已閱讀并知曉該條款”的備注。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在合同中明確寫(xiě)明“差額賠付”，且已履行提示及明確說(shuō)明義務(wù)，王女士簽字即表示認(rèn)可該約定，最終支持保險(xiǎn)公司的拒賠決定，僅判定保險(xiǎn)公司賠付車險(xiǎn)未覆蓋的那部分。

同樣是“雙險(xiǎn)理賠”，為什么結(jié)果差這么多？

核心就在“意外險(xiǎn)合同是否有特殊約定”。

張先生的意外險(xiǎn)合同中不存在“差額賠付”這一條款，是依照人身險(xiǎn)常見(jiàn)適用的“定額給付原則”來(lái)執(zhí)行；王女士的合同清晰寫(xiě)明有“損失補(bǔ)償原則”，等于更改了原本默認(rèn)的賠付方式。

大家投保的時(shí)候要仔仔細(xì)細(xì)查看合同內(nèi)容，特別是醫(yī)療費(fèi)用賠付的條款，仔細(xì)查看有沒(méi)有差額賠付、不重復(fù)理賠這類規(guī)定；不然以后很容易出糾紛。

結(jié)語(yǔ)

自駕旅行本是為了放松身心、享受生活，然而突如其來(lái)的意外，卻總令人措手不及。我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并非期盼風(fēng)險(xiǎn)降臨，而是希望當(dāng)意外發(fā)生時(shí)，能多一份經(jīng)濟(jì)上的支撐，少一些后顧之憂。然而現(xiàn)實(shí)中，部分保險(xiǎn)公司有意模糊“車險(xiǎn)”與“意外險(xiǎn)”的保障差異，以所謂“重復(fù)理賠”為由拒絕賠付，使得本已身心受創(chuàng)的消費(fèi)者，進(jìn)一步陷入維權(quán)與經(jīng)濟(jì)壓力的雙重困境。

若你也遭遇類似情形，分不清車險(xiǎn)與意外險(xiǎn)可否一同獲賠，不清楚保險(xiǎn)公司的拒賠理由，且不知怎樣去收集證據(jù)。別急, 何帆律師會(huì)為你逐字剖析保險(xiǎn)合同條款，分析“拒賠理由”是否站得住腳，與你說(shuō)明哪些證據(jù)需要留存好（諸如醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、保險(xiǎn)合同、事故認(rèn)定書(shū)之類的），以及怎樣整理才有效。還能夠陪你一同梳理維權(quán)的思路，助力你爭(zhēng)取你應(yīng)得的保障。