“存錢也糾結(jié)？”

不少人去銀行存錢，面對五花八門的產(chǎn)品犯迷糊：定期、大額存單都要鎖定期，選哪個？通知存款和定活兩便哪個更靈活？結(jié)構(gòu)性存款聽起來收益高，靠譜嗎？

其實不用慌。這五種都是銀行正規(guī)存款相關(guān)產(chǎn)品，但核心差異就三點：流動性、利率、門檻。搞懂這三點，就能精準(zhǔn)匹配自己的需求。下面用大白話逐一拆解。

1、定期存款

這是最常見的存款方式，核心特點是“約定存期、利率固定”。存的時候選3個月、6個月、1年、3年或5年期，存入日的利率就定死了，后續(xù)市場利率調(diào)整也不影響。

優(yōu)勢是安全穩(wěn)定，50萬以內(nèi)受存款保險保障，幾乎零風(fēng)險。利率比活期高不少，目前3個月期約1/00%，1年期1.30%，3年期能到1.25%左右。

缺點是流動性差。如果急用錢提前支取，不管存了多久，大多按活期利率（約0.1%）計息，利息損失很大。適合手里有長期閑置資金、追求穩(wěn)健收益的人。

2、大額存單

很多人把它和定期存款搞混，其實核心區(qū)別在門檻和流動性。大額存單起存金額高，通常20萬起，部分銀行有10萬或100萬起存的產(chǎn)品。

優(yōu)勢很明顯：利率比同期限定期存款高，一般能上浮0.1%-0.3%。比如2年期定期利率1.3%，大額存單可能達(dá)到1.4%-1.7%。更關(guān)鍵的是，它支持轉(zhuǎn)讓，急用錢時能轉(zhuǎn)給其他投資者，不用按活期計息，流動性比定期好。

注意兩點：一是熱門期限的大額存單經(jīng)常售罄，需要提前關(guān)注額度；二是目前六大國有行已下架5年期產(chǎn)品，長期限大額存單主要集中在中小銀行，部分民營銀行5年期利率能超2%，但可能有地域限制或僅限新客。適合有20萬以上長期閑錢、想賺更高利息的人。

3、通知存款

如果錢可能3個月內(nèi)要用，存活期利息太低，存定期又怕提前支取吃虧，就適合選這個。它的核心規(guī)則是“提前通知才能支取”。

分為1天和7天兩種：提前1天通知銀行支取，就是1天通知存款；提前7天通知，就是7天通知存款。目前1天通知存款利率約0.45%，7天約0.75%，是活期利率的4-7倍，收益差距很明顯。

缺點是規(guī)則嚴(yán)格，沒提前通知就臨時支取，會按活期計息。適合能提前規(guī)劃用錢時間的人，比如知道下個月要交房租、半年后要裝修的短期閑置資金。

4、定活兩便

這款產(chǎn)品完美解決“怕鎖定又想賺點利息”的痛點，核心是“不約定存期，隨時能取”。存的時候不用選期限，想用錢了隨時能取，比定期靈活得多。

利息計算有講究：按支取日當(dāng)天1年期以內(nèi)相應(yīng)檔次的定期利率打折算，如果打折后低于活期利率，就按活期算。比如存了8個月支取，就按6個月定期利率打折計息，比活期劃算，但比同期定期利率低。

適合資金使用時間不確定的人，比如暫時閑置的備用金，既想保持流動性，又不想讓利息白白流失。

5、結(jié)構(gòu)性存款

注意！這是唯一可能不保本的產(chǎn)品，很多人誤以為它是普通存款，其實是“存款+金融衍生品”的組合。收益和利率、匯率、指數(shù)等掛鉤，比如“掛鉤美元匯率”，收益會隨匯率波動變化。

優(yōu)勢是收益上限高，行情好時能拿到比大額存單還高的收益；劣勢是有風(fēng)險，收益可能達(dá)不到預(yù)期，極端情況下甚至?xí)潛p本金。它不屬于保本保息的存款產(chǎn)品，不受存款保險全額保障。

適合能接受一定風(fēng)險、想博取更高收益的人，不適合追求絕對安全的保守型投資者。

講完單個產(chǎn)品，用一張表總結(jié)核心差異，一目了然：

1. 流動性：定活兩便＞通知存款＞大額存單（可轉(zhuǎn)讓）＞定期存款＞結(jié)構(gòu)性存款；

2. 利率：結(jié)構(gòu)性存款（上限）＞大額存單＞定期存款＞定活兩便＞通知存款＞活期；

3. 門檻：大額存單（20萬起）＞結(jié)構(gòu)性存款（通常5萬起）＞定期/通知/定活兩便（1元起）。

最后給個實用建議，幫你避開坑、選對產(chǎn)品：

第一，應(yīng)急資金（3-6個月生活費）：存活期或貨幣基金，保證隨時能用；

第二，短期閑錢（1年內(nèi)可能用）：選7天通知存款或3-6個月短期定期；

第三，中長期閑錢（1年以上不用）：20萬以上選大額存單，20萬以下選定存；

第四，資金使用不確定：選定活兩便；想博高收益且能承受風(fēng)險，再考慮結(jié)構(gòu)性存款。

存錢的核心不是追高息，而是“匹配期限+平衡流動性”。根據(jù)自己的資金使用計劃選產(chǎn)品，才能既安心又能多賺利息，不用再被五花八門的存款產(chǎn)品繞暈。