清晨的銀魚巷，咖啡香氣與老街韻味交織。在這里經(jīng)營手作店的王老板剛營業(yè)，便迎來了工商銀行青島市分行客戶經(jīng)理。他們帶著最新的“更e貸”普惠貸款服務(wù)方案，將金融支持的觸角延伸至店鋪柜臺。如今，這樣的場景已成青島各商圈、市場、街區(qū)的常態(tài)。

作為扎根地方經(jīng)濟的國有大行，工商銀行青島市分行正以全新的服務(wù)理念，推動著金融機構(gòu)與個體工商戶關(guān)系的改變：從“坐等客來”到“主動上門”、從“標準產(chǎn)品”到“量身定制”。這場普惠金融的變革正以最溫暖的方式浸潤著島城創(chuàng)業(yè)者的夢想。

精準觸達

讓金融服務(wù)“走街串巷”

“以前是我們找銀行，現(xiàn)在是銀行找我們?！痹谇鄭u市市北區(qū)經(jīng)營便利店的張先生，道出了眾多個體工商戶的共同體驗。這一角色轉(zhuǎn)變，不僅為商戶節(jié)省了時間成本，更讓金融服務(wù)變得“觸手可及”。

變革的起點，是對傳統(tǒng)服務(wù)模式的反思。工商銀行青島市分行意識到，個體工商戶作為市場經(jīng)濟的“毛細血管”，具有分布散、規(guī)模小、需求碎片化的特征，傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)難以覆蓋其真實訴求。要打通 “最后一公里”，必須主動走出柜臺，將服務(wù)陣地遷移至商戶經(jīng)營的核心場景?；谶@一判斷，該行啟動金融服務(wù)“下沉戰(zhàn)略”，把標準化的營業(yè)廳轉(zhuǎn)化為流動的服務(wù)單元，實現(xiàn)金融服務(wù)的精準觸達。

今年在推動“支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制”期間，80支“普惠青島先鋒隊”成為服務(wù)下沉的核心力量，累計走訪小微企業(yè)、個體工商戶及“三農(nóng)”經(jīng)營主體超2.2萬戶，他們活躍在青島的街頭巷尾，為小商戶們講解優(yōu)惠的貸款政策、便利的普惠產(chǎn)品、指導(dǎo)商戶線上申貸，讓商戶們在店里就能完成融資“輸血”。

此類服務(wù)并非短期舉措，而是建立在對個體工商戶融資痛點深度研判基礎(chǔ)上的長效機制——個體工商戶多屬“小微中的小微”，普遍存在抵押物缺失、財務(wù)體系不規(guī)范、信用信息不完整等問題，傳統(tǒng)融資模式難以匹配。為此，工商銀行青島市分行堅持“靠前發(fā)力”，以“千企萬戶大走訪”“金融小咖小微行”“普惠先鋒行動”等專項行動為抓手，推動客戶經(jīng)理化身“金融顧問”，深入市場、商圈為商戶送去服務(wù)。走訪中，他們不僅記錄企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，更細致傾聽商戶發(fā)展規(guī)劃與資金訴求：早餐店經(jīng)營者需流動資金采購食材，服裝店店主面臨換季備貨壓力，汽修廠經(jīng)營者計劃更新設(shè)備……這些具體而微的需求，均被納入服務(wù)清單并精準匹配方案。

為進一步提升服務(wù)精準度與時效性，工商銀行青島市分行構(gòu)建起“分行—支行—網(wǎng)點”三級聯(lián)動機制。分支行負責(zé)人牽頭帶隊，主動對接地方政府部門，實時掌握惠企政策動態(tài)與企業(yè)需求清單；網(wǎng)點客戶經(jīng)理結(jié)對深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，將普惠金融政策與產(chǎn)品精準送達經(jīng)營主體。以工商銀行青島高科園支行為例，該行組建“分管行長+部門負責(zé)人+網(wǎng)點負責(zé)人+專職客戶經(jīng)理”的普惠服務(wù)團隊，針對重點商圈目標客戶清單開展“一對一”精準營銷，不僅提供適配金融產(chǎn)品，更結(jié)合商戶經(jīng)營周期設(shè)計適配的還款方案，實現(xiàn)服務(wù)速度與溫度的雙重提升。

這份對普惠金融的堅守，也為工商銀行青島市分行贏得市場認可，截至2025年9月末，其普惠貸款余額超430億元，服務(wù)經(jīng)營主體超2.3萬戶。這份成績單，既是金融服務(wù)能力的有力證明，更是該行與萬千市場主體協(xié)同發(fā)展的生動見證。

產(chǎn)品創(chuàng)新

為企業(yè)商戶“量體裁衣”

在工商銀行青島市分行的產(chǎn)品創(chuàng)新理念中，普惠金融要實現(xiàn)從“大水漫灌”到“精準滴灌”的躍遷，金融產(chǎn)品就不再是簡單的標準化輸出，而必須學(xué)會說市井“方言”，為行業(yè)、商圈乃至不同成長階段的企業(yè)“量體裁衣”，實現(xiàn)金融活水的精準直達與高效滋養(yǎng)。

銀魚巷的“更e貸”創(chuàng)新，正是場景化產(chǎn)品的典型樣本。2020年銀魚巷啟動改造后，保留歷史風(fēng)貌的同時引入潮牌、文創(chuàng)商戶，成為青島“網(wǎng)紅地標”。工商銀行青島市分行工作人員在跟進時發(fā)現(xiàn)，街區(qū)運營方為維護品質(zhì)，與商戶簽訂3至5年長期租約，一次性預(yù)付租金給中小商戶帶來了巨大的資金壓力。

針對這一痛點，銀行為其定制了“智慧街區(qū)系統(tǒng)”結(jié)合特色信貸產(chǎn)品的解決方案：先通過系統(tǒng)實現(xiàn)商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)歸集，再依托數(shù)據(jù)為優(yōu)質(zhì)商戶開發(fā)純信用、線上化的“更e貸”，商戶無需抵押，憑經(jīng)營流水即可快速獲貸，有效緩解了租金壓力，也讓金融服務(wù)融入了街區(qū)經(jīng)營生態(tài)。

這種場景化創(chuàng)新思路，在不同領(lǐng)域持續(xù)延伸。針對社區(qū)商圈商戶 “資金需求急、使用周期短”的特點，該行推出“隨借隨還”的“小額e貸”“商戶貸”等靈活度高、線上申貸的普惠產(chǎn)品，商戶可根據(jù)每日營收靈活還款，降低資金閑置成本；針對“專精特新”、高新技術(shù)企業(yè)“輕資產(chǎn)、高成長、強創(chuàng)新”的特性，創(chuàng)新推出“青e貸”“科創(chuàng)成長e貸”“人才e貸”適用于科技小微企業(yè)的融資產(chǎn)品，將技術(shù)專利、人才資質(zhì)等“無形資產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為融資信用；針對優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押的客戶，優(yōu)化“網(wǎng)貸通”產(chǎn)品，實現(xiàn)“額度高、期限長、循環(huán)用、利率低”的貸款，循環(huán)額度期限最長10年，額度最高3000萬元，匹配企業(yè)長期發(fā)展規(guī)劃。

企業(yè)的成長故事，印證了定制產(chǎn)品的價值。青島某家居科技公司作為“省級‘專精特新’企業(yè)”，去年因訂單激增與研發(fā)投入面臨資金缺口。工商銀行青島市分行工作人員在走訪中，未因企業(yè)“輕資產(chǎn)”卻步，反而看重其核心團隊的技術(shù)優(yōu)勢，以“人才e貸”為核心定制1000萬元融資方案。無需抵押、快速放款，這筆資金及時助力企業(yè)順利完成訂單交付與技術(shù)攻關(guān)，在市場競爭中贏得了先機。

政銀攜手

構(gòu)建普惠金融新生態(tài)

普惠金融的種子，需要政銀合作的沃土才能茁壯成長。工商銀行青島市分行以協(xié)同創(chuàng)新的理念，與政府部門攜手，共同編織個體工商戶發(fā)展的支持網(wǎng)絡(luò)。

在提振消費、激發(fā)市場活力的大背景下，消費領(lǐng)域的個體工商戶既是市場復(fù)蘇的“毛細血管”，也是普惠金融的核心服務(wù)對象。工商銀行青島市分行精準把握政策導(dǎo)向，將金融服務(wù)與政府扶持政策深度融合。依據(jù)相關(guān)財政貼息政策，積極推進對餐飲住宿、健康養(yǎng)老、文化旅游等8類消費領(lǐng)域服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體的精準扶持。自2025年3月政策窗口期開啟至9月末，該行為服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體領(lǐng)域發(fā)放貸款超2億元，推動惠企政策落地提振市場生產(chǎn)經(jīng)營活力，擴大再生產(chǎn)、促消費，這些資金如同及時春雨，無聲地滋養(yǎng)著市場的生機與活力。

今年4月，一場制造業(yè)中小企業(yè)金融服務(wù)專場對接會，再次見證了政銀合作的深度。工商銀行青島市分行聯(lián)合青島市民營經(jīng)濟發(fā)展局，搭建起融合政策解讀、產(chǎn)品匹配、需求對接的一站式服務(wù)平臺。會上，該行通過“‘專精特新’青e貸”“科創(chuàng)成長e貸”等特色產(chǎn)品，為輕資產(chǎn)、高成長型企業(yè)點亮前行的路燈。

這種政府部門提供政策支持和需求信息，銀行機構(gòu)配套專業(yè)服務(wù)和資金支持的合作模式，形成了“1+1>2”的協(xié)同效應(yīng)，讓企業(yè)無憂成長。工商銀行青島臺東支行為青島某無人機領(lǐng)域“專精特新”企業(yè)發(fā)放了1000萬元的信用貸款，解決“輕資產(chǎn)、高研發(fā)”的科技型企業(yè)融資難題，加速推動企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)和高速發(fā)展進程，在金融活水培育滋養(yǎng)下該企業(yè)已成功晉升為專精特新“小巨人”企業(yè)。

這些故事，每天都在這座城市上演……

在普惠金融道路上，個體工商戶的“小夢想”，都是市場經(jīng)濟的“大能量”；精準投放的“小額貸款”，都是滋養(yǎng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的“涓涓細流”。

未來，工商銀行青島市分行將持續(xù)以“客戶為中心”，創(chuàng)新服務(wù)模式、優(yōu)化產(chǎn)品體系，讓普惠金融陽光照亮更多經(jīng)營主體，為青島經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展注入更強金融動能。