家人們！2026 年剛開頭就有大好事砸過來 —— 公積金貸款利率要降了！央行早就發(fā)了通知，從 1 月 1 日起，存量公積金房貸利率自動(dòng)往下調(diào) 0.25 個(gè)百分點(diǎn)。別覺得這點(diǎn)降幅不起眼，咱們算筆實(shí)在賬：100 萬貸款還 30 年，每個(gè)月能少還 130 多塊，一年下來就是 1600 塊左右，30 年總共能省將近 5 萬塊錢呢！

這可是實(shí)打?qū)嵉母＠珖?6000 萬公積金貸款家庭都能受益。但重點(diǎn)來了！不是所有人都能躺著領(lǐng)這個(gè)紅包，有三類人得自己主動(dòng)忙活忙活，不然降息優(yōu)惠根本輪不上。今天就把這些門道說透，不管你是不是這三類人，都得仔細(xì)看看，別讓到手的好處飛走了！

一、選了固定利率的朋友，趕緊抓緊最后窗口期

2020 年那會(huì)兒不是有次利率轉(zhuǎn)換嘛，大概 15% 的人當(dāng)時(shí)選了固定利率?，F(xiàn)在降息了，這部分朋友可不能再等著了，要是不主動(dòng)操作，還得按原來的高利率還到貸款結(jié)清那天。

關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)記好了：必須在 2026 年 3 月 31 日之前辦完 “固定轉(zhuǎn)浮動(dòng)”。操作其實(shí)特簡(jiǎn)單，手機(jī)上裝個(gè)公積金 APP，跟著提示點(diǎn)幾下，3 分鐘就能搞定。不過有個(gè)特殊情況，之前在黑龍江、吉林這些地方辦過貸款的朋友，因?yàn)樵缙谙到y(tǒng)不一樣，得先重新驗(yàn)證身份信息，再辦轉(zhuǎn)換，別漏了這一步。

二、有逾期還款記錄的，先清欠款再辦手續(xù)

要是你之前還公積金貸款有過逾期，那可不能直接等自動(dòng)降息。得先把欠的錢還清，才能觸發(fā)利率調(diào)整的機(jī)制，不然降息跟你沒啥關(guān)系。

辦理流程分城市說：杭州、蘇州這些 20 個(gè)城市現(xiàn)在特別方便，開通了 “逾期修復(fù)即時(shí)生效” 服務(wù)，去網(wǎng)點(diǎn)辦完手續(xù)立馬就能生效；但北京、上海的朋友得注意，辦完之后還得等第二天系統(tǒng)更新才行。不管哪個(gè)城市，核心材料就一個(gè) —— 身份證原件，去當(dāng)?shù)毓e金分中心辦 “逾期狀態(tài)解除” 就行，別跑錯(cuò)地方白忙活。

三、共同借款人變過的，補(bǔ)充協(xié)議必須簽

如果你的貸款家庭有過變動(dòng)，比如離婚換了配偶、房子產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移給別人了，那可別忘了簽《利率調(diào)整補(bǔ)充協(xié)議》，不然降息優(yōu)惠也沒法享受。

辦理方式也分城市：廣州這些地方挺先進(jìn)，主貸人和共同借款人一起在 “粵省事” 小程序上刷臉，就能完成電子簽約；但深圳、東莞這些城市因?yàn)橄到y(tǒng)還沒銜接好，得帶好離婚協(xié)議或者產(chǎn)權(quán)證明原件，去柜臺(tái)辦才行。還有軍人家庭，要是涉及配偶變更，除了常規(guī)材料，還得帶部隊(duì)政治部門開的婚姻狀況證明，這點(diǎn)可別忽略。

#熱點(diǎn)新知#四、線上辦理攻略 + 避坑提醒，看完少走彎路

現(xiàn)在全國 98% 的城市都能線上辦這些業(yè)務(wù)，不用跑線下排隊(duì)，省了不少事。但不同城市的系統(tǒng)速度差別挺大：武漢、成都這些新一線城市最快，平均 1 分多鐘就能辦完；鄭州、西安高峰期可能要等 15 分鐘；拉薩、西寧這些西部城市，建議避開工作日上午 10 點(diǎn)、下午 2 點(diǎn)這些高峰時(shí)段，錯(cuò)峰辦理更順暢。

線上操作路徑記好了：打開 “全國住房公積金” 微信小程序，進(jìn) “服務(wù)大廳”，找 “貸款業(yè)務(wù)”，再點(diǎn) “利率調(diào)整申請(qǐng)” 就行。另外還有兩個(gè)重要提醒：12 月 25 日到 31 日這段時(shí)間，公積金系統(tǒng)要升級(jí)，這時(shí)候提交申請(qǐng)可能要到 1 月 4 日才處理，盡量避開這個(gè)時(shí)間段；還有騙子已經(jīng)盯上這個(gè)事了，說能 “加急辦理利率調(diào)整” 的全是詐騙，官方辦理一分錢都不收，千萬別點(diǎn)陌生鏈接、別給陌生人轉(zhuǎn)賬。

總的來說，這次公積金降息是真金白銀的福利，不管是每月少還的月供，還是長(zhǎng)期省下來的總利息，對(duì)普通家庭來說都是不小的補(bǔ)貼。但福利能不能拿到手，關(guān)鍵看有沒有辦對(duì)手續(xù) —— 選了固定利率的趕緊轉(zhuǎn)浮動(dòng)，有逾期的先結(jié)清欠款，共同借款人變過的及時(shí)簽補(bǔ)充協(xié)議。

現(xiàn)在距離 3 月 31 日的截止日期還有一段時(shí)間，建議大家現(xiàn)在就登錄當(dāng)?shù)毓e金官網(wǎng)或者 APP，查查自己的貸款狀態(tài)。有不清楚的地方，直接打 12329 公積金熱線問，別拖著最后幾天再辦，免得系統(tǒng)卡殼或者材料不全耽誤事。

最后想問大家：你家的公積金貸款屬于這三類情況嗎？已經(jīng)辦完相關(guān)手續(xù)了嗎？還有哪些關(guān)于公積金降息的問題想問，歡迎在評(píng)論區(qū)留言討論，也別忘了把這篇實(shí)用攻略分享給身邊有公積金貸款的朋友，讓大家一起領(lǐng)福利！