2025年，中國村鎮(zhèn)銀行改革迎來關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。自2006年誕生以來，村鎮(zhèn)銀行曾以迅猛擴(kuò)張之勢激活農(nóng)村金融市場，數(shù)量一度突破1600家，成為服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要力量。然而，粗放式發(fā)展背后，資產(chǎn)質(zhì)量惡化、資本補(bǔ)充乏力、治理混亂等問題逐漸暴露，倒逼行業(yè)進(jìn)入深度變革。

2025年的改革呈現(xiàn)出多元主體參與、多層次推進(jìn)的特點(diǎn)。過去，村鎮(zhèn)銀行的整合多由主發(fā)起行主導(dǎo)，方式較為單一，但今年這一格局被徹底打破。據(jù)金融監(jiān)管總局披露，年內(nèi)已有超230家村鎮(zhèn)銀行通過吸收合并、“村改支”、破產(chǎn)等路徑完成轉(zhuǎn)型重構(gòu)。其中，國有大行首次試水“村改支”，股份制銀行加速區(qū)域整合，地方農(nóng)商行、農(nóng)信社等也深度參與，形成多層次改革生態(tài)。

國有大行的“破冰”行動(dòng)尤為引人注目。6月，工商銀行率先獲批收購重慶璧山工銀村鎮(zhèn)銀行并改建為分支機(jī)構(gòu)，隨后交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行也迅速跟進(jìn)，在多地推進(jìn)“村改支”布局。國有大行憑借雄厚的資本實(shí)力、成熟的風(fēng)控體系和科技能力，不僅解決了村鎮(zhèn)銀行長期存在的資本不足、管理薄弱等問題，還通過集約化運(yùn)營提升了縣域金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化水平。

股份制銀行的整合策略則更注重區(qū)域協(xié)同。浦發(fā)銀行年內(nèi)完成對16家“浦發(fā)系”村鎮(zhèn)銀行的吸收合并，恒豐銀行、華夏銀行等也紛紛出手。這些銀行通過整合旗下村鎮(zhèn)銀行，優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，減少內(nèi)部消耗，同時(shí)將零售金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等經(jīng)驗(yàn)與農(nóng)村市場需求結(jié)合，提升服務(wù)效率。

地方金融力量同樣扮演了重要角色。常熟農(nóng)商行、順德農(nóng)商行等通過吸收異地村鎮(zhèn)銀行拓展服務(wù)半徑，而農(nóng)信社則成為部分高風(fēng)險(xiǎn)村鎮(zhèn)銀行的“穩(wěn)定器”。此外，市場化退出機(jī)制進(jìn)一步完善，大連金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入破產(chǎn)程序，由大連農(nóng)商行承接存款，為高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出提供了可借鑒的樣本。

這場改革并非偶然，而是行業(yè)發(fā)展的必然選擇。村鎮(zhèn)銀行曾肩負(fù)激活農(nóng)村金融市場的使命，但部分機(jī)構(gòu)因治理不善、風(fēng)險(xiǎn)累積，逐漸成為金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。早期改革以被動(dòng)化險(xiǎn)為主，而近年來則轉(zhuǎn)向主動(dòng)布局。部分中小銀行已將村鎮(zhèn)銀行整合視為優(yōu)化戰(zhàn)略布局的重要契機(jī)，例如常熟農(nóng)商行通過吸收合并村鎮(zhèn)銀行，快速滲透縣域市場，2025年上半年其村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了23.78%的營收。

如果說2025年是村鎮(zhèn)銀行“減量”攻堅(jiān)之年，那么2026年將是“提質(zhì)”關(guān)鍵年。機(jī)構(gòu)數(shù)量的精簡只是起點(diǎn)，真正的挑戰(zhàn)在于整合后的機(jī)構(gòu)能否實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控與金融服務(wù)的深度融合。從實(shí)踐來看，整合后的村鎮(zhèn)銀行普遍被納入統(tǒng)一的管理體系，信貸資源優(yōu)先支持本地涉農(nóng)和小微企業(yè)，人員則通過“分類施策、屬地安置”平穩(wěn)過渡。

然而，深層次問題仍需解決。專家指出，整合后的村鎮(zhèn)銀行需進(jìn)一步完善風(fēng)控體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少對單一客群的依賴，同時(shí)強(qiáng)化科技賦能，提升運(yùn)營效率。展望2026年，行業(yè)集中度或?qū)⒗^續(xù)提升，唯有在治理、風(fēng)控、服務(wù)等方面完成系統(tǒng)性重塑，村鎮(zhèn)銀行才能真正成為農(nóng)村金融的“毛細(xì)血管”，在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。