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最近一段時間，新加坡整體利率已經(jīng)開始往下走了。這也是為什么椰子一直在跟大家更新各種能拿到更高收益的方法。

但說實話，不管外部環(huán)境怎么變，風(fēng)險較低的理財 + 被動收入，永遠(yuǎn)是普通人最重要的一條路。

在新加坡，大家最常見的被動收入，其實就這幾類：

利息、股息、年金、租金收入。

所以這一篇，椰子就和你一起盤一盤，

從低風(fēng)險、穩(wěn)收益，到高收益、進(jìn)階型的各種選擇，

看看在新加坡普通人，到底該怎么一步步搭建出一套長期可持續(xù)的被動收入系統(tǒng)。

1）定期存款（Fixed Deposit）

屬性：需鎖定資金，但能保障收益的穩(wěn)健性產(chǎn)品

如果要選擇一個風(fēng)險最低的方式，定期存款無疑是其中一個較好的選擇。

這個理財產(chǎn)品由各大受新加坡金管局監(jiān)管的銀行提供，與活期儲蓄賬戶類似，能夠依照存款數(shù)額源源不斷創(chuàng)造利息收入，同樣受新加坡存款保險計劃保障。該計劃承諾若銀行倒閉，將保障賬戶中的首10萬新元資金。

在新加坡，你可自主選擇存款期限，短至1個月或長達(dá)2-3年皆可，但最優(yōu)惠利率往往落在3個月至1年期的定存之間。

但是，定存也有兩大缺點。其一是若你在定存鎖定期結(jié)束前提前支取存款，可能會損失全部已獲利息。

另一大缺點則是定存利率受整體利率影響較深，在現(xiàn)在新加坡的利率下行周期內(nèi)，定存利率往往不太誘人，大家可以參考下文獲取全島各家銀行最優(yōu)惠利率詳情：

因此，椰子會將定期存款歸類為本金保障型但收益率最低的被動收入選項之一。如果你厭惡風(fēng)險，只想最穩(wěn)健地獲得收益，那定存將是最合適你的選擇。

2）新加坡儲蓄債券（SSBs）

屬性：具備長期靈活性且風(fēng)險低的投資產(chǎn)品

新加坡儲蓄債券是一種由新加坡政府發(fā)行的階梯式遞增利率債券。儲蓄債券由新加坡政府發(fā)行，具有本金保障特性，這意味著您的投資本金將獲得全額返還。

SSB期限為10年，并提供月度贖回機制，為投資者在需要變現(xiàn)時提供了充足的流動性。

你可在任意月份選擇提取資金，且已獲利息不會產(chǎn)生任何罰金！利息將根據(jù)你持有儲蓄債券的時間按比例計算。

儲蓄債券另一個吸引人的特點是，最低投資金額僅需500新元。

債券每半年派發(fā)一次利息，且派息利率將隨時間推移“階梯式遞增”。這意味著您持有儲蓄債券的時間越長，享受的平均利率就越高。

目前，雖然整體上SSB的收益處于下行階段，但依舊能夠維持在平均年化1.99%的水平（12月1日更新），比存銀行吃利息稍高，很適合新手投資者入場。

圖源：MAS

如果你對投資SSB但又不知道如何下手，可參考下文完成開戶和投資的操作：

總的來說，儲蓄債券既提供了鎖定較高利率的誘人選擇，又保留了無處罰機制提取資金的靈活性。這是一個簡單且低成本的方式來獲取可預(yù)期的回報的投資產(chǎn)品。

3）新加坡國庫券（T-bills）

屬性：安全、短期的投資選擇

接下來我們看看國庫券，簡稱T-bills。國庫券同樣是由新加坡政府發(fā)行并全額擔(dān)保的政府證券。這類證券為偏好低收益、本金保障型產(chǎn)品的投資者提供了安全的短期收益選擇。

新加坡政府國庫券發(fā)行后，投資者將以低于面值的價格購買，到期時政府會以全額面值贖回。

金錢的時間價值是這樣一個概念：由于潛在的盈利能力，現(xiàn)在可用的貨幣比未來相同數(shù)目的貨幣更有價值。

通過以折扣價出售國庫券，政府將此當(dāng)成借貸成本。在新加坡，國庫券往往存在以下特點：

①差價獲利：購買價格與面值之間的差額是投資者的回報

②最低投資額：國庫券的最低投資額為1000新，后續(xù)投資額必須是1000新的倍數(shù)

③期限：國庫券的期限為6個月或1年，之后便可拿回本金，適合尋求短期存放現(xiàn)金的投資者

但與儲蓄債券不同，國庫券不提供按月贖回的靈活性，因此，在二手市場也幾乎無法轉(zhuǎn)賣成功。因此，大多數(shù)投資者會持有國庫券至到期日并獲得完整的利息收入。

2025年12月最新一期6個月期新加坡國庫券收益率為1.41%，若需獲取更多關(guān)于國庫券及其申購方式的信息，請查閱椰子的新加坡國庫券指南：

4）現(xiàn)金管理賬戶（Cash Management Account）

屬性：風(fēng)險相對更高些，但存放資金能獲得更高收益

如果希望獲得比上述三種理財方式更高的收益，可以考慮將儲蓄資金存入現(xiàn)金管理賬戶，這實質(zhì)上是通過投資專業(yè)管理的基金，以相對較低風(fēng)險的方式獲取更高收益。

現(xiàn)金管理賬戶的實例包括Moomoo Cash Plus、Tiger Vault以及Longbridge Cash Plus等。將資金存入現(xiàn)金管理賬戶意味著您將投資于貨幣市場基金或債券基金，你需要在承擔(dān)輕微風(fēng)險的前提下才能解鎖較高利息收益。其優(yōu)勢包括：

①高流動性：無鎖定期限制，可隨時贖回

②無金額上限：不同于銀行高息儲蓄賬戶的利率上限（如新加坡儲蓄債券SSB的20萬新元限額）

③靈活性：無需滿足工資轉(zhuǎn)賬、信用卡消費等條件

但需要注意的是，這類產(chǎn)品并非銀行提供，它并不保障本金，也不受新加坡存款保險計劃的保障！它更適用于投資者進(jìn)行多元化投資場景，以減少單一投資帶來的風(fēng)險。

如果你對此感興趣，可以選擇一個合適的金融機構(gòu)，收益往往更高：

5）提供收益組合的數(shù)字財富管理平臺

屬性：需要支付一定費用，但能穩(wěn)定獲得收益的產(chǎn)品

諸如Syfe、StashAway、Endowus等數(shù)字財富平臺也推出了收益組合，作為其核心投資組合的補充。

這類組合旨在滿足偏好省心省力、且希望獲得持續(xù)被動收入的投資者需求。但是，其收益并不能完全被保證。

此類收益組合的實例包括Syfe Cash+ Flexi、Syfe Cash+ Guaranteed以及StashAway Simple Guaranteed。

對于希望利用閑置資金獲取被動收入，但又不想涉足高風(fēng)險投資的保守型投資者，亦可考慮Moomoo Income Plus。

6）債券基金（Bond Funds）

屬性：覆蓋廣泛固收市場，但利率波動明顯

債券基金通過投資債券的交易所交易基金（ETF）或單位信托（債券基金），讓投資者能夠涉足廣泛的固定收益市場。

具體實例包括富敦短期利率基金（FSTIR）、新加坡債券指數(shù)基金（ABF Singapore Bond Index Fund）、United SGD基金以及PIMCO收益基金等。

債券基金的優(yōu)勢在于分散風(fēng)險與流動性良好——由于基金持有多種債券，可有效降低單一發(fā)行人違約的風(fēng)險。同時這類基金具備充足的流動性，通?？稍趦蓚€工作日內(nèi)像單位信托一樣進(jìn)行贖回。

然而投資者也需注意相關(guān)風(fēng)險：債券基金存在市場風(fēng)險，因其對利率波動極為敏感。因此，利率的任何變動，甚至市場對加息或降息的預(yù)期，都可能顯著影響這些債券的價格。

購買單位信托還需考慮費用問題，部分產(chǎn)品會收取銷售費，而另一些則收取較高的管理費。

所以，在投資這類產(chǎn)品前，最好事先向你的理財顧問了解清楚背后可能存在的問題，并參考自身條件做出最適合自己的理財方案。

7）新加坡房地產(chǎn)投資信托（REITs）

屬性：對外部市場環(huán)境很敏感，買房需求、最新政策都將影響收益

若尋求更高收益，可探索新加坡房地產(chǎn)投資信托（REITs）。REITs由能產(chǎn)生穩(wěn)定持續(xù)租金收入的不動產(chǎn)資產(chǎn)組合構(gòu)成。

這些物業(yè)由專業(yè)機構(gòu)管理，讓投資者能夠涉足工業(yè)、商業(yè)、零售、酒店及醫(yī)療保健等多種房地產(chǎn)細(xì)分領(lǐng)域。

REITs為享受稅收優(yōu)惠，需將至少90%的凈利潤作為分紅派發(fā)給投資者。基于這些特性，REITs成為可靠的收益工具，能夠為基金持有人提供持續(xù)的被動收入流。

新加坡市場上較受歡迎的REITs包括凱德綜合商業(yè)信托（CICT）、凱德騰飛房產(chǎn)信托、豐樹物流信托、豐樹工業(yè)信托以及吉寶數(shù)據(jù)中心信托等。這些REITs提供的分紅收益率介于4.4%至6.4%之間。

REITs不僅通過持有數(shù)十至數(shù)百處物業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)分散化，還能提供穩(wěn)定的分紅流，構(gòu)成可靠的被動收入來源。因此，REITs適合希望將其作為派息股票納入投資組合的收益型投資者。

當(dāng)然，REITs也存在風(fēng)險。由于REITs通過舉債收購物業(yè)，其對利率變動非常敏感——利率上升將導(dǎo)致融資成本增加，從而可能減少分紅派發(fā)。

同時，因為房地產(chǎn)本身具有周期性，若經(jīng)濟(jì)下行，REITs持有的物業(yè)可能面臨估值下跌風(fēng)險。在享受REITs誘人收益的同時，務(wù)必清醒認(rèn)識這些風(fēng)險。

因此，椰子建議只有那些對于尋求可靠收益并希望將投資組合分散至房地產(chǎn)領(lǐng)域的投資者而言，再考慮將REITs作為補充被動收入的選擇。

8）新加坡藍(lán)籌派息股（Blue Chip Dividend Stocks）

屬性：風(fēng)險相對較小，建議選擇在新加坡市場上有口碑的產(chǎn)品

除REITs外，你也可選擇投資新加坡交易所（SGX）上市的派息股票。

藍(lán)籌股是在不同經(jīng)濟(jì)周期中提供穩(wěn)定性與持續(xù)收益的最佳選擇。持有藍(lán)籌股能讓你安枕無憂，無需過度擔(dān)憂股價波動。

藍(lán)籌股的突出優(yōu)勢在于其同時提供股息收益。優(yōu)質(zhì)藍(lán)籌股實例包括星展集團(tuán)（DBS）、大華銀行（UOB）、新電信（Singtel）以及新科工程（ST Engineering）等。

藍(lán)籌股通常提供4%至6%的股息收益率，投資者還可期待一定的增長潛力。

隨著這些企業(yè)營收、凈利潤和自由現(xiàn)金流的增長，其股價也將同步上升，為投資者帶來可觀的資本增值。

9）公積金儲蓄

屬性：無法領(lǐng)出來，但收益可觀

在新加坡生活的人對于CPF都不會感到陌生，事實上，公積金賬戶亦可成為強大且低風(fēng)險的資金增值途徑。

目前，個人公積金普通賬戶（OA）資金享有2.5%的年利率，特別賬戶（SA）資金則享有4%的年利率——兩者均高于當(dāng)前6個月期國庫券的最新收益率。

此外，你的OA和SA合并余額的首6萬新元還可獲得額外1%的年利率（其中OA賬戶上限為2萬新元）。

雖然每年獲得的利息并非當(dāng)前可支配的被動收入，但會在你的公積金賬戶中持續(xù)復(fù)利增長。

長期累積的增長將助您更快達(dá)成退休儲蓄目標(biāo)，為未來獲得更高的CPF LIFE月度入息鋪平道路，在你退休后給予穩(wěn)定的被動收入流。

10）公積金終身入息計劃（CPF LIFE）

屬性：終身保障入息，活著就有錢拿

CPF LIFE是一項為新加坡公民和永久居民達(dá)到退休年齡時提供的政府年金計劃。

該計劃根據(jù)你退休賬戶（RA）的積累存款，為您提供終身的退休月度入息。退休賬戶在你年滿55歲時自動創(chuàng)建，資金來源于普通賬戶與特別賬戶的累計儲蓄。

入息金額根據(jù)三個層級計算：基本退休存款（BRS）、全額退休存款（FRS）及超額退休存款（ERS）。

這筆資金保證定期匯入你的銀行賬戶，但你需評估所得金額是否足以滿足生活需求，因為入息數(shù)額將隨時間保持恒定，所以如果不夠，你可能需要通過其他的理財手段不足這部分缺失。

11）儲蓄保險計劃（Endowment Plan）

屬性：保障收益與本金安全，但有到期日（maturity date）要求

隨著定期存款和新加坡國庫券（T-bills）收益率趨于下行，越來越多的投資者開始探索短期儲蓄保險計劃作為獲取被動收入的方式。

儲蓄保險計劃是一種兼具儲蓄與保險保障功能的產(chǎn)品。它通過一次性或定期繳納保費，結(jié)合儲蓄與保險保障，并通過保證收益及潛在紅利提供回報。

儲蓄保險計劃通常期限為15至20年，但也有短期選項（2至5年），適合希望在收益與本金保全之間取得平衡、且不愿承受長期資金鎖定的投資者。

但這類產(chǎn)品的關(guān)鍵缺陷在于缺乏流動性——你的資金將在整個計劃期間被鎖定。若在期滿前提取資金，可能導(dǎo)致罰金或收益減少，因此更適合用于長期財務(wù)目標(biāo)。

12）其他被動收入來源

上述列表并未涵蓋全部可能，椰子在此也探討其他幾種被動收入來源。

首先是擁有投資性房產(chǎn)（如組屋或私人公寓）所產(chǎn)生的租金收入。

雖然租金收入相對穩(wěn)定，但購置房產(chǎn)屬于資本密集型投資，涉及大額債務(wù)與資金支出。同時還需承擔(dān)相關(guān)費用，如印花稅、律師費及中介傭金等。實體房產(chǎn)流動性較差，無法像在證券交易所交易的房地產(chǎn)投資信托（REITs）那樣快速變現(xiàn)。

另一被動收入來源是保險公司提供的年金產(chǎn)品。這類產(chǎn)品提供長期保障性的入息（取決于保險公司償付能力），可作為您被動收入流的一部分。

不管如何，在理財領(lǐng)域中，一個很重要的概念是：多元化你的投資組合，也就是“不要把雞蛋都放在一個籃子里”，這能夠顯著幫助你對沖風(fēng)險，從來實現(xiàn)更穩(wěn)定的回報哦~