12月19日，中國(guó)人民銀行公布一張罰單，工商銀行被罰沒(méi)4396.07 萬(wàn)元！其中，罰款 3961.5 萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得 434.57 萬(wàn)元。而且17 名相關(guān)責(zé)任人也被一并處罰，罰款金額從 2 萬(wàn)元到 15 萬(wàn)元不等，還有 4 人被警告。其實(shí)，這張罰單是 12 月 10 日做出的，公示期長(zhǎng)達(dá) 5 年。雖然工商銀行說(shuō)這些問(wèn)題都是 2023 年以前的事了，且現(xiàn)在已經(jīng)整改完畢。但監(jiān)管部門顯然不這么看，直接開(kāi)出了這么重的罰單。

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這次工商銀行有10 項(xiàng)違法行為，涉及金融統(tǒng)計(jì)、賬戶管理、清算管理、特約商戶實(shí)名制、反假貨幣業(yè)務(wù)、信用信息管理等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。其中，未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未保存客戶身份資料和交易記錄、未報(bào)送大額交易和可疑交易報(bào)告，甚至直接與身份不明的客戶進(jìn)行交易，這些暴露出銀行在反洗錢方面存在系統(tǒng)性漏洞。

而且"與身份不明的客戶進(jìn)行交易"是重災(zāi)區(qū)，這就意味著身份不明的客戶很可能是洗錢分子，他們會(huì)利用銀行系統(tǒng)轉(zhuǎn)移非法資金；也有可能是恐怖組織。一旦大規(guī)模洗錢活動(dòng)發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重破壞金融秩序，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果被國(guó)際組織認(rèn)定為 "洗錢天堂"，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際聲譽(yù)會(huì)受到嚴(yán)重影響。另外，監(jiān)管部門對(duì)客戶身份識(shí)別的要求越來(lái)越嚴(yán)格了，在今年，央行、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確"金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶"，并將于2026 年 1 月 1 日實(shí)施。

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除了工商銀行，交通銀行也被罰了 6783.43 萬(wàn)元，浦發(fā)銀行被罰 1560 萬(wàn)元。這三家銀行有很多共性，比如反洗錢義務(wù)履行不到位、客戶身份識(shí)別缺失、數(shù)據(jù)報(bào)送不規(guī)范。但也有差異，工商銀行多了 "違反金融統(tǒng)計(jì)相關(guān)規(guī)定"，交通銀行涉及 "占?jí)贺?cái)政存款或資金"，浦發(fā)銀行主要是 "理財(cái)、代銷業(yè)務(wù)管理不審慎"。不過(guò)也可以看出，金融監(jiān)管在收緊。

收緊之后，銀行業(yè)務(wù)會(huì)受到影響。先是合規(guī)成本大幅上升，銀行需要投入更多資源在客戶身份識(shí)別系統(tǒng)升級(jí)、反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)建設(shè)、員工合規(guī)培訓(xùn)、內(nèi)部審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面。其次，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜化，以前開(kāi)戶可能幾分鐘搞定，現(xiàn)在要嚴(yán)格核實(shí)身份，流程會(huì)變長(zhǎng)。第三，創(chuàng)新業(yè)務(wù)受限，一些高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能會(huì)被限制，銀行需要在創(chuàng)新和合規(guī)之間找到平衡。第四，責(zé)任追究更嚴(yán)格，這次 17 人被追責(zé)就是信號(hào)，以后出了問(wèn)題，不僅銀行要罰，個(gè)人也要承擔(dān)責(zé)任。

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監(jiān)管邏輯也有變化。從 "事后處罰" 到 "過(guò)程防控"，不是等出了事再罰，而是要在過(guò)程中就防范風(fēng)險(xiǎn)；從 "機(jī)構(gòu)問(wèn)責(zé)" 到 "穿透式個(gè)人追責(zé)"，不僅罰銀行，還要罰具體責(zé)任人；從 "整頓式監(jiān)管" 到 "制度化常態(tài)監(jiān)管"，監(jiān)管將成為常態(tài)，不是一陣風(fēng)。

總的來(lái)說(shuō)，這是銀行的挑戰(zhàn)也是基于，只有真正把合規(guī)融入企業(yè)文化，才能在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。對(duì)投資者來(lái)說(shuō)，監(jiān)管收緊是好事，這意味著我們的資金會(huì)更安全，金融市場(chǎng)會(huì)更健康。記住：金融安全，人人有責(zé)！