作者 胡群

12月19日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布兩份行政處罰公告，對交通銀行股份有限公司與中國工商銀行股份有限公司開出合計超過1.1億元的罰沒決定，并同步追究30名相關(guān)責任人的個人責任。公告顯示，交通銀行被警告、沒收違法所得23.982116萬元，并處罰款6783.43萬元；工商銀行被警告、沒收違法所得434.570857萬元，并處罰款3961.5萬元。兩項合計罰沒金額達1.1243億元。所有處罰決定均于2025年12月10日作出，公示期為五年。

此次處罰覆蓋范圍廣泛。交通銀行共涉及11類違法行為，包括違反賬戶管理規(guī)定、清算管理規(guī)定、特約商戶實名制管理、反假貨幣業(yè)務(wù)管理、占壓財政存款或資金、違反國庫科目設(shè)置和使用規(guī)定、信用信息采集與查詢違規(guī)、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未保存客戶身份資料和交易記錄、未報送大額或可疑交易報告，以及與身份不明客戶交易或開立匿名、假名賬戶。

來源：中國人民銀行

工商銀行則存在10項違法行為，具體包括：違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定、違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、違反特約商戶實名制管理規(guī)定、違反反假貨幣業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告，以及與身份不明的客戶進行交易。與交通銀行不同，工商銀行未涉及占壓財政存款或資金、違反國庫科目設(shè)置和使用等國庫相關(guān)違規(guī)行為。

來源：中國人民銀行

在個人追責方面，兩家銀行共計30名管理人員被單獨處罰。

交通銀行方面，營運與渠道管理部王某東因三項違規(guī)行為被處以警告并罰款17萬元，為個人罰單中金額最高者；個人金融業(yè)務(wù)部朱某因涉及清算管理、客戶身份識別、可疑交易報送及與身份不明客戶交易等四項問題，被警告并罰款16.5萬元。此外，普惠金融事業(yè)部杜某斌、風險管理部梁某、授信管理部莫某華等人，均因信用信息管理違規(guī)被處以10萬元罰款；而金融服務(wù)服務(wù)中心陶某堃僅因同類問題被罰0.4萬元，顯示出處罰尺度與崗位職責、違規(guī)情節(jié)密切相關(guān)。

工商銀行的追責名單同樣覆蓋前中后臺多個條線。個人金融業(yè)務(wù)部任某明因賬戶管理及反洗錢義務(wù)履行不到位被罰13萬元；商戶發(fā)展中心胡某峰與銀行卡業(yè)務(wù)部曾某民均因清算及特約商戶實名制問題各被罰15萬元；網(wǎng)絡(luò)金融部楊某因清算、客戶識別及可疑交易報送問題被罰12萬元。值得注意的是，管理信息部趙某霖、網(wǎng)絡(luò)融資中心孟某、授信管理部朱某偉等人，因信用信息管理違規(guī)分別被處以7.1萬元、4.1萬元、4.1萬元罰款。運行管理部王某、軟件開發(fā)中心李某浩、票據(jù)營業(yè)部劉某等技術(shù)或運營崗位人員，也因未履行客戶身份識別或未報送可疑交易報告被處以2萬至4.5萬元不等罰款。

從處罰結(jié)構(gòu)看，兩家銀行的高頻違規(guī)點高度重合。其中，“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)”出現(xiàn)在工行10名、交行7名責任人的處罰事由中；“未按規(guī)定報送大額交易或可疑交易報告”涉及工行8人、交行6人；“違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定”則集中出現(xiàn)在雙方中后臺管理部門。這表明，盡管銀行已建立反洗錢和數(shù)據(jù)合規(guī)框架，但在執(zhí)行層面仍存在系統(tǒng)性漏洞，尤其在跨部門協(xié)作、系統(tǒng)自動校驗、異常交易監(jiān)測等環(huán)節(jié)未能有效落地。

此次處罰的時間統(tǒng)一于12月10日作出，并于12月19日集中公示，正值年末金融監(jiān)管總結(jié)與來年政策定調(diào)的關(guān)鍵窗口期。五年公示期限則意味著相關(guān)處罰信息將長期納入企業(yè)及個人信用記錄，對機構(gòu)聲譽與職業(yè)履歷形成持續(xù)影響。

當前，中國金融體系正加速推進風險防控體系現(xiàn)代化。反洗錢、客戶身份識別、交易報告、信用信息管理等，已不僅是合規(guī)要求，更是金融基礎(chǔ)設(shè)施安全的核心組成部分。大型商業(yè)銀行作為支付、信貸、理財?shù)汝P(guān)鍵服務(wù)的提供者，其內(nèi)控失效可能放大操作風險，甚至傳導至宏觀金融穩(wěn)定。央行此次對國有大行同步施以高額罰沒并穿透至具體崗位人員，釋放出明確信號：合規(guī)責任必須落實到崗、到人，任何以業(yè)務(wù)復雜、系統(tǒng)滯后或歷史慣性為由的推諉，均不再被監(jiān)管接受。

此次處罰涉及的銀行均為系統(tǒng)重要性銀行，其合規(guī)整改措施和內(nèi)部管理調(diào)整將對整個銀行業(yè)產(chǎn)生示范效應(yīng)。預計各家銀行將重新評估在反洗錢、客戶信息保護、支付結(jié)算等領(lǐng)域的合規(guī)管理措施，加大資源投入，完善內(nèi)部控制體系。

12月12日，中國人民銀行黨委召開會議強調(diào)，要防范化解重點領(lǐng)域的金融風險，維護金融穩(wěn)定。2026年要加強金融風險監(jiān)測、評估、預警體系建設(shè)。堅定維護金融市場平穩(wěn)運行，綜合平衡防范金融市場的道德風險。

未來，銀行需重新審視合規(guī)投入的優(yōu)先級。技術(shù)系統(tǒng)不能僅服務(wù)于效率提升，更應(yīng)嵌入風控規(guī)則；業(yè)務(wù)流程不能只追求規(guī)模擴張，還需匹配實時監(jiān)測機制；人員考核不能唯業(yè)績導向，必須納入合規(guī)權(quán)重。監(jiān)管的剛性約束正在重塑銀行業(yè)的成本結(jié)構(gòu)，合規(guī)不再是可選項，而是生存底線。此次處罰暴露的問題不在制度缺失，而在執(zhí)行斷層。當金融統(tǒng)計管理規(guī)定等規(guī)則停留在合規(guī)部門文件中，而未嵌入業(yè)務(wù)系統(tǒng)與操作流程，再完善的框架也形同虛設(shè)。

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胡群

金融市場研究院院長 主要關(guān)注銀行、消費金融領(lǐng)域市場動態(tài)。