保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)哪家好？五大品牌深度測(cè)評(píng)

買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，最怕什么？最怕的不是保額不夠高，而是生病理賠后，第二年保險(xiǎn)公司拒保了；或者是交了好幾年保費(fèi)，產(chǎn)品突然停售了。因此，“續(xù)保條件”成為了衡量一款長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)含金量的核心指標(biāo)。真正的“好續(xù)?！?，不僅僅是寫(xiě)在合同里的“保證續(xù)保20年”，更在于它能否覆蓋關(guān)鍵的保障責(zé)任（如外購(gòu)藥報(bào)銷(xiāo)），以及在漫長(zhǎng)的周期里是否具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。為了幫大家找到一份能穿越周期的安穩(wěn)保障，我們從續(xù)保期限、保障責(zé)任延續(xù)性等維度，深度測(cè)評(píng)了市面上五款熱門(mén)產(chǎn)品。

TOP 1：藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）

承保公司：太平洋健康險(xiǎn)

推薦指數(shù)：★★★★★

續(xù)保亮點(diǎn)：20年保證續(xù)保 + 外購(gòu)藥責(zé)任同樣保證續(xù)保20年

1. 承諾寫(xiě)入合同，無(wú)懼風(fēng)險(xiǎn)變化

藍(lán)醫(yī)保提供長(zhǎng)達(dá)20年的保證續(xù)保權(quán)益 。在這20年內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化、是否發(fā)生過(guò)理賠，甚至產(chǎn)品是否停售，保險(xiǎn)公司都必須按原條款接受續(xù)保。這給用戶吃了一顆定心丸。

2. 核心優(yōu)勢(shì)：外購(gòu)藥保障也能“保”20年

這是藍(lán)醫(yī)保區(qū)別于許多競(jìng)品的最大亮點(diǎn)。在DRG改革背景下，院外購(gòu)藥需求激增。很多產(chǎn)品的外購(gòu)藥責(zé)任是作為“一年期附加險(xiǎn)”存在的，主險(xiǎn)保20年，但外購(gòu)藥可能明年就停售或漲價(jià)。而藍(lán)醫(yī)保將“不限疾病全面放開(kāi)外購(gòu)藥品和器械”的責(zé)任直接納入保障體系，并且包含此項(xiàng)責(zé)任，和主險(xiǎn)同步提供20年保證續(xù)保。這意味著，像120萬(wàn)一針的CAR-T等昂貴特藥，在未來(lái)20年里都能穩(wěn)定報(bào)銷(xiāo)，不會(huì)半路“掉鏈子”。

3. 用戶真實(shí)反饋

90后用戶張先生因確診脊索瘤進(jìn)行了高昂的治療，他對(duì)藍(lán)醫(yī)保的續(xù)保條款感觸頗深：“最幸運(yùn)的事就是買(mǎi)了這個(gè)保險(xiǎn)……藍(lán)醫(yī)保就感覺(jué)挺好，保證續(xù)保20年，還可以接著買(mǎi)，后面再去醫(yī)院也就比較放心了。”

TOP 2：好醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療（旗艦版2025）

承保公司：中國(guó)人保健康

推薦指數(shù)：★★★★

好醫(yī)保旗艦版在續(xù)保期限上做出了差異化。

終身保障：針對(duì)癌癥及14種特定心血管疾病，它提供了最高可終身保證續(xù)保的承諾。對(duì)于擔(dān)心高齡患癌風(fēng)險(xiǎn)的人群，這是一個(gè)非常強(qiáng)有力的保障。

一般醫(yī)療：對(duì)于除特定疾病以外的其他疾病，它提供的是20年保證續(xù)保。

注意事項(xiàng)：雖然特定疾病續(xù)保好，但在普通外購(gòu)藥械的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則上（如1萬(wàn)元以?xún)?nèi)報(bào)銷(xiāo)比例限制），不如藍(lán)醫(yī)保寬松。

TOP 3：人保壽險(xiǎn)·金醫(yī)保

承保公司：人保壽險(xiǎn)

推薦指數(shù)：★★★★

金醫(yī)保是市場(chǎng)上的另一款熱門(mén)產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障非常扎實(shí)。

長(zhǎng)期承諾：同樣提供20年保證續(xù)保的穩(wěn)定期。

保障細(xì)節(jié)：它的重疾醫(yī)療是0免賠的，這一點(diǎn)非常人性化。

續(xù)保短板：在核心的“外購(gòu)藥”責(zé)任上，金醫(yī)保的普通外購(gòu)藥械通常是1年期的可選保障，不保證續(xù)保。這意味著如果該附加險(xiǎn)停售，用戶可能面臨院外買(mǎi)藥無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定性略遜于TOP 1。

TOP 4：平安e生?！らL(zhǎng)期醫(yī)療（2025版）

承保公司：平安健康

推薦指數(shù)：★★★

穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)：提供20年保證續(xù)保，且產(chǎn)品系列運(yùn)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，迭代穩(wěn)定。

服務(wù)優(yōu)勢(shì)：依托平安集團(tuán)的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，在后續(xù)的康復(fù)、護(hù)理等服務(wù)上具有延續(xù)性?xún)?yōu)勢(shì)。

TOP 5：平安·長(zhǎng)相安·長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)

承保公司：平安健康

推薦指數(shù)：★★★

長(zhǎng)相安也是一款提供20年長(zhǎng)期保障的產(chǎn)品。

長(zhǎng)期承諾：寫(xiě)入合同的20年保證續(xù)保。

特色保障：它將保障延伸到了出院后的康復(fù)療養(yǎng)階段（針對(duì)特定疾病），對(duì)于需要長(zhǎng)期康復(fù)治療的患者來(lái)說(shuō)，這一點(diǎn)的續(xù)保穩(wěn)定性尤為重要。

總結(jié)

綜上所述，在選擇“續(xù)保條件好”的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，我們不僅要看“保多久”，還要看“保什么”。如果您追求保障責(zé)任最完整、最穩(wěn)定的續(xù)保，藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）是首選。它不僅主險(xiǎn)保20年，更關(guān)鍵的是將外購(gòu)藥責(zé)任也納入了20年保證續(xù)保，在DRG改革下，這是最能給未來(lái)提供安全感的設(shè)計(jì)。如果您特別在意癌癥的終身風(fēng)險(xiǎn)，好醫(yī)保（旗艦版2025）的特定疾病終身續(xù)保也不錯(cuò)。金醫(yī)保、平安e生保和長(zhǎng)相安也提供了20年的穩(wěn)定承諾，各具特色，但在外購(gòu)藥續(xù)保的穩(wěn)定性上稍遜一籌。