近些年，國內老百姓越來越喜歡存錢了。數據顯示，2025年1-10月人民幣存款累計增加23.32萬億元，其中住戶存款增加11.39萬億元。老百姓愛存錢的原因主要是為了應對失業(yè)、疾病等突發(fā)事件，以及未來可能發(fā)生的子女教育、買房首付、購置大型家具、養(yǎng)老等大筆費用支出。此外，現在投資房產、股市、銀行理財、公募基金等高收益品種的風險較大，還不如把錢存在銀行里面更安全。

前不久，我去銀行辦理業(yè)務，與一位資深的銀行客戶經理聊起了天。在談到當前的投資大環(huán)境不佳，以及存款市場發(fā)生較大變化的情況之下，儲戶應盡量做好什么準備時。該銀行客戶經理本來想隨便聊上幾句就結束了。但經過我一再詢問，她才說漏了嘴。在這位銀行客戶經理看來，手里有定期存款的人，應做好以下這4個準備，這樣就能順利度過當前經濟周期：

第一，要做好存款利率越來越低的準備

從2023年開始，國內存款利率進入到下跌的通道之中，以1年期存款利率為例，之前是2.25%，現在只有1.35%。如果把10萬元存入銀行，每年利息收入就減少了900元。未來銀行存款的利率還有繼續(xù)下行的空間。而受到銀行存款利率下行影響最大的是：①喜歡存錢的中老年人群體，他們通常手里都有一筆金額較大的存款。②想一直靠存款利息生存的人群?？磥磉@類人群只能再去找一份新工作了。

面對存款利率越來越低，儲戶該如何應對呢？①儲戶應該把錢存到股份制銀行。因為股份制銀行存款利率要高于國有銀行，存款的安全性要比村鎮(zhèn)銀行和農村商業(yè)銀行等小銀行要強。②儲戶在存錢時，可以選擇存3年期的存款，這樣可以鎖定中長期的存款利率。③如果儲戶的存款達到20萬以上，那可以選擇購買大額存單，因為大額存單的利率要比定期存款更高一些，而且還具有可轉讓的功能。

第二，存款利息收入跑不贏通脹的準備

現如今，像生活用品、食用油、洗漱用品等，與老百姓生活休戚相關的商品價格每年都有不同程度的漲幅。與此同時，存款利率卻每年都在下跌。這就導致了存款利息跑不贏通脹。不僅如此，即使是儲戶存在銀行里的本金的購買力也會因為物價持續(xù)上漲，是一年不如一年了。

那么，銀行存款的利息收入跑不贏通脹該怎么辦呢？如果儲戶擔心存款利率無法跑贏通脹，可以進行多元化的資產配置。舉個例子，如果儲戶手里有60萬存款，可以將其分成三份。一份是繼續(xù)把錢購買定期存款、大額存單、國債等無風險投資品。再把另一份投資R2以內的銀行理財產品、債券基金、結構性存款等低風險投資品。最后，儲戶把最后一份資金投資股債混合型基金、每年能現金分紅的股票等中等風險品種。這樣既可以把投資風險降到最低，又能實現投資收益最大化。

第三，要提前做好流動性準備

現在很多儲戶都喜歡把錢存3年的定期存款，這樣既可以獲得較高的存款利息，又可以鎖定中長期的存款利率。但實際上，如果儲戶把所有存款都存3年的定期存款，那萬一中途因失業(yè)、疾病等突發(fā)事件，急著要用錢，想提前支取這筆存款，那就都要算活期存款利率。

所以，我們的建議是，儲戶應該拿出一部分資金，購買6個月或1年期的定期存款，然后再把剩余長期不用的資金購買3年的定期存款。這樣就既能確保儲戶的流動性安全，又能獲得較高的存款利率。

第四，要做好部分銀行破產的準備

近些年，像包商銀行、遼陽農商行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等中小銀行破產倒閉。所以，2026年手里有定期存款的人，要做好應對銀行破產的準備?？梢圆扇∫韵聨讉€應對措施：①在把錢存銀行時，先要了解其是否有存款保險標識；②不要把所有的錢都存在一家銀行，應分開存2-3家，這樣可以分散存款的風險。③每家銀行的存款+利息不要超過50萬。