作者 | 何世紅

在東北地區(qū)全面振興的關(guān)鍵階段，一項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的突破為龍江涉外經(jīng)濟(jì)注入了強(qiáng)勁動(dòng)能。近日，哈爾濱銀行正式接入境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，成為黑龍江省首家以直參行身份接入該系統(tǒng)的地方法人銀行。這一突破不僅讓哈爾濱、齊齊哈爾等多地企業(yè)率先享受到外幣資金“秒級(jí)”到賬的高效服務(wù)，更以金融創(chuàng)新破解了區(qū)域涉外金融服務(wù)的痛點(diǎn)，為經(jīng)濟(jì)環(huán)境承壓下的地方銀行樹立了“扎根本土、服務(wù)實(shí)體”的標(biāo)桿。

破冰之舉：首家接入背后的“秒級(jí)”價(jià)值

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)作為我國境內(nèi)外幣支付的核心基礎(chǔ)設(shè)施，以實(shí)時(shí)全額清算模式為金融機(jī)構(gòu)提供安全高效的支付服務(wù)，其接入資格與服務(wù)能力直接關(guān)系到區(qū)域外幣資金流轉(zhuǎn)效率。此前，黑龍江轄內(nèi)地方法人銀行多通過代理模式辦理外幣清算，存在匯路長、到賬慢、成本高的問題，制約了中小企業(yè)涉外業(yè)務(wù)發(fā)展。

哈爾濱銀行的接入則徹底改變了這一格局。在人民銀行黑龍江省分行的全程指導(dǎo)下，該行高效推進(jìn)系統(tǒng)搭建、內(nèi)控制度完善、多輪聯(lián)調(diào)測試等關(guān)鍵工作，順利通過總行的軟件檢測與信息系統(tǒng)雙重驗(yàn)收，最終實(shí)現(xiàn)“直參行”身份的突破。目前，該行已依托系統(tǒng)提供歐元、美元、港幣三個(gè)核心幣種的境內(nèi)外幣清算服務(wù)，支持企業(yè)與個(gè)人客戶外匯資金實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)——這意味著此前需1-3個(gè)工作日完成的境內(nèi)外幣匯劃，如今可實(shí)現(xiàn)“秒級(jí)”到賬，資金周轉(zhuǎn)效率提升超90%。

從數(shù)據(jù)維度看，這一突破的輻射效應(yīng)已初步顯現(xiàn)。接入系統(tǒng)后，哈爾濱銀行迅速在省內(nèi)主要地市鋪開相關(guān)業(yè)務(wù)，首批辦理業(yè)務(wù)的外貿(mào)企業(yè)反饋，外幣資金到賬時(shí)效的提升使其資金占用成本降低約15%，訂單響應(yīng)速度顯著加快。對(duì)于利潤率普遍在5%-8%的中小外貿(mào)企業(yè)而言，這一變化直接轉(zhuǎn)化為盈利空間的提升。

精準(zhǔn)賦能：中小企業(yè)的“資金周轉(zhuǎn)加速器”

經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行壓力下，中小企業(yè)尤其是涉外企業(yè)對(duì)資金流動(dòng)性的敏感度顯著提升，“秒級(jí)”支付的核心價(jià)值正體現(xiàn)在對(duì)這一痛點(diǎn)的精準(zhǔn)破解。哈爾濱銀行的實(shí)踐，讓金融基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)直接轉(zhuǎn)化為中小企業(yè)的發(fā)展紅利。

對(duì)于從事原材料進(jìn)口的中小企業(yè)，外幣資金的快速到賬意味著可抓住短期價(jià)格波動(dòng)窗口。以哈爾濱一家從事木材進(jìn)口的小微企業(yè)為例，其每月需向省內(nèi)下游加工企業(yè)供應(yīng)原材料，此前因外幣付款到賬延遲，多次錯(cuò)失境外供應(yīng)商的價(jià)格優(yōu)惠。接入新系統(tǒng)后，該企業(yè)通過哈爾濱銀行辦理的美元付款可實(shí)時(shí)到賬。這種“資金跟著訂單走”的高效服務(wù)，正是中小企業(yè)應(yīng)對(duì)市場不確定性的迫切需求。

“秒級(jí)”支付的賦能還體現(xiàn)在成本控制與風(fēng)險(xiǎn)降低上。此前，代理清算模式下的外幣匯劃需經(jīng)過多層轉(zhuǎn)匯，不僅產(chǎn)生額外手續(xù)費(fèi)，還面臨匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。哈爾濱銀行直參系統(tǒng)后，匯路縮短使單筆外幣交易成本平均降低，更實(shí)現(xiàn)“匯出即到賬”的匯率鎖定效果。

這種賦能并非孤立存在，而是與哈爾濱銀行普惠金融體系形成協(xié)同。數(shù)據(jù)顯示，該行普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)411.87億元，增速11.69%，同時(shí)將貸款平均定價(jià)下降0.5個(gè)百分點(diǎn)?！懊爰?jí)”支付與低成本信貸的組合，構(gòu)建起“融資+結(jié)算”的全鏈條服務(wù)，讓中小企業(yè)既能獲得資金支持，又能高效運(yùn)用資金。

堅(jiān)守與突破：經(jīng)濟(jì)承壓下的金融為民底色

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的接入，并非單一業(yè)務(wù)的偶然突破，而是哈爾濱銀行多年來堅(jiān)守“市民銀行、家鄉(xiāng)銀行”定位，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境承壓下持續(xù)突破的縮影。面對(duì)近年來的經(jīng)濟(jì)下行壓力，該行沒有收縮服務(wù)邊界，反而以“金融為民”為核心，在多個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)服務(wù)升級(jí)。

在服務(wù)地方產(chǎn)業(yè)升級(jí)上，該行構(gòu)建起多元?jiǎng)?chuàng)新的金融產(chǎn)品體系。針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺抵押”的痛點(diǎn)，推出“新質(zhì)貸”專屬產(chǎn)品，將創(chuàng)新要素納入授信依據(jù)，累計(jì)投放1.15億元；在綠色發(fā)展領(lǐng)域，落地全省首筆生物多樣性可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款1.5億元，綠色貸款余額近200億元，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)年碳減排6.9萬噸；在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)場，推出全線上“農(nóng)閃貸”累計(jì)投放26.5億元，涉農(nóng)貸款余額達(dá)265.9億元，覆蓋全省11個(gè)地市的農(nóng)村市場。

這些業(yè)務(wù)的推進(jìn)并非一帆風(fēng)順。在系統(tǒng)搭建過程中，該行技術(shù)團(tuán)隊(duì)克服東北地區(qū)金融科技人才相對(duì)匱乏的困難，與國內(nèi)專業(yè)機(jī)構(gòu)合作開展技術(shù)攻關(guān)；在涉農(nóng)服務(wù)中，工作人員深入偏遠(yuǎn)農(nóng)場，針對(duì)老年農(nóng)戶推出“上門辦貸”服務(wù)，將金融服務(wù)延伸至“最后一公里”。這種“啃硬骨頭”的精神，讓其在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不佳的背景下，依然實(shí)現(xiàn)零售客戶超1508萬戶，為164萬客戶提供社保服務(wù)的成績。

境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的接入，正是這種“堅(jiān)守中突破”理念的集中體現(xiàn)——以金融基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)，呼應(yīng)黑龍江省“三基地、一屏障、一高地”的戰(zhàn)略定位，為區(qū)域?qū)ν忾_放提供金融支撐，讓“金融為民”從理念轉(zhuǎn)化為可感知的服務(wù)效率。

榜樣啟示：東北地方銀行的“本土深耕”路徑

哈爾濱銀行的突破，不僅是自身發(fā)展的里程碑，更為東北地區(qū)地方法人銀行提供了可借鑒的發(fā)展路徑。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型壓力與金融競爭加劇的雙重挑戰(zhàn)下，該行的實(shí)踐揭示了地方銀行的核心競爭力所在。

其一，“本土扎根”是核心優(yōu)勢。與大型銀行相比，地方法人銀行的優(yōu)勢在于對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的深刻理解。哈爾濱銀行將自身發(fā)展完全融入龍江經(jīng)濟(jì)，從“黑土優(yōu)品”品牌建設(shè)到礦山生態(tài)修復(fù)，從外貿(mào)小微企業(yè)到種糧農(nóng)戶，其服務(wù)始終圍繞地方核心需求展開。這種“接地氣”的定位，使其在接入境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)后，能迅速將服務(wù)轉(zhuǎn)化為企業(yè)實(shí)際收益，避免了金融創(chuàng)新與實(shí)體需求脫節(jié)的問題。

其二，“政策借力”是突破關(guān)鍵。東北地區(qū)地方法人銀行普遍面臨資本實(shí)力、技術(shù)能力的制約，單打獨(dú)斗難以實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)。哈爾濱銀行的實(shí)踐表明，主動(dòng)對(duì)接央行等監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)，借助金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的契機(jī)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，是高效突破的路徑。此次接入工作中，人民銀行黑龍江省分行的宣推與指導(dǎo)，為其縮短了系統(tǒng)對(duì)接周期，降低了合規(guī)成本。

其三，“質(zhì)效優(yōu)先”是轉(zhuǎn)型方向。在銀行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量提升”的大背景下，哈爾濱銀行沒有盲目追求外幣業(yè)務(wù)規(guī)模，而是聚焦“秒級(jí)到賬”的服務(wù)體驗(yàn)與成本控制，這種“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)型邏輯，正是東北地方銀行應(yīng)對(duì)同質(zhì)化競爭的關(guān)鍵。數(shù)據(jù)顯示，該行在收縮低效業(yè)務(wù)的同時(shí)，綠色貸款、普惠貸款等高質(zhì)量資產(chǎn)占比持續(xù)提升，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

深度評(píng)論：金融基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)助力區(qū)域振興

哈爾濱銀行的“秒級(jí)”支付突破，是金融基礎(chǔ)設(shè)施與區(qū)域經(jīng)濟(jì)需求的精準(zhǔn)對(duì)接，其意義遠(yuǎn)超單一銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)。對(duì)于正處于全面振興關(guān)鍵期的東北地區(qū)而言，這樣的金融創(chuàng)新具有三重價(jià)值。

從區(qū)域經(jīng)濟(jì)來看，外幣支付效率的提升直接增強(qiáng)了黑龍江省涉外經(jīng)濟(jì)的競爭力。作為我國對(duì)俄合作的前沿陣地，黑龍江省外貿(mào)企業(yè)對(duì)跨境資金流轉(zhuǎn)效率需求迫切，“秒級(jí)”支付不僅服務(wù)境內(nèi)外幣清算，更為未來對(duì)接跨境支付系統(tǒng)積累了經(jīng)驗(yàn)，為擴(kuò)大對(duì)俄貿(mào)易提供金融支撐。

從金融生態(tài)來看，地方法人銀行的突破將引發(fā)“鯰魚效應(yīng)”。哈爾濱銀行的實(shí)踐為省內(nèi)其他地方法人銀行樹立了標(biāo)桿，推動(dòng)更多機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接國家金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升區(qū)域金融服務(wù)整體水平。同時(shí)，其“普惠+創(chuàng)新”的模式，也將引導(dǎo)金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)。

從發(fā)展邏輯來看，這一突破印證了地方銀行“小而精”的發(fā)展可能性。在大型銀行憑借規(guī)模優(yōu)勢搶占市場的背景下，哈爾濱銀行通過聚焦區(qū)域需求、強(qiáng)化特色服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了“差異化突圍”。這種“不與大行搶賽道，專做本土貼心人”的定位，正是東北地方銀行走出困境的核心路徑。

經(jīng)濟(jì)環(huán)境的挑戰(zhàn)與區(qū)域振興的機(jī)遇，共同構(gòu)成了東北地方銀行的發(fā)展底色。哈爾濱銀行以境內(nèi)外幣“秒級(jí)”支付的突破證明，只要堅(jiān)守金融為民初心，扎根本土需求，主動(dòng)擁抱金融創(chuàng)新，地方銀行就能在復(fù)雜環(huán)境中實(shí)現(xiàn)價(jià)值提升，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)金融力量。