“說好下個(gè)月還，結(jié)果拖了三年”“電話不接、消息不回，人直接消失”。

身邊總有這樣的借貸糾紛，出借人急得跳腳：“欠債還錢不是天經(jīng)地義嗎？”

但從12月起施行的新規(guī)和現(xiàn)行法律來看，還真有“五類欠款”可能不用還。

借錢的人要懂，避免多還冤枉錢；出借的人更要清，防止辛苦錢打水漂。

一、超訴訟時(shí)效的欠款：過了三年可能“白送”

《民法典》明確，普通借款的訴訟時(shí)效是三年。

從你知道對方不還錢的那天開始算。三年內(nèi)沒正式維權(quán)，再去法院起訴，大概率會(huì)被駁回。

同事老周就踩了坑。2021年他借朋友2萬元，礙于情面只偶爾微信提醒。2025年實(shí)在催不動(dòng)想去起訴，法院直接告知：超過訴訟時(shí)效，沒法支持。

記住，催債要留憑證，微信、短信、律師函都能中斷時(shí)效，重新計(jì)算三年。

二、沒憑證的借款：法律上可能“沒借過”

“都是親戚，寫借條太見外”，這話害了不少人。

沒有借條、沒轉(zhuǎn)款記錄，全憑口頭約定，等于沒法證明“錢是借的”。

阿峰的經(jīng)歷很典型。他給舅舅5萬裝修款，沒寫任何憑證。舅舅突然去世后，家人完全不認(rèn)賬，阿峰空有委屈，錢再也追不回。

法律只認(rèn)證據(jù)，不認(rèn)感情。哪怕是至親，借錢也要留痕。

三、高利貸的高額利息：超上限部分可拒還

民間借貸不是想收多少利息就收多少。

合法利息上限是“合同成立時(shí)一年期LPR的4倍”。按2025年9月LPR3%算，年化12%以內(nèi)才受保護(hù)。

比如借10萬，約定年化20%，一年利息最多只能拿1.2萬。超出的8000塊，你可以不付；就算已經(jīng)付了，也能起訴要回來。

像“砍頭息”“利滾利”也有坑。借10萬先扣1萬利息，本金只算9萬；利滾利的本息總和，也不能超過法定上限。

四、個(gè)人破產(chǎn)豁免的債務(wù)：無力償還可“重啟”

2025年，多個(gè)地區(qū)的個(gè)人破產(chǎn)制度已落地。

如果因?yàn)樯馐?、重病、意外等原因，確實(shí)無力還完欠款，通過清算、和解后，剩余債務(wù)可能被豁免。

當(dāng)然不是“一破了之”。債務(wù)人會(huì)被限制高消費(fèi)三年左右，名下財(cái)產(chǎn)也會(huì)按規(guī)定處理。

這是給誠實(shí)而不幸的人，一次重新生活的機(jī)會(huì)。

五、過追索時(shí)效的不當(dāng)?shù)美鹤酚懸s三年內(nèi)

“不當(dāng)?shù)美币灿腥陼r(shí)效，從知道得利事實(shí)那天算起。

比如銀行誤打2萬到李先生賬戶，他沒主動(dòng)退還。但如果銀行三年后才發(fā)現(xiàn)來追討，法律就沒法強(qiáng)制他還了。

不是鼓勵(lì)占便宜，而是提醒：不管是機(jī)構(gòu)還是個(gè)人，主張權(quán)利都要及時(shí)。

出借人避坑指南：四招守住你的錢

不想辛苦錢打水漂，這四條一定要記牢：

1. 再熟也要寫借條：寫明金額、利率、還款時(shí)間，雙方簽字按手印，別嫌麻煩。

2. 保留所有催收記錄：微信、短信、通話錄音都行，這些是中斷訴訟時(shí)效的關(guān)鍵。

3. 堅(jiān)決不用現(xiàn)金借款：銀行轉(zhuǎn)賬、微信支付寶都行，備注“借款”，留下資金流向證據(jù)。

4. 大額借款要擔(dān)保：讓對方用房產(chǎn)、車輛抵押，或找第三方擔(dān)保，多一層保障。

說到底，法律既不縱容老賴，也不保護(hù)“馬虎”的出借人。

“欠債還錢”是情分，“立字為據(jù)”是理分。不管借錢還是被借，守好規(guī)則，才能避免糾紛。