文/《清華金融評(píng)論》許晨輝

隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快、慢性病逐漸年輕化，以及醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步顯著延長(zhǎng)了患者的生存年限，一個(gè)規(guī)模日益龐大的“帶病體”群體正面臨突出的健康保障缺口。近日，水滴保聯(lián)合中國(guó)金融傳媒、中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心共同發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新研究報(bào)告（2025）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《報(bào)告》”）顯示，我國(guó)帶病體人群平均醫(yī)療花費(fèi)高達(dá)8.7萬(wàn)元，是居民年可支配收入的2.1倍，但近三成帶病體在患病后因無(wú)法通過(guò)健康告知而被拒保。

保障缺口巨大：平均醫(yī)療花費(fèi)8.7萬(wàn)，近七成風(fēng)險(xiǎn)敞口未覆蓋

報(bào)告指出，在人口老齡化、慢病年輕化及醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步三大趨勢(shì)疊加下，帶病體人群的保障需求日益迫切，但缺口顯著。

老齡化加深，老年帶病群體保障不足。截至2024年末，我國(guó)60歲以上人口首次突破3億，占全國(guó)人口的22%。數(shù)據(jù)顯示，不到19%的60歲以上人群的醫(yī)療費(fèi)用占總體費(fèi)用的近70%，其中75%的60歲老年人至少患有一種慢性病，帶病老年人的健康保障缺口大。

慢病襲擊年輕人，投保門(mén)檻成障礙。慢病年輕化趨勢(shì)加劇。研究顯示，1990年至2021年間，我國(guó)15-39歲人群的2型糖尿病發(fā)病率翻了一番。許多年輕群體因健康問(wèn)題難以通過(guò)保險(xiǎn)核保，無(wú)法以標(biāo)準(zhǔn)體的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)。

“帶病生存”成常態(tài)，保障需求難滿足。醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步提高了患者生存率，我國(guó)腫瘤患者五年生存率已從十年前的33.3%提升至43.7%。然而，這些“帶病長(zhǎng)期生存”的群體對(duì)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，卻難以獲得相應(yīng)保障。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，帶病體平均治療費(fèi)用為87,625元，是居民年可支配收入的2.1倍。重大疾病患者的平均治療費(fèi)用更是高達(dá)154,035元。瑞再研究院研究顯示，我國(guó)健康保障缺口約4190億美元（約2.8萬(wàn)億元人民幣），近七成風(fēng)險(xiǎn)敞口未被商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋。

需求與痛點(diǎn)并存：75%愿為既往癥加費(fèi)，三成投保曾“被拒”

報(bào)告通過(guò)1222份有效問(wèn)卷，深度描繪了帶病體保險(xiǎn)客戶的畫(huà)像、需求與困境。

醫(yī)療負(fù)擔(dān)沉重，自付比例高。超過(guò)60%的重大疾病患者自付醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)10萬(wàn)元。帶病體平均每月購(gòu)藥花費(fèi)526.85元，其中重疾患者近千元，是亞健康人群的2.7倍。此外，約四分之一的家庭需要照護(hù)失能老人，平均每月照護(hù)費(fèi)用為3563元。

保障意識(shí)覺(jué)醒，支付意愿明確。68.8%的已購(gòu)險(xiǎn)帶病體在患病后獲得了商業(yè)保險(xiǎn)理賠。值得注意的是，75.4%的帶病體希望能承保已患疾病，并愿意為此額外支付保費(fèi)。他們每年愿意為相應(yīng)保障支付的平均保費(fèi)約為4049元/年。

投保痛點(diǎn)突出，“健康告知”是主要關(guān)卡。帶病體在投保時(shí)普遍面臨困境：52.4%認(rèn)為可選擇產(chǎn)品少，49.3%因健康問(wèn)題需加費(fèi)承保，40.7%遭遇相關(guān)疾病責(zé)任被除外。尤為突出的是，29.5%的帶病體因無(wú)法通過(guò)健康告知而被直接拒保，20.5%則根本不知道有帶病可投保的產(chǎn)品。

細(xì)分群體洞察：青年與銀發(fā)差異顯著，母嬰保障供給稀缺

報(bào)告特別對(duì)青年、銀發(fā)及母嬰等細(xì)分帶病群體進(jìn)行了對(duì)比分析。

青年vs銀發(fā)，疾病譜與花費(fèi)結(jié)構(gòu)不同。青年群體亞健康、慢性病患病率是銀發(fā)群體的兩倍以上，但銀發(fā)群體患心腦血管疾病的比例是青年的3倍多。銀發(fā)帶病體平均治療花費(fèi)（94,831元）比青年（72,358元）高出2萬(wàn)余元。在信息獲取上，短視頻平臺(tái)成為共同的重要渠道，而約10%的消費(fèi)者已開(kāi)始使用AI大模型搜尋保險(xiǎn)信息。

母嬰群體，保障需求明確但產(chǎn)品稀缺。調(diào)研顯示，24.5%的受訪孕婦曾患妊娠高血壓，20.2%患妊娠糖尿病。產(chǎn)后，33.6%遭遇過(guò)產(chǎn)后出血，28.2%出現(xiàn)過(guò)產(chǎn)后抑郁。然而，73.8%的孕媽媽認(rèn)為孕期相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇有限，13.6%曾因既往癥被拒保。她們最迫切的保障需求之一是產(chǎn)后康復(fù)（如盆底肌修復(fù)），占比達(dá)58.3%。

創(chuàng)新產(chǎn)品涌現(xiàn)：免健告、高齡可投、保既往癥成趨勢(shì)

2024年以來(lái)，帶病體保險(xiǎn)創(chuàng)新主要在醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域加速，呈現(xiàn)三大特征：

健康告知進(jìn)一步簡(jiǎn)化。市場(chǎng)涌現(xiàn)大量簡(jiǎn)易告知或免健康告知的醫(yī)療險(xiǎn)，降低了投保門(mén)檻。部分產(chǎn)品在降低免賠額的同時(shí)，覆蓋特需醫(yī)療資源，提升理賠體驗(yàn)。

可保人群不斷拓展。產(chǎn)品初次投保年齡放寬至70歲，甚至105歲。針對(duì)糖尿病、高血壓、癌癥術(shù)后復(fù)發(fā)等特定群體的專(zhuān)屬產(chǎn)品更加豐富，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)等品類(lèi)已形成相當(dāng)規(guī)模。

保障責(zé)任更為全面。部分產(chǎn)品開(kāi)始將一般既往癥納入賠付范圍，實(shí)現(xiàn)“可保可賠”。保障范圍擴(kuò)展至社保外用藥、創(chuàng)新藥械及中高端醫(yī)療服務(wù)。此外，保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)，為帶病體提供了穩(wěn)定性更高的保障。

未來(lái)發(fā)展：政策與企業(yè)需雙向發(fā)力

報(bào)告最后從政府與企業(yè)層面提出發(fā)展建議。

政府部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化政策保障。將帶病體保險(xiǎn)明確納入普惠保險(xiǎn)范疇予以支持；加快建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，支撐精準(zhǔn)定價(jià)；創(chuàng)新監(jiān)管方式，擴(kuò)大“監(jiān)管沙盒”試點(diǎn)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)投訴渠道。

企業(yè)部門(mén)需加大資源投入。將帶病體保險(xiǎn)納入戰(zhàn)略規(guī)劃，開(kāi)發(fā)針對(duì)性產(chǎn)品；強(qiáng)化大數(shù)據(jù)與AI在核保、風(fēng)控及健康管理中的應(yīng)用；推動(dòng)從“事后賠付”向“事前健康管理+事中干預(yù)”的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，構(gòu)建“醫(yī)-藥-險(xiǎn)”生態(tài)閉環(huán)。

報(bào)告結(jié)論指出，發(fā)展帶病體保險(xiǎn)不僅是填補(bǔ)保障缺口、降低居民醫(yī)療負(fù)擔(dān)的社會(huì)需求，也是保險(xiǎn)業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展、做好普惠金融大文章的內(nèi)在要求。在政策引導(dǎo)與技術(shù)賦能下，帶病體保險(xiǎn)有望成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)基石。

編輯丨許晨輝

責(zé)編丨蘭銀帆

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