這幾天有一件看似不大，但是影響很深的事情發(fā)生了，這就是有銀行開(kāi)始叫?？蛻?hù)儲(chǔ)蓄了。

直白地說(shuō)，就是你往銀行存錢(qián)，銀行開(kāi)始拒收了。

這件事真的是匪夷所思。本來(lái)。銀行的商業(yè)路徑就是收儲(chǔ)→放貸→賺息差。

這其中，最重要的就是收儲(chǔ)，沒(méi)有儲(chǔ)蓄就沒(méi)有資金，也就無(wú)法完成商業(yè)循環(huán)。

從這里也可以看到銀行這幾年的一些改變，先是降息，中國(guó)建設(shè)銀行5年期定存最高年利率1.3%，而3年期存款最高年利率為1.55%。

這基本可以代表六大行的利息走勢(shì)。

內(nèi)蒙古土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行，此前在售的5年期利率為1.90%，調(diào)整后直接顯示為空缺。

內(nèi)蒙古昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行，5年期定期存款調(diào)整前的利率為1.9%，從11月17日起，利率降到1.6%，略高于2年期的1.55%，低于3年期的1.85%。

這基本可以代表中小銀行的利息走勢(shì)。

在降息之后，開(kāi)始普遍下架長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

華瑞銀行、新安銀行、網(wǎng)商銀行，5年期下架。

中關(guān)村銀行，5年3年全部下架。

但這并沒(méi)有結(jié)束，在許多銀行5年期、3年期長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄下架之后，最近的趨勢(shì)是，竟然到了停止收儲(chǔ)的地步。

有銀行已經(jīng)開(kāi)始這樣做了，而根據(jù)蟑螂效應(yīng)，有第一家，必然意味著會(huì)有更多家。

可見(jiàn)，在一步步往后退的銀行，已經(jīng)到了退無(wú)可退的地步。

如今的銀行，正處在進(jìn)退兩難的困境。

一邊是大量的家庭資產(chǎn)無(wú)處可去，地產(chǎn)和股市又都沒(méi)有形成確定性的賺錢(qián)效應(yīng)，所以家庭資金只能流向確定性更高的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄。

但是另一邊是銀行拿著這些錢(qián)卻無(wú)法找到合適的貸款客戶(hù)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄堆積，形成了儲(chǔ)蓄堰塞湖。

從金融的角度來(lái)看，銀行收的每一分存款都是需要放貸出去賺錢(qián)的，賺回來(lái)錢(qián)之后，才能給你付存款利息。

所以，在貸款利息和存款利息之間，會(huì)有一個(gè)凈息差，就是貸款利息減去存款利息，就是銀行的利潤(rùn)。

監(jiān)管規(guī)定的這個(gè)凈息差的合理值必須在1.8%之上，才能保證銀行具備足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)和安全運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)。

但如今，銀行的平均凈息差已經(jīng)掉到了1.43%，遠(yuǎn)低于1.8%的凈息差。這就是銀行不斷降息、直至停止收儲(chǔ)的核心原因。

歸根結(jié)底，是大家都在面臨同一個(gè)形勢(shì)，就是國(guó)內(nèi)全社會(huì)都處在資產(chǎn)荒的困境里，從個(gè)人到機(jī)構(gòu)，大家都找不到合理的賺錢(qián)渠道和投資渠道。

而這種資產(chǎn)荒，可能要維持到2030年才能得到具體緩解。

也就意味著，之后的幾年，我們將一直處在這樣的一種狀態(tài)。但這個(gè)事了，最怕的就是病急亂投醫(yī)，開(kāi)始胡亂投資。

翻看歷史上，幾乎每一次資產(chǎn)荒，都會(huì)伴生一波割韭菜的大潮，直到把手里的錢(qián)折騰完為止。

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