當(dāng)人形機(jī)器人在養(yǎng)老院輕輕扶起老人，當(dāng)焊接機(jī)械臂在車間精準(zhǔn)操作，當(dāng)排爆機(jī)器人走向危險(xiǎn)現(xiàn)場……這些曾經(jīng)存在于科幻電影的場景正加速走入現(xiàn)實(shí)?！吨袊l(fā)展報(bào)告2025》顯示，具身智能市場規(guī)模有望在2030年達(dá)到4000億元，在2035年突破萬億元。

其應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)正催生保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新浪潮。今年9月以來，平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)等頭部險(xiǎn)企集中推出具身智能專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以金融創(chuàng)新破解產(chǎn)業(yè)化難題。這一覆蓋“本體損失+第三者責(zé)任”的雙軌保障體系，正試圖為萬億級市場鋪平道路，但定損標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋、監(jiān)管協(xié)同等挑戰(zhàn)仍待破解。

產(chǎn)品創(chuàng)新：全鏈條覆蓋，場景化定損?

頭部險(xiǎn)企的產(chǎn)品設(shè)計(jì)已初步實(shí)現(xiàn) “產(chǎn)、銷、租、用” 全環(huán)節(jié)適配。中國太保產(chǎn)險(xiǎn)寧波分公司推出的 “機(jī)智?！?首創(chuàng)貫通全鏈條的保障模式，以 “風(fēng)險(xiǎn)擬人化（通過模擬人類行為模式評估風(fēng)險(xiǎn)）” 理念將本體損失、第三者責(zé)任與自有財(cái)產(chǎn)損失納入一體化保障，針對工業(yè)焊接機(jī)器人的機(jī)械臂損壞、高危搜救機(jī)器人的墜落故障等場景定制條款。其產(chǎn)品支持按天、周、月投保，精準(zhǔn)匹配機(jī)器人租賃與中小企業(yè)短期使用需求。

“這種靈活期限設(shè)計(jì)直擊產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)，”北京社科院副研究員王鵬指出，“但現(xiàn)行定價(jià)模型未動態(tài)考慮使用頻率等變量，導(dǎo)致保費(fèi)低估，需引入U(xiǎn)BI模式實(shí)時(shí)調(diào)整保費(fèi)?！?/p>

人保財(cái)險(xiǎn)通過‘機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)’雙軌模式切入市場：本體險(xiǎn)覆蓋臺風(fēng)、碰撞等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，并首次將網(wǎng)絡(luò)攻擊、算法異常導(dǎo)致的系統(tǒng)崩潰納入賠償范圍；第三者責(zé)任險(xiǎn)則針對外賣機(jī)器人傷人、手術(shù)機(jī)器人醫(yī)療意外等高發(fā)場景，提供糾紛調(diào)處與法律支持服務(wù)。2025年11月，人保蘇州分公司落地全省首單第三者責(zé)任險(xiǎn)，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)提供100萬元風(fēng)險(xiǎn)保額，重點(diǎn)覆蓋外賣機(jī)器人傷人事故的醫(yī)療賠償需求。

但高頻風(fēng)險(xiǎn)場景的定損標(biāo)準(zhǔn)仍處探索期。針對工業(yè)焊接、高危搜救等高危場景，保險(xiǎn)賠付機(jī)制尚未形成成熟定損標(biāo)準(zhǔn)。太?！皺C(jī)智?！彪m嘗試貫通“產(chǎn)、銷、租、用”全鏈條風(fēng)險(xiǎn)保障，但實(shí)際操作中仍依賴個(gè)案評估。

“工業(yè)焊接機(jī)器人的傳感器損壞若由操作失誤導(dǎo)致，與算法缺陷引發(fā)的故障界定難度極大?！?一位從業(yè)者指出，目前險(xiǎn)企主要通過聯(lián)合制造商建立快速檢測機(jī)制，配備專業(yè)技術(shù)鑒定團(tuán)隊(duì)解決爭議，如杭州推出的 “三位一體” 保險(xiǎn)方案便引入技術(shù)鑒定與法律顧問雙支撐體系，但全國統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)尚未形成。?

此外，損傷往往涉及軟硬件交互故障，需引入實(shí)時(shí)傳感器數(shù)據(jù)和行業(yè)協(xié)議量化損失，上述從業(yè)者表示：“險(xiǎn)企應(yīng)與機(jī)器人企業(yè)共建風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，推動定損從事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)向事前預(yù)防?！蓖貔i則建議建立“數(shù)據(jù)提取+第三方鑒定”機(jī)制，解決算法異常引發(fā)的連鎖故障定損難題。

服務(wù)場景仍有缺口，人機(jī)交互中的倫理、安全存在挑戰(zhàn)

盡管保障體系初步建立，人機(jī)交互特有的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋仍存盲區(qū)，而人機(jī)交互的復(fù)雜性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)工業(yè)場景。在養(yǎng)老護(hù)理、手術(shù)輔助等服務(wù)場景中，算法失誤或倫理沖突可能導(dǎo)致非物理性損害。比如養(yǎng)老護(hù)理機(jī)器人若因算法偏差導(dǎo)致老人摔倒，責(zé)任是在制造商、運(yùn)營商還是保險(xiǎn)公司？現(xiàn)有條款界定模糊。

王鵬坦言：“現(xiàn)有第三者責(zé)任險(xiǎn)主要覆蓋物理損害，對算法歧視、情感傷害、隱私泄露等倫理風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不足?！?/p>

此外，倫理風(fēng)險(xiǎn)更難覆蓋。部分機(jī)器人因未設(shè)置底層安全邏輯，可能因程序缺陷造成傷害，而算法中的歧視性代碼還可能引發(fā)公共服務(wù)不公?！笆中g(shù)機(jī)器人的操作誤差若介于‘醫(yī)療允許范圍’與‘算法缺陷’之間，保險(xiǎn)賠付極易引發(fā)倫理爭議。” 業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前產(chǎn)品多聚焦物理損傷，對數(shù)據(jù)泄露、算法偏見等隱性風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋不足，需盡快推出細(xì)分條款。

?對此，險(xiǎn)企已開始試水升級。平安產(chǎn)險(xiǎn)的 “綜合金融解決方案” 將數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)納入研發(fā)支持體系，為人形機(jī)器人企業(yè)提供跨境數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆杀Ｕ?，間接填補(bǔ)了數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的保障缺口。但倫理風(fēng)險(xiǎn)的量化與定價(jià)仍屬行業(yè)難題，需聯(lián)合學(xué)界建立風(fēng)險(xiǎn)評估模型。?

頂層設(shè)計(jì)呼喚監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任劃分?

“網(wǎng)絡(luò)攻擊導(dǎo)致機(jī)器人失控傷人，是算設(shè)備故障還是責(zé)任事故？保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與機(jī)器人企業(yè)的責(zé)任如何劃分？” 這一問題成為行業(yè)普遍困惑。由于缺乏統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，不同險(xiǎn)企的條款差異顯著：太保將 “操作異?！?列為保險(xiǎn)責(zé)任，人保則明確排除 “人為惡意操控” 導(dǎo)致的損失。?

當(dāng)前多頭監(jiān)管模式易導(dǎo)致責(zé)任真空，專家普遍呼吁將金融產(chǎn)品納入頂層設(shè)計(jì)。王鵬認(rèn)為：“需建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)明確網(wǎng)絡(luò)安全、算法異常的觸發(fā)條件與賠付閾值，規(guī)范算法鑒定流程與‘雙線責(zé)任’?！彼ㄗh參考?xì)W盟分級監(jiān)管模式，對高風(fēng)險(xiǎn)場景設(shè)定差異化資本要求。

“具身智能已上升為國家戰(zhàn)略，應(yīng)盡快由銀保監(jiān)會牽頭，聯(lián)合工信部建立監(jiān)管框架。” 業(yè)內(nèi)人士表示，需重點(diǎn)明確三類標(biāo)準(zhǔn)：一是新型風(fēng)險(xiǎn)的界定規(guī)則，如算法異常、數(shù)據(jù)泄露的責(zé)任歸屬；二是定損技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一傳感器損壞、系統(tǒng)崩潰等場景的鑒定流程；三是償付能力要求，防范險(xiǎn)企因風(fēng)險(xiǎn)不可控引發(fā)經(jīng)營危機(jī)。?

地方層面已率先探索。杭州高新區(qū)（濱江）依托具身智能產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，推動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與企業(yè)簽訂標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)議，明確 “技術(shù)缺陷由制造商擔(dān)責(zé)、使用不當(dāng)由被保險(xiǎn)人擔(dān)責(zé)” 的劃分原則，提供了一份實(shí)踐樣本。?（作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）