作 者 | 百融云創(chuàng)研究院 陳敏

來 源 | 九卦金融圈

前言

2017年，Google一篇《Attention Is All You Need》論文，讓Transformer架構橫空出世，此后不僅撐起GPT、BERT等主流大模型的核心骨架，更從自然語言處理領域延伸至金融、醫(yī)療等行業(yè)，成為驅動AI技術落地的關鍵引擎。對銀行業(yè)而言，Transformer看似是抽象的技術概念，實則其核心設計正精準匹配銀行對效率提升、風險管控、服務升級的需求，而大模型的強大，本質就是Transformer架構優(yōu)勢的規(guī)�；糯�。

下面先以通俗視角拆解Transformer架構的核心特點，再結合銀行核心業(yè)務場景，讓技術價值直觀可感。

Transformer架構的核心特點：

5大優(yōu)勢撐起技術基石

Transformer架構之所以能成為大模型的“心臟”，核心在于打破了傳統(tǒng)AI模型的局限，以“自注意力機制”為核心，搭配模塊化設計，實現了效率、能力與可落地性的三重突破，哪怕非技術背景也能輕松理解：

1. 并行計算：告別“排隊干活”，效率翻倍

傳統(tǒng)AI模型處理數據時，需按順序逐段計算（比如先處理第一筆交易，再處理第二筆），就像銀行窗口單隊列辦事，前面業(yè)務沒辦完，后面只能等待。而Transformer完全不同，它能將整批數據一次性輸入，同步完成所有關聯計算，相當于銀行開通多窗口并行受理，無需等待前序任務結束。比如處理1000條客戶咨詢文本，傳統(tǒng)模型需逐句解析，Transformer僅需1步就能完成全局關聯計算，在GPU算力支撐下，訓練與應用效率能提升數倍，完美適配銀行海量交易、高頻咨詢的處理需求。

2. 長序列處理：無距離限制，關鍵信息不遺漏

銀行日常會接觸大量長文本、長時序數據，比如企業(yè)幾十頁的信貸申請材料、客戶數年的交易流水、跨章節(jié)的合同條款等。傳統(tǒng)模型處理這類數據時，容易因信息間隔過遠丟失關鍵關聯（比如合同開頭的甲方名稱與結尾的責任條款，傳統(tǒng)模型難直接關聯），就像客戶經理記不住跨月客戶的需求細節(jié)。而Transformer的自注意力機制，能讓數據中任意兩個元素直接建立關聯，無論相隔多遠都能精準捕捉依賴關系——哪怕是客戶3年前的逾期記錄與當前的貸款申請，或是合同第1頁的擔保約定與第20頁的違約罰則，都能直接關聯，不遺漏任何關鍵信息。

3. 動態(tài)注意力分配：智能“抓重點”，適配多場景

Transformer能根據輸入內容動態(tài)調整關注焦點，就像銀行客戶經理接待不同客戶時，會針對性關注核心需求：對年輕客戶重點講理財靈活性，對企業(yè)客戶重點講信貸額度。

比如面對含“銀行”的不同句子——“銀行辦理房貸業(yè)務”“銀行發(fā)布利率調整公告”，Transformer會自動給“銀行”分配不同注意力權重：前者重點關聯“房貸業(yè)務”，后者重點關聯“利率調整”，精準區(qū)分語境差異。這種能力放在銀行場景中，就是能自動識別不同業(yè)務的核心要素，比如解析信貸材料時重點關注資產證明、負債情況，處理客戶投訴時重點捕捉不滿點與訴求，無需人工提前設定規(guī)則，適配多業(yè)務場景需求。

4. 全局語義捕捉：兼顧“局部細節(jié)”與“整體邏輯”

傳統(tǒng)AI模型看數據像“管中窺豹”，只能聚焦局部信息，容易出現判斷偏差（比如僅看客戶單月大額消費，就誤判財務狀況）；而Transformer處理數據時，會強制關聯全局信息，既看局部細節(jié)，也懂整體邏輯，相當于銀行客戶經理不僅看客戶單筆交易，還結合其收入水平、消費習慣、資產配置做綜合判斷。

比如生成客戶理財建議時，Transformer會同時參考客戶年齡、收入、風險偏好、過往理財記錄等全局信息，推薦適配產品，避免因局部視角導致的服務偏差；分析企業(yè)信貸風險時，也能融合企業(yè)經營數據、行業(yè)趨勢、宏觀政策等全局信息，判斷更精準。

5. 模塊化設計+可解釋性：易落地、好監(jiān)管

Transformer采用“編碼器-解碼器”模塊化架構，搭配多頭注意力、前饋神經網絡等可靈活調整的子模塊，就像銀行的業(yè)務系統(tǒng)可按需增減功能，能根據銀行不同業(yè)務需求（信貸審批、客戶服務、反欺詐）調整結構，無需從零搭建模型。

更關鍵的是，它不像傳統(tǒng)AI模型那樣是“黑盒”——自注意力權重可以可視化，能清晰看到模型的決策邏輯，比如客戶貸款被拒時，可通過注意力熱力圖直觀呈現：是因逾期記錄占比高，還是收入穩(wěn)定性不足，既方便銀行內部調優(yōu)模型，也能滿足監(jiān)管對“可追溯、可解釋”的合規(guī)要求，解決了AI技術在金融領域落地的核心痛點 。

以“企業(yè)信貸審批”為例，看Transformer如何賦能

銀行業(yè)務場景落地：

信貸審批是銀行核心業(yè)務之一，也是流程復雜、風險集中、效率易受限的環(huán)節(jié)——需審核企業(yè)資質材料、財務報表、征信報告、合同文本等多類數據，涉及多部門協同，傳統(tǒng)模式下依賴人工解析，不僅耗時久（單戶審批可能需數天），還易因人工疏忽遺漏風險點。而基于Transformer架構的大模型，能精準解決這些痛點，讓信貸審批更高效、更精準、更合規(guī)，具體落地流程可分為5步，每一步都對應Transformer的核心優(yōu)勢：

1. 多類型材料批量解析：并行計算+長序列處理，效率拉滿

企業(yè)申請信貸時，會提交營業(yè)執(zhí)照、財務審計報告、購銷合同、擔保協議等多類材料，部分材料長達數十頁，且包含文本、表格、簽章等多模態(tài)信息。傳統(tǒng)模式下，需風控人員逐份逐頁閱讀，手動提取企業(yè)名稱、注冊資本、營收數據、擔保金額等關鍵要素，單份材料解析需1~2小時，批量處理時效率極低，還易因疲勞出錯。

基于Transformer架構的大模型，能發(fā)揮“并行計算”與“長序列處理”優(yōu)勢：一方面，可同時上傳企業(yè)所有申請材料，同步完成解析，無需逐份等待，10分鐘內就能完成傳統(tǒng)1天的解析工作量；另一方面，面對幾十頁的審計報告、跨章節(jié)的合同文本，能無距離關聯關鍵信息——比如自動關聯審計報告中“營收下滑15%”與合同中“銷量承諾條款”，關聯擔保協議中“擔保人資質”與營業(yè)執(zhí)照中“經營范圍匹配度”，不遺漏任何長文本中的隱性關聯，同時自動將非結構化材料（文本、表格）轉化為標準化數據，省去人工錄入環(huán)節(jié)，大幅縮短材料預處理時間。

2. 核心風險要素精準提�。簞討B(tài)注意力分配，抓準風險點

信貸審批的核心是識別風險，需從海量材料中提取逾期記錄、負債比例、關聯企業(yè)擔保、經營異常等關鍵風險要素，傳統(tǒng)人工提取易因專業(yè)度差異、信息繁雜出現遺漏（比如忽略財務報表附注中的隱性負債，或合同中的模糊違約條款）。

Transformer的“動態(tài)注意力分配”優(yōu)勢在此處凸顯：大模型會根據信貸審批場景的核心需求，自動給高風險要素分配高注意力權重——面對征信報告時，重點聚焦“逾期次數、逾期金額、逾期時長”；面對財務報表時，重點關注“資產負債率、現金流凈額、應收賬款周轉率”；面對合同文本時，重點捕捉“擔保責任、違約觸發(fā)條件、付款期限”。

比如企業(yè)財務報表中，若“短期借款增速高于營收增速”，模型會自動放大該信息權重，標記為“短期償債壓力大”；合同中若存在“無明確還款來源的擔保條款”，會直接高亮提醒，避免人工疏忽導致的風險漏判，相當于給風控人員配備了“智能風險掃描儀”。

3. 全局風險綜合研判：全局語義捕捉，避免片面判斷

傳統(tǒng)信貸審批中，風控人員多按“材料分類審核”模式判斷，易出現“只見樹木不見森林”的問題——比如僅看企業(yè)當前營收達標，就忽略其關聯企業(yè)逾期、行業(yè)下行趨勢等全局風險；或僅關注財務數據，遺漏合同中的隱性違約風險。而Transformer能實現“全局語義捕捉”，讓大模型融合多維度數據做綜合研判，相當于資深風控專家整合企業(yè)經營、征信、行業(yè)、宏觀政策等所有信息做決策。

具體來看，大模型會同時納入企業(yè)3年財務數據、過往信貸記錄、關聯企業(yè)經營狀況、所屬行業(yè)PMI指數、央行利率調整政策等多類信息，建立全局關聯：比如某制造企業(yè)當前營收達標，但所屬行業(yè)PMI連續(xù)3個月下滑，且關聯企業(yè)存在大額逾期，模型會綜合判斷“行業(yè)下行+關聯風險傳導，信貸風險偏高”；再比如某零售企業(yè)現金流穩(wěn)定，但合同中約定的“回款周期長于貸款期限”，模型會關聯兩者，提醒“現金流匹配度不足，存在還款壓力”。

這種全局研判能力，能打破單一數據維度的局限，大幅降低因片面判斷導致的信貸風險，相比傳統(tǒng)機器學習模型，風險識別準確率可提升30%以上，部分核心決策場景表現已超越傳統(tǒng)模型。

4. 審批效率與合規(guī)雙保障：模塊化設計+可解釋性，適配監(jiān)管要求

銀行信貸審批不僅要高效，還需滿足監(jiān)管“可追溯、可解釋”要求，傳統(tǒng)人工審批雖有紙質記錄，但風險判斷邏輯難量化；傳統(tǒng)AI模型雖能提升效率，卻因“黑盒屬性”，難以說清“為何拒絕/通過貸款”，不滿足合規(guī)要求。

Transformer架構的“模塊化設計”與“可解釋性”完美解決這一問題：一方面，可根據銀行信貸審批規(guī)則（比如不同行業(yè)信貸閾值、監(jiān)管政策要求）調整模型模塊，比如針對小微企業(yè)增加“經營穩(wěn)定性”權重模塊，針對科創(chuàng)企業(yè)增加“技術專利”加分模塊，無需重構模型，快速適配業(yè)務與監(jiān)管變化；另一方面，通過注意力權重可視化，能清晰呈現模型決策邏輯——比如某企業(yè)貸款被拒，系統(tǒng)可自動生成解釋報告：“拒絕原因：1. 近1年逾期2次，注意力權重占比35%；2. 資產負債率68%，超行業(yè)閾值，注意力權重占比28%；3. 關聯企業(yè)存在擔保違約，注意力權重占比22%”，同時標注風險要素來源（來自征信報告第3頁、財務報表第5頁），既方便風控人員復核，也能滿足審計與監(jiān)管追溯需求，讓信貸審批“既快又合規(guī)” 。

5. 人工協同優(yōu)化：降本增效，釋放人力價值

基于Transformer的大模型并非替代人工，而是成為風控人員的“信審Copilot”（協同助手），大幅降低人工重復勞動，讓風控人員聚焦高價值決策。

傳統(tǒng)模式下，風控人員80%時間用于材料解析、要素提取等基礎工作，僅20%時間用于風險研判；而大模型能承接所有基礎工作，自動完成材料解析、要素提取、初步風險篩查，將審批時間從傳統(tǒng)10分鐘/戶縮短至30秒/戶，甚至復雜企業(yè)審批也能從數天壓縮至數小時，風險識別效率提升的同時，風險發(fā)生率可降低50%以上。

風控人員只需聚焦大模型標記的“高風險疑點”（比如模糊合同條款、異常財務數據），做人工復核與精準判斷，無需再做重復勞動，既能提升審批效率，又能減少人工失誤，同時釋放人力投入到客戶經營、風險策略優(yōu)化等更高價值工作中，實現“技術提效+人力增值”的雙重收益，這也是大模型在金融核心決策場景落地的核心價值之一 。

Transformer是大模型的“底氣”，更是銀行數字化的“利器”

結語

從本質來看，大模型的“厲害”，核心是Transformer架構5大優(yōu)勢的規(guī)�；涞兀�并行計算適配銀行海量數據處理需求，長序列處理解決長文本、長時序數據關聯難題，動態(tài)注意力分配精準匹配多業(yè)務場景，全局語義捕捉提升決策精準度，模塊化與可解釋性滿足合規(guī)與落地需求。

這些優(yōu)勢并非抽象的技術參數，而是能直接轉化為銀行的效率提升、風險降低、服務升級——無論是信貸審批、客戶服務，還是反欺詐、理財推薦，基于Transformer的大模型都能精準賦能。

對銀行業(yè)而言，Transformer架構不是遙遠的技術概念，而是驅動業(yè)務數字化轉型的核心工具，它讓大模型從“能說話、會寫作”的通用能力，轉化為“懂業(yè)務、控風險、提效率”的行業(yè)能力，未來隨著技術不斷迭代，還將在普惠金融、智能風控、個性化服務等領域釋放更大價值，成為銀行核心競爭力的重要組成部分。