這一期節(jié)們聊一聊財富自由，我相信這是大家對這個話題是非常熱愛的。

我相信所有的朋友，都幻想過自己可以財富自由。比如說我在大學的時候，是萬萬沒想到我到了35歲的高齡還在工作的。

我曾一直以為我到30歲就已經(jīng)財富自由，環(huán)游世界......

但等過了30的時候，我恍然大悟，自己并不是那個天選之子，財富也不可能像另外一個穿皮衣的姓黃的人那樣無限增長，也不可能像那一個模仿姓黃的那個L姓的人一樣無限增長，所以我覺得，年少輕狂時候，社會告訴你什么是財富的標準，那些都是錯的。

最終你要找到自己的標尺，然后圍繞著自己的標尺構(gòu)建自己，財富配置、理財目標，幸福指數(shù)，這才是最重要的事情。

所以我們第一個要探討的話題，人到底應(yīng)該就是人到底有多少錢會比較達到一個的公允客觀來說你就不容易不幸福的這個值？

這里實話實說，我做財經(jīng)這一行這么多年，還是見過很多非常有錢的人的，從一開始剛?cè)胄幸娨恍讉€億的老板，就覺得不得了。

后來幾十個億，幾百個億，上千億，再后來是一年營收幾千億。你會發(fā)現(xiàn)，錢真的是沒有底的，完全沒有底。

根據(jù)DeepSeek的顯示在全球范圍內(nèi)擁有100萬美金凈資產(chǎn)的人，大約屬于最富有的前1%。

這是一個非常好的問題，因為它觸及了全球財富不平等的核心。

但這個答案背后有很多重要的細節(jié)和背景不說明這些，一些杠精朋友，馬上就要上線了。

會說：你把什么非洲等欠發(fā)達的都算進去了，那么，我們就再來問一下在老牌西方國家——歐盟、北美這一些地方，100萬美金的人能排到百分之幾？

我們這里可以看到，在歐盟和北美這些老牌發(fā)達地區(qū)，擁有100萬美金，已經(jīng)不能排到前1%了，大概是在5%到10%左右。

但哪怕在歐洲，收入也是完全不一樣的。

比如說在德國最富有的地方，可能人均GDP是10W歐元。

同樣在歐盟里面，比如說羅馬尼亞，可能人均GDP也就2萬多美金，這個區(qū)間它大概要差十幾倍。

所以哪怕在歐盟和北美，100萬美金是前5%到10%肯定是可以的。

那么你要進歐洲的這個前1%是多少呢？是250萬美金。

所以通過這一些，我們可以得出在全球范圍內(nèi)，哪怕是最富裕的地區(qū)，100萬美金都比你在中都比你在中國互聯(lián)網(wǎng)上感受的要值錢很多。

必須要明確一個概念這里面100萬美金是凈資產(chǎn)。

凈資產(chǎn)的概念大家應(yīng)該很清楚，比如，你有一套房價值1000萬，但是你只付了300萬首付，貸款了700萬。那么這就這一千萬就不是你的凈資產(chǎn)，你貸款的700萬可能要還到1000萬出頭，伴隨著，你的房子又貶值了。

如果你沒有另外的現(xiàn)金的部分，很多人現(xiàn)在可能是負資產(chǎn)。

這是今天大家會看到的一個非常殘酷的現(xiàn)實。

就是很多住在很不錯的房子里的人，其實完全沒有凈資產(chǎn)100萬美金了，但房子在貶值，貸款還是要還的對吧？是賣掉房子已經(jīng)不夠填補整個貸款了，所以要有凈資產(chǎn)100萬還是需要人生很多努力的，也需要很多機緣。

而往往可能看對時間點，抓準機會的機緣是更為重要。

第二步就是你賺到之后守住它也很重要，比如說你在2022年，你有100萬美金，700萬，然后你一把梭哈賣了黃金，現(xiàn)在起碼變成1500萬了，但是你一把梭哈700萬，變成首付買了一套當時價值2000萬的房子，又貸了1400萬。

然后現(xiàn)在這個房子貶值了，只剩1500萬了，你賣掉還完貸款，差不多你要從頭再來了，所以就是別動不動一把梭哈，這是一個有了一點錢之后非常重要的事情，如果2022年的時候，你有100萬美金，一把梭哈買了美股的mega 7，再加上你正向的精美的運作，那么現(xiàn)在它應(yīng)該不低于2000萬了，所以很多朋友總是在幻想自己的人生，就是有一筆錢，不停的用后視鏡的方式看當年應(yīng)該干什么。

然后你做了這件事情變了十倍、20倍、很多倍，但這件事情是絕對不存在的。因為風險概率很大。

因為你有可能梭哈的是A股，也可能你剛剛解套。畢竟，現(xiàn)在還有一些6000點的老股民還沒解套，所以就是當你到了我覺得100萬美金以上的時候，配置這個概念是非常重要的，就是一定要配置。

你現(xiàn)在去街頭采訪人要有多少錢才能財務(wù)自由？

他會告訴你，也許有3000萬我就可以不工作了，但這就是一種非常失真的幻想。

如果說，我們在全球內(nèi)發(fā)現(xiàn)100萬美金是大多數(shù)國家的1%，是發(fā)達國家的前5%。

那么我覺得我們先把目標設(shè)到100萬，可能還把目標設(shè)到100萬美金，可能對于絕大多數(shù)人來說會更加的合理一點，這是第一。

第二就是所以我們把目標設(shè)定完之后。再換一個角度來想，就是你到底需要多少錢能實現(xiàn)財富自由？

很多鍵盤俠，他們所謂的財富自由一定是像比爾蓋茨一樣，在全球有莊園，每個莊園里還有一個造價過億的美金的別墅，同時還要有很多游艇、私人飛機，這是他們認為的財富自由。

我覺得對于絕大多數(shù)人，我們要追求的叫做財務(wù)舒適，而不是絕對的自由。

就是讓你舒適的生活，你已經(jīng)自由了。這就是我們絕大多數(shù)人應(yīng)該有的財務(wù)自由。

這樣的財務(wù)你永遠不破產(chǎn)，永遠有錢花，這就是你這就是我們該追求的財務(wù)自由。

它到底應(yīng)該是多少呢？

國際上有不同的指標，有非常多的理財大師，有非常多的經(jīng)驗。

我們可以這么來看，在中國月收入8000元，現(xiàn)在已經(jīng)是收入的前10%了。

這是一個突破很多人認知邊界的，也就是說在中國月收入3萬就已經(jīng)就在中國月收入8000就已經(jīng)是前10%了。

一個月刨掉剛需的吃喝拉撒最剛需的，以及醫(yī)療保障，教育等等。

還能有5000塊到1萬塊，其實就是舒服的了。因為，這已經(jīng)足夠支持每個人每個月買一些你想買的玩具，去聽個歌，去吃個飯、出去旅個游。

假設(shè)，你一個月有一萬的零花錢，那么你大概就賺2萬。

于是我又問了一下DeepSeek：在中國月收入平均年收入能到20萬的人，大概占百分之前幾？

說白了就是加上十三薪、十四薪、十五薪、年終獎你每個月能有1.6——1.7w的收入，一年的收入就是20萬了大致就是全國百分之前五的這個收入群體了。

我們先以一年如果被動收入有20萬為目標來計算。

你就已經(jīng)打敗了上班賺20萬的，其實你就已經(jīng)可以很多地方都可以暢行無阻了，并且可以stay cation了，可以想呆在哪就待在哪了。

那么怎么有被動收入怎么有20萬？

是一把梭哈黃金嗎？漲出來20萬，這一定不是我說的被動收入，我說的被動收入是基于一個均衡的財富配置后。

就是既有有冒風險的一部分，也有完全沒有風險的一部分，形成了一個組合。

最后每個月還有20萬，這時候已經(jīng)很舒服了

那么，我們設(shè)置一個目標——就是4%的利息。

首先，現(xiàn)在因為銀行利息越來越低，只有1%點幾了。你看我12年前買這個皮夾克的時候，當年閉著眼睛理財就是8%、6%。但今天銀行已經(jīng)一點幾了。

這里我不得不說，很多網(wǎng)友，一說理財，覺得巴菲特年化收入15%也不過如此。

我那天看到有個人曬了自己的十塊錢的理財，年化收入100%，20就變成20了，覺得巴菲特也不過如此，我還是要強調(diào)那句話：不談總量談收益率是耍流氓，比如說你現(xiàn)在有700萬人民幣，你怎么能一年變出15%？

穩(wěn)健的15% 其實沒那么容易。

其實對于普通人來說，年復(fù)合8%已經(jīng)是一件非常難的事情了，你想想看，你有1000萬人民幣，假設(shè)你拿出100萬做風險的，它變成了150萬，你剩下的900萬做完全無風險的，就是1%的就是9萬。

兩項合計你就有59萬，也就是說往往越大的資金量，它拿出來做風險的比例是越低的，不可能你有1萬塊，然后你拿1000塊做風險投資。9000理財其實也沒多少錢，這就是越往上走財富配置的概念越強。

所以我認為如果一個超穩(wěn)健理財?shù)?%。

能夠覆蓋你生活舒適生活的一切。然后這個超穩(wěn)健理財?shù)姆椒ㄒ呀?jīng)得心應(yīng)手了。你已經(jīng)進入財務(wù)舒適型的財務(wù)自由了。

如果你一年花20萬就能讓你過得舒服，其實你只需要500萬。

那么當然你需要一些理財知識，讓你有4%的收益，不能賠錢。

怎么保證不能賠錢呢？500、1000把梭哈？

誰也不能保證你不能賠錢，但是你是拿400萬做超穩(wěn)健，100萬做有風險，綜合最后能有4%到15%不等。

每年看運氣，也可能還會低一點，這個時候你就進入了，叫做本金不太會損失，還能博一點收益。

在覆蓋所有生活開銷的基礎(chǔ)上，超額的能買個包，出去旅個游，對于絕大多數(shù)的人，這就很好了。

你看這個500到700萬又跟100萬美金是重合的對吧？這兩個值用這個倒推出來，其實你也就需要100萬美金。

也許你說20萬不夠30萬。那么你需要750萬，也正好約等于100萬美金出頭一點，在前兩年美金利息高的時候，最多給到六點幾，后來五點幾，后來四點幾。也，就是說你在美國不你在美金賬戶存100萬美金就能覆蓋你的生活，這是第二種算法，就是4%算法，你就財務(wù)自由了。

第三種算法，朋友們不知道你現(xiàn)在多少歲，比如說像我現(xiàn)在34歲，生是50年，每年可能我們就以30萬來計，那么你的余生滾動需要1500萬。

很多朋友就開始這么算了，就覺得說我此刻兜里要有1500萬，然后我從今天開始什么事都不干，我就花這個錢，吃利息，就真的躺平了。

但我要說一個真相：這些年大家聽過最多的故事就是通脹的故事，就告訴你這個錢過一些年不值錢了，再過多少年你的1500萬就變成150萬了，以后你往往會發(fā)現(xiàn)跟你講這道故事的人從事的就是賣房子跟賣保險的，他一定是這么跟你講的。

但很顯然，今年你手上的100萬就比你去年的100萬值錢一點了。

當然，以黃金計價是不值錢的，以美股mega 7計價也是不行的。

但是你能買到的房子是變好的，你買到的雞蛋是變多的，買到豬肉是變多。

其實，余生要花多少錢，是可以算出來的，這是一個非常重要的概念。

不追求像《西紅市首富》中的王多魚一樣，錢要越滾越多，永遠花不完的情況下，只要能明白，人生剩下的時間你想過什么樣的生活。

讓現(xiàn)在擁有的錢，賺的錢以及能創(chuàng)造出來的利息收益能打平，就已經(jīng)進入了一個盈余狀態(tài)了。

如果你覺得你一年要花30萬，你現(xiàn)在還處于事業(yè)的不錯的階段，那么它就在不停的盈余，盈余到給你老了之后用的。所以我感覺以你的余生平均余生50年來算，你乘上一個20到30萬就是1000到1500萬，這就已經(jīng)能過上中國版的中產(chǎn)里面比較好的生活了，

如果你不需要租房子，其實你的生活成本完全沒有那么想象中那么夸張的。

你自己去買個菜，不需要那么多費用，其實中國人的一生里面絕大多數(shù)的支出過去就是房地產(chǎn)。

如果你很有幸，你媽給你傳了一套拆遷房，雖然沒那么好，但是其實你已經(jīng)不需要有那個支出了。

你沒有遇見時代的機遇。

在剛剛改革開放就要開工廠，在上市很容易的時候上市，吃到所有的紅利，你沒有卡上這樣的時間節(jié)點，你就不要想一夜暴富這些事情了。

你要想的就是如何財務(wù)舒適型的自由，以及以人生剩余時間財務(wù)還是有盈余的，同時是舒適的過上你想過的生活，做你想做的事情。

我覺得這就是財富自由了，別老是一說財務(wù)自由就要像某個地區(qū)首富，才能叫財富自由，這就是自己為難自己了。

所以無論我們剛剛分享的哪一種算法叫做生命倒計時法，生活舒適型算法，全球top 1到top 5的，全球1%到5%的資產(chǎn)法，它都指向一個數(shù)字，就是750萬到1500萬之間，就已經(jīng)是非常好了。

所以如果你能晉升到3000萬人民幣，3500萬人民幣，就是500萬美金，恭喜你已經(jīng)進入全球top 1%的階段了。

剛剛進入小紅書上的剛剛進入小紅書上的小康生活，就是勉強能活下去，就在小紅書上。據(jù)說去年全球一共賣了五百多臺勞斯萊斯，但是你在小紅書上能搜到3萬多個人說自己喜提了勞斯萊斯。

請問這個二手市場有多大，租賃市場有多大？這可以列為MBA的一道考題。

我剛剛列舉了3種算法，它都告訴我們財務(wù)自由沒有你想象需要那么多錢，也就是說當你的人生命題不再是要賺十個億的時候，或者一個億的時候，他變成了賺500萬、700萬的時候，你采用的人生策略是不一樣的。這里面有非常大的不同。

這個時候，人生擁有一門獨特的技術(shù)是非常重要的。這門技術(shù)一定是不能被AI一下子擊穿的，也不能是個人都會的。

它往往不能夠上一個幾天的培訓班就能做的事情，往往是需要千錘百煉之后，不斷的積累，變成的一種能力。

然后你要在人身上加杠桿，就是OK這件這個事情你干跟別人干，你就是能貴十倍。

貴在哪里？

貴就要貴在就是你也許能提供很強的背書，你能有這個情緒價值，都可能是你貴的理由，這是我們絕大多數(shù)普通人不能擁有絕對的生產(chǎn)資料的時候，你就要擁有的一種紅利，舉個例子，我認為剪輯師肯定會被淘汰。

但是一個能夠綜合操盤一個視頻節(jié)目的制作人，編導是不會被淘汰的。因為他要考慮的事情很多，他要考慮的是欄目策劃，小到腳本拍攝剪輯的細節(jié)，怎么配音配樂大到這個欄目設(shè)置、項目規(guī)劃、市場推廣。

你會發(fā)現(xiàn)以后的人以后什么工作才不會被淘汰。

我覺得只有AI不能夠完成的工作了？所以財富自由到底是什么？

我覺得它不能以追求巨大無比的數(shù)字為目標的財富自由。應(yīng)該是以追求生活舒適，自己可實現(xiàn)能覆蓋為追求的一種目標。

如果目標不能實現(xiàn)，人就會覺得很虛無，比如說你的目標是成為比爾蓋茨，那就會很虛無，成為喬布斯這也很虛無。

因為絕大多數(shù)人的能力是不可能成為他們的，時代機遇也不可能成為他們。

如果你答應(yīng)我剛剛說的這三種計算方式，你自己推導一下，你覺得這個數(shù)值原來人生就可以過得很好，你也許會有一種豁然開朗的感覺。

人生最大的財富可能是你剩下的時間是你最大的財富的本金，你什么都不擁有。你擁有的是你的肉體，你的思想和你的時間。

我有一天我問我的同事說，定，如果現(xiàn)在給你一個億，你已經(jīng)重病纏身，而且只能活一年，而且前提是你的病是這一個億看不好的。

你想不想要？

她想了半天覺得還是算了。

因為她發(fā)現(xiàn)說這個比起活的久還要活很多年。一個億好像不是沒有那么吸引她，也就是說健康快樂、時間其實才是你在這個世界上真正所擁有的。

遠遠多過你所需要和你能駕馭的錢，其實也未必那么快樂。它要在一個合理的范疇內(nèi)可能是最快樂的。

我認識很多很有錢的人，每天都很不快樂，每天都很痛苦。

每天為了讓這個財富增值，完全沒有時間消費等等。這些事情它真實的發(fā)生在了這個世界上。

當然人生還是要有一點錢的。比如說你很喜歡買一些很fashion的、時尚的輕奢的商品。

你想擁有一套房子，面朝大海春暖花開，你想環(huán)游世界到世界很大，你想去看看，你想這個商務(wù)艙自由，因為你要去很多地方，然后你歲數(shù)大了，腰不好，不能再像二十多歲的時候坐空中綠皮車，也能夠一下飛機活蹦亂跳的時候，你可能到遠方需要花一點錢。

我覺得健康的賺錢觀念，應(yīng)該是介于極度拜金和和三禾大神中間。你要自己尋找到一個合理的值，每個人的欲望不一樣，要合理，要過得舒適，過得開心，能體驗很多我想體驗的東西。

你以這個為奮斗目標，每個人不一樣。

極度拜金，我覺得是非常不健康的，比如說有時候我覺得有的短程飛機是毫無必要坐商務(wù)艙的，尤其全價商務(wù)艙，我覺得跟浪費錢沒有什么區(qū)別，但是我覺得飛行時間大于4小時，6小時、8小時。

坐經(jīng)濟艙就是一種折磨了，省這點錢真的是特別痛苦。

就要設(shè)置一個以這樣的消費不心痛，以這個為奮斗目標，我覺得就很好，房子也不是越大越好，就據(jù)我觀察一個人一個人住大于150平到180平就是極限了。

一個人住500平的房子是非常害怕的，就是你剛查完這個房間，又擔心那個房間有個人，這個時候你也很難有幸福，所以三口之家往往可能就是160平、180平、250平就差不多了，舒適的邊界就在這里，當然你說三口之家18平，那是肯定是... ...

這一些年我也認識很多人窮奢極欲，比如說買了200平的，還要買500平的，然后要加杠桿，要換江邊黃浦江邊，很多已經(jīng)爆雷了。這種生活方式也是不太健康的，這是一種病態(tài)的對財富的追求。

人都有對美好生活的向往，要以美好的生活的向往這個邊界來追求和融入自我實現(xiàn)為追求。這是一種健康的財富觀。

如果我們的讀者，你二十多歲、三十多歲，那我們的余生還是比較長的。

在這個階段樹立一個非常就在這個階段我覺得很重要，你還是要有一些欲望，因為欲望往往和生命力是掛鉤的。

舉個例子，比如說你完全不想減肥，然后你就完全不想化妝，完全不想穿上更好看的衣服，也不想消費。進一步就完全不想洗頭，然后就完全不想見人，社恐到完全自閉，生活是這么一步步崩塌的

曾經(jīng)經(jīng)濟上行期有一種生活方式是怎么樣的？

你想穿上更好看的衣服，你想買更好看的衣服，你想去運動，你想認識更多的人，你想多賺一點錢，你想去更遠的地方，你想去沒有見識過的地方，我覺得這是一個良性的狀態(tài)。

當然在那個階段絕對的財富追求，絕對的物質(zhì)追求，又走偏了。

我想在過去的十幾二十年里面，乃至40年里面，這一些階段我們都經(jīng)歷過了。

最終我覺得要回到一種溫和通脹，這是經(jīng)濟學里面最希望達到的經(jīng)就這是所有社會最希望追求的狀態(tài)，人生也要處于溫和通脹的階段，我覺得才會變好。