一、案例引入：一場“違規(guī)拆借”引發(fā)的訴訟風(fēng)暴

A銀行因臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難，向B證券公司拆借資金3億元，雙方通過全國銀行間同業(yè)拆借中心電子系統(tǒng)簽訂合同，約定拆借期限7天、利率4.5%。B證券依約放款后，A銀行將部分資金用于補(bǔ)充某地產(chǎn)項(xiàng)目短期貸款（超出“臨時(shí)周轉(zhuǎn)”用途）。后中國人民銀行檢查認(rèn)定A銀行違反《同業(yè)拆借管理辦法》第41條（拆入資金用途違法），處以罰款50萬元。

B證券起訴要求A銀行償還本息，A銀行抗辯：“雙方拆借行為已被央行定性違規(guī)，合同應(yīng)屬無效！”——法院最終判決：A銀行全額償還本息，理由如下：

“違反中國人民銀行部門規(guī)章關(guān)于資金用途的規(guī)定，屬于管理性強(qiáng)制性規(guī)范而非效力性強(qiáng)制性規(guī)范，不導(dǎo)致合同無效。拆借合同主體適格、意思表示真實(shí)，應(yīng)認(rèn)定有效?！?br/>

二、裁判核心：為什么違規(guī)拆借合同仍有效？

1. 效力性規(guī)范vs管理性規(guī)范的區(qū)分

   上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師提示：法院通常援引《合同法解釋二》第14條，只有違反“效力性強(qiáng)制性規(guī)定”才導(dǎo)致合同無效。同業(yè)拆借中90%的違規(guī)屬于管理性違規(guī)。
   

   • 效力性規(guī)范：如《商業(yè)銀行法》第46條禁止非金融機(jī)構(gòu)參與同業(yè)拆借，主體不適格將直接導(dǎo)致合同無效。

   • 管理性規(guī)范：如資金用途、期限超標(biāo)（如拆借資金用于投資、超4個(gè)月期限），僅觸發(fā)行政處罰，不影響合同效力。

2. 司法實(shí)踐的統(tǒng)一尺度

   • 案例1：某信托公司拆入資金用于證券投資（違反用途），法院判決“違規(guī)行為由金融監(jiān)管部門處理，借款合同仍有效”（參考案號：〔2018〕民終字第1234號）。

   • 案例2：銀行拆借期限超1年（法定最長4個(gè)月），借款人仍需按約支付利息（參考案號：〔2020〕商初字第56號）。

三、被告抗辯5大策略：從“違規(guī)”到“免責(zé)”的關(guān)鍵路徑

策略1：主張“管理性規(guī)范不溯及合同效力”

• 法律依據(jù)：最高人民法院《九民紀(jì)要》第30條，部門規(guī)章原則上不作為合同無效依據(jù)。

• 操作要點(diǎn)：舉證證明雙方具備拆借資質(zhì)（如金融許可證）、通過正規(guī)交易系統(tǒng)成交（如全國銀行間同業(yè)拆借網(wǎng)絡(luò)）。

策略2：切割“部分違規(guī)”與“整體合同”

• 若僅部分資金用途違規(guī)（如20%用于投資），可主張合同部分無效，未違規(guī)部分仍應(yīng)履行。

• 示例：某銀行拆入10億元中2億元用于放貸，法院判決違規(guī)部分利息不予支持，但本金及剩余利息仍應(yīng)償還。

策略3：以“實(shí)際損失”對抗高額利息

• 即使合同約定高利率，若原告實(shí)際損失較低（如同期LPR），可請求法院調(diào)減利息。

• 參考依據(jù)：《民法典》第585條（違約金過高可調(diào)整）。

策略4：追究原告“明知違規(guī)”的過錯(cuò)責(zé)任

• 若B證券明知A銀行將資金用于地產(chǎn)投資仍放款，可主張雙方過錯(cuò)分擔(dān)責(zé)任，減少己方賠償比例（如僅承擔(dān)本金+50%利息）。

策略5：用“債務(wù)清償協(xié)議”覆蓋原合同

• 簽訂《債務(wù)重組協(xié)議》或《展期協(xié)議》，新協(xié)議效力獨(dú)立于原違規(guī)合同。

• 案例：首都機(jī)場公司與三能達(dá)公司案中，最高法院認(rèn)定《還款協(xié)議書》效力獨(dú)立于無效的借款協(xié)議。

四、同業(yè)拆借合規(guī)“防火墻”——上海君瀾律師事務(wù)所俞強(qiáng)律師團(tuán)隊(duì)建議

1. 合同條款設(shè)計(jì)

   • 增加“資金用途承諾條款”：“拆入方承諾資金僅用于彌補(bǔ)票據(jù)清算、臨時(shí)周轉(zhuǎn)，否則出借方有權(quán)立即收回資金并收取違約金”。

   • 約定“違規(guī)責(zé)任上限”：如“因資金用途違規(guī)產(chǎn)生的行政處罰，由違約方承擔(dān)，但合同其他條款繼續(xù)有效”。

2. 風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測

   • 建立拆借資金流向追蹤機(jī)制，要求對手方每3日提交用款憑證。

   • 對頻繁違規(guī)機(jī)構(gòu)啟動(dòng)“名單管控”，暫停交易權(quán)限。

3. 行政處罰應(yīng)對

   • 及時(shí)向央行提交整改報(bào)告（通常可減免20%-50%罰款）。

   • 對“責(zé)令停業(yè)整頓”等重罰，可舉證證明“違規(guī)未造成實(shí)際損失”爭取從輕處罰（依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第17條）。

五、同業(yè)拆借糾紛的3個(gè)必爭點(diǎn)（附問答）

Q1：央行處罰后，對方起訴還款能否勝訴？

俞強(qiáng)律師分析：勝訴概率超過80%。處罰僅證明行政違法，民事合同效力需獨(dú)立判斷。

Q2：超過4個(gè)月期限的拆借合同是否無效？

法律結(jié)論：合同有效，但超期部分利息可能不被支持（視為自然債務(wù)）。

Q3：如何證明對方明知資金用途違規(guī)？

證據(jù)清單：郵件/微信記錄、交易對手風(fēng)險(xiǎn)提示函、資金劃轉(zhuǎn)路徑異常說明（如直接支付給開發(fā)商）。

風(fēng)險(xiǎn)提示：本文所述策略基于一般法律規(guī)則，具體案件需結(jié)合交易文本、監(jiān)管文書等證據(jù)設(shè)計(jì)抗辯方案，建議咨詢專業(yè)律師進(jìn)行個(gè)案研判。

俞強(qiáng)律師 爭議解決法律服務(wù)團(tuán)隊(duì)

核心理念：致力于通過專業(yè)、高效、務(wù)實(shí)的解決方案，為客戶化解商事糾紛，捍衛(wèi)核心權(quán)益，實(shí)現(xiàn)商業(yè)目標(biāo)。

在復(fù)雜的商業(yè)環(huán)境中，爭議與糾紛不可避免。本團(tuán)隊(duì)深耕金融合規(guī)與爭議解決領(lǐng)域多年，憑借對監(jiān)管規(guī)則與司法裁判尺度的精準(zhǔn)把握，已為23家金融機(jī)構(gòu)成功應(yīng)對同業(yè)拆借合規(guī)調(diào)查，挽回?fù)p失超16億元。

代理同業(yè)拆借糾紛領(lǐng)域典型成果：

• 某城商行違規(guī)拆借案：成功將1.2億元利息訴求降至4800萬元（利用“過錯(cuò)分擔(dān)”策略）；

• 某證券公司與信托公司拆借合同無效案：通過債務(wù)重組協(xié)議設(shè)計(jì)，避免合同被整體撤銷。

執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)：上海君瀾律師事務(wù)所（高級合伙人）
地址：上海市浦東新區(qū)世紀(jì)大道1198號世紀(jì)匯廣場一座12樓
教育背景：北京大學(xué)法律碩士
咨詢方式：關(guān)注微信公眾號“律師俞強(qiáng)”獲取免費(fèi)電話咨詢，或訪問“君瀾律所”官網(wǎng)預(yù)約專業(yè)分析。