明明常說(shuō)“未雨綢繆”，可為啥中國(guó)人的退休準(zhǔn)備，還是沒(méi)達(dá)標(biāo)？最近清華大學(xué)和同方全球人壽聯(lián)合發(fā)布的《2024中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》，給出了一組扎心數(shù)據(jù)：2024年居民退休準(zhǔn)備指數(shù)僅5.53分（滿(mǎn)分10分），和去年持平，仍處在“明顯不足”的低水平，尤其是低收入人群，準(zhǔn)備水平還在悄悄下降。

這份連續(xù)做了11年的報(bào)告，調(diào)查了3700多名在職職工和退休居民，發(fā)現(xiàn)大家的收入其實(shí)略有上漲——個(gè)人稅后年收入均值9.06萬(wàn)元，家庭24.72萬(wàn)元，都比2023年高一點(diǎn)?？慑X(qián)沒(méi)少賺，退休儲(chǔ)備為啥還是跟不上？關(guān)鍵問(wèn)題出在“支出壓力”上。現(xiàn)在不少家庭要還房貸、供孩子上學(xué)，偶爾還要應(yīng)對(duì)醫(yī)療開(kāi)支，手里的錢(qián)剛攢一點(diǎn)就被“剛性支出”劃走，哪有多余的精力規(guī)劃幾十年后的退休生活？低收入人群更是如此，年收入3萬(wàn)以下的群體，退休準(zhǔn)備指數(shù)從去年的5.15跌到了4.71，連基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄都難以為繼。

再看大家的“準(zhǔn)備方式”，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率最高，幾乎是所有人的“底線(xiàn)保障”，但企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金的覆蓋就差遠(yuǎn)了——前者只有34%，多集中在機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國(guó)企；后者作為“第三支柱”，覆蓋率也才35%，而且大多是高收入人群在參與。

這就導(dǎo)致收入越高的人，越有能力通過(guò)多種方式攢養(yǎng)老金，準(zhǔn)備指數(shù)還在提升；低收入人群只能靠社?！皢未颡?dú)斗”，差距越拉越大。更有意思的是年齡差異：56.54%的年輕人（18-35歲）想提前退休，尤其是女性，近六成盼著早點(diǎn)告別工作壓力；可真能為退休攢下錢(qián)的，卻是36-45歲、已婚有娃的中年群體——他們收入穩(wěn)定，更清楚“養(yǎng)老不能等”，反而會(huì)主動(dòng)規(guī)劃。

其實(shí)不是大家不想準(zhǔn)備，而是現(xiàn)實(shí)難題太多。有專(zhuān)家算過(guò)，現(xiàn)在基本養(yǎng)老金替代率大概37%，遠(yuǎn)低于國(guó)際建議的55%最低標(biāo)準(zhǔn)，光靠社保很難維持退休前的生活水平；可個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)人數(shù)剛破6000萬(wàn)，總規(guī)模才7000億左右，能幫上的忙有限。不過(guò)也有好消息，山西、貴州、廣東等省份的準(zhǔn)備指數(shù)漲得明顯，說(shuō)明地方政策支持和經(jīng)濟(jì)發(fā)展能幫大家緩解壓力；而且越來(lái)越多人開(kāi)始關(guān)注養(yǎng)老金融產(chǎn)品，貨幣基金、短債等低風(fēng)險(xiǎn)選項(xiàng)，成了不少人的新選擇。

說(shuō)到底，退休準(zhǔn)備不是“有錢(qián)人才該想的事”，哪怕每月存幾百塊，選對(duì)方式慢慢積累，也比等到老了再慌手慌腳強(qiáng)。畢竟養(yǎng)老拼的不是“突然暴富”，而是“細(xì)水長(zhǎng)流”——現(xiàn)在多準(zhǔn)備一分，未來(lái)的日子就能多一分底氣。