近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已成為許多人解決資金需求的重要渠道。并非所有網(wǎng)貸都遵循同樣的法律規(guī)則。

有一類網(wǎng)貸明確被劃入民間借貸范疇，其利率受到嚴(yán)格限制——超過(guò)合同成立時(shí)一年期LPR四倍的利息部分，法律不予保護(hù)。

一、如何認(rèn)定網(wǎng)貸是民間借貸？

要理解網(wǎng)貸的性質(zhì)，首先我們需要明確什么是民間借貸。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民間借貸是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。

所以判斷網(wǎng)貸是否屬于民間借貸，關(guān)鍵就在于出借主體的性質(zhì)。

如果出借人是持牌的銀行或消費(fèi)金融公司，則屬于金融借款；而如果出借人是自然人、普通企業(yè)（比如科技公司、咨詢公司）或非法人組織，則通常會(huì)被認(rèn)定為民間借貸。

請(qǐng)注意，法律對(duì)民間借貸設(shè)有嚴(yán)格的利率上限。根據(jù)規(guī)定，出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。也就是說(shuō)，對(duì)于實(shí)質(zhì)屬于民間借貸的網(wǎng)絡(luò)借款，法院保護(hù)的上限為合同成立時(shí)的LPR的四倍。

比如目前最新的LPR為3%，那么這類網(wǎng)貸的利率受保護(hù)的上限就是12%

這一規(guī)定體現(xiàn)了《民法典》第六百八十條“禁止高利放貸”的原則，為民間借貸利率設(shè)置了不可逾越的法律紅線。

二、這類網(wǎng)貸屬于民間借貸

在五花八門的網(wǎng)絡(luò)借貸中，有一類明確被劃入民間借貸范疇，那就是個(gè)人與個(gè)人之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)達(dá)成的借貸關(guān)系。

2025年，海南瓊海法院年發(fā)布了一個(gè)典型案例：

2022年12月，原告甲通過(guò)“借貸寶”平臺(tái)向被告乙借款，并通過(guò)微信轉(zhuǎn)款38900元作為借款本金。

借款期限屆滿后，甲向乙償還了借款本金及利息共計(jì)73600元，但甲認(rèn)為乙收取的利息超過(guò)了法定標(biāo)準(zhǔn)，于是向法院起訴要求退還多收取的利息34700元。

法院在審理此案時(shí)明確認(rèn)定，甲和乙之間的法律關(guān)系為自然人之間的民間借貸關(guān)系。而法律規(guī)定的利率上限為一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的四倍（合同簽訂時(shí)4倍LPR為14.6%），被告乙其從原告甲處收取的利息已經(jīng)超過(guò)法定標(biāo)準(zhǔn)，超出部分應(yīng)予退還。

最終，在法院的協(xié)調(diào)下，在被告乙向原告甲退回了多收取的利息2萬(wàn)多元后，原告甲申請(qǐng)了撤訴！

這一案例清晰地表明，即便通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成的個(gè)人之間的借貸關(guān)系，同樣受民間借貸法律規(guī)則的約束，并非法外之地。

三、遭遇高息網(wǎng)貸如何維權(quán)？

面對(duì)超過(guò)法定利率上限的網(wǎng)貸，借款人可以采取以下措施維護(hù)自身權(quán)益：

首先，核實(shí)借款類型及利率約定。查看借款合同，明確自己的借款屬于民間借貸還是金融機(jī)構(gòu)貸款。如果確實(shí)為民間借貸，再找出簽訂合同時(shí)LPR的數(shù)值，進(jìn)而計(jì)算出合法的利率。

其次，與出借方協(xié)商溝通。如果確認(rèn)存在超過(guò)LPR四倍的利息，可主動(dòng)與出借方溝通，說(shuō)明相關(guān)法律規(guī)定，嘗試協(xié)商按照合法利率償還本息。并保留相關(guān)證據(jù)材料。妥善保存借款合同、轉(zhuǎn)賬憑證、還款記錄等所有相關(guān)證據(jù)。

?如果協(xié)商無(wú)果，借款人可以參考上面瓊海法院的案例，通過(guò)訴訟的方式要求出借人退還超額利息，還可以向借貸平臺(tái)申訴，或向金融監(jiān)管部門投訴舉報(bào)。

結(jié)語(yǔ)

作為借款人，需要了解網(wǎng)貸的法律性質(zhì)，掌握LPR四倍的利率紅線。這既是保護(hù)自身權(quán)益的武器，也是避免陷入法律糾紛的盾牌。