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教你搞懂保險，避開坑～

大家好，我是簡保君。

開學(xué)的時候，一位新手媽媽跑來問我，已經(jīng)按照簡七財富水池的思想，給孩子配置了重疾+住院醫(yī)療+意外險。

現(xiàn)在幼兒園又發(fā)下來少兒住院互助基金和學(xué)平險，到底還要不要買？

而且保險這么多，真用的時候到底用哪個？感覺很亂，希望我?guī)退砝硭悸贰?/p>

我覺得她的困惑很有代表性。很多媽媽遇到孩子的事，往往情感沖在理智前面：

別人家孩子有的，我家娃也得有。

結(jié)果可能是家里多了一堆東西，卻不知道派什么用處，包括保險也是一樣的。

那今天我們就來好好分析一下，大家覺得有幫助的，可以點贊收藏~

01

孩子的風(fēng)險，主要就是疾病和意外兩大類。

細分下來，會涉及門診、住院、傷殘、身故等情況。

我按照發(fā)生概率和影響程度，做了個分類：

這里的「影響」主要指經(jīng)濟損失，情感傷害是保險無法彌補的。

你會發(fā)現(xiàn)，傷殘和重疾的經(jīng)濟影響，其實比身故更重。

第一步：明確你的需求

問問自己：

是只想轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險？比如重疾治療費、大額住院費用？

還是希望所有的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移？小到孩子平時感冒發(fā)燒，吃壞肚子，都可以由保險來買單。

需求本身并沒有對錯之分，關(guān)鍵是要明確目標(biāo)，才能為下一步做準(zhǔn)備。

在做需求時，也不要有很大的心理負擔(dān)，不是做完后一輩子就這么定下來了。

完全可以先制定部分需求，或者根據(jù)自己的心態(tài)、預(yù)算及認知隨時改變需求。

第二步：匹配合適的保險組合

財富水池的重疾+意外+住院醫(yī)療組合，就是第一種需求的標(biāo)配，滿足基本的保障，只轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險。

對照風(fēng)險圖你會發(fā)現(xiàn)，這個組合缺了門診保障和小額住院費用（因為住院醫(yī)療有免賠額）。

小朋友看個感冒發(fā)燒，掛號化驗加配藥，一般幾百元，不會給家庭造成重負擔(dān)，可以自己承擔(dān)。

如果你希望省心一些，可以在基礎(chǔ)組合上加門診險和小額住院醫(yī)療險。

門診險一年保費幾百元，對孩子來說還挺劃算。作為過來人，我特別推薦這幾個年齡段配置：

0-1歲：此時娃開始走出家門，逐漸增加戶外活動，但免疫系統(tǒng)還不完善，容易導(dǎo)致生病。

3-4歲：進托兒所或幼兒園，第一次和許多孩子接觸，交叉感染的機會大增。開學(xué)前3個月，是生病的高發(fā)時期。

6-7歲：進入小學(xué)，新的環(huán)境也容易造成生病。

另外普通的住院醫(yī)療險往往有1萬元的免賠額。

有些孩子肺炎住院，醫(yī)保報銷完，自己還花了幾千元。有點心疼，卻因為達不到免賠額又理賠不到。

這個費用可以通過小額住院醫(yī)療來解決，它們可以做到0免賠，符合條件的話，住院花1元錢也能賠。

第三步，挑選具體產(chǎn)品

拿到一個保險產(chǎn)品后，先看一下能不能買，主要的門檻就是健康告知。

其次再看一下保障責(zé)任是否能滿足自己的需求。

最后才是在保費和保障之間取個平衡，做出最終的選擇。

三大類保險中，醫(yī)療險會復(fù)雜一些，因為會有各類的組合搭配。

比如有些醫(yī)療險，能把門診險和小額住院都打包了，買一頂三，省心很多。

有些住院醫(yī)療險含門診但不含小額住院；有些門診險會包含小額住院等等。

這一步可能需要大家對保險有一定的了解，不然還是比較費時間的。

02

回到開始的問題，學(xué)平險和少兒住院互助基金又屬于哪一類呢？

學(xué)平險的責(zé)任很廣泛，就是一個大雜燴。

我拿自己娃的舉個例子，下面是學(xué)校發(fā)的產(chǎn)品介紹。

能看到至少包含意外身故，意外傷殘，意外醫(yī)療，重疾，住院醫(yī)療等責(zé)任。

乍一看，產(chǎn)品保障種類多，保費也很便宜。

很多家長朋友們看到以后的第一反應(yīng)就是：

是不是買了學(xué)平險，給孩子的其它保險，我暫時就不用買了？

先別急著下結(jié)論，學(xué)平險雖然涵蓋面廣，但是每一項的保額都不足，無法承擔(dān)有效的保障責(zé)任。

比如10萬元的重疾，20萬的傷殘，都是無法彌補實際造成損失的。

它的地位相比我們上面介紹的單項商業(yè)保險，更接近錦上添花，而不是取而代之。

大部分重復(fù)的保障并不會浪費，它是可以和意外險，重疾險等疊加賠付的（醫(yī)療除外）。

比如意外傷殘，通過單獨意外險賠付50萬，通過學(xué)平險再賠20萬，是完全符合規(guī)定的。

少兒住院互助基金主要是保障住院費用，作用跟小額住院醫(yī)療有重復(fù)。

兩者選一個就行了，沒必要都買。

不過它的優(yōu)勢是沒有健康告知，沒有投保門檻，誰都可以買。

03

寫到這里，大家可能已經(jīng)對孩子保險的選擇有了更清晰的思路：

1、先明確自己的需求

2、再匹配合適的組合

3、最后挑選具體產(chǎn)品

而學(xué)平險或少兒互助基金，只能算是「錦上添花」，無法替代真正的保障組合。

當(dāng)然，由于篇幅有限，在匹配組合與挑選產(chǎn)品階段，需要根據(jù)孩子的年齡、預(yù)算、健康情況等，綜合做出適合的方案，無法一概而論。

最好還是系統(tǒng)學(xué)一學(xué)保障配置的底層邏輯，把家庭的保險框架搭建起來，心里才踏實。

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以后，在保險這件事上，再也不怕被別人忽悠了。

而且分享的內(nèi)容并不僅僅是孩子的保險，你本人的，爸媽的保險有什么坑，需要注意什么，都會涉及到。

當(dāng)然，對于關(guān)注我們很久的老朋友，已經(jīng)對保險有一定的了解，也可以跳過學(xué)習(xí)階段，直接咨詢1v1的專業(yè)顧問，解決孩子或者家庭的保險配置問題，更加省心。

晚安