為更加有效保障金融消費者知情權，促進中小企業(yè)融資成本下降，2024年9月起，中國人民銀行在部分省份啟動明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點工作，通過《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》，詳細明示企業(yè)獲得貸款所需承擔的利息和非利息成本，按統(tǒng)一方法折算成年化率，清晰、真實、全面展示企業(yè)貸款綜合融資成本，幫助企業(yè)和銀行了解是否充分享受政策優(yōu)惠、降低融資成本還有哪些空間。目前，全國已有29個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）參與試點工作，惠及數(shù)十萬家中小企業(yè)。

降低融資擔保費率

甘肅省臨夏州積石山縣某建材公司在工商銀行申請貸款500萬元，在明示企業(yè)貸款綜合融資成本的過程中，工商銀行客戶經(jīng)理了解到企業(yè)采購原材料主要用于積石山災后恢復重建項目，及時向企業(yè)解讀了擔保公司災后恢復重建階段性優(yōu)惠費率政策，并向擔保公司申請了優(yōu)惠政策。企業(yè)享受了1%的擔保費用，低于原擔保費0.25個百分點，年可節(jié)約成本1.25萬元。

節(jié)省應急轉貸費用

01

山東濱州某石墨密封材料有限公司是國家級高新技術企業(yè)，主營業(yè)務涵蓋石墨密封材料研發(fā)生產。近期，該企業(yè)一筆1500萬元貸款即將到期。由于前期投入較大、合作單位結款有一定周期，導致企業(yè)流動資金不足，無法按常規(guī)先還再借。

濱州農商銀行客戶經(jīng)理通過明示企業(yè)貸款綜合融資成本的“貸款明白紙”，了解到企業(yè)需要借過橋資金還貸，“過橋費”預計要5萬多元。通過實地考察，銀行發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用良好且近期應收賬款回款記錄良好，決定采用“無還本續(xù)貸”方式為企業(yè)辦理續(xù)貸手續(xù)，并替企業(yè)承擔了抵押費和評估費，共計為企業(yè)節(jié)省融資成本5萬余元。

企業(yè)負責人表示“以前從來只算貸款利息產生的成本情況，確實沒考慮貸款利息之外的融資成本。通過‘貸款明白紙’，就能列明貸款實際所需的各項費用，一目了然，簡單明了，著實為企業(yè)辦實事、辦好事！”

02

江西某精密制造有限公司是萍鄉(xiāng)市重點培育的省級“專精特新”企業(yè)。該企業(yè)在郵儲銀行萍鄉(xiāng)市分行的1000萬元貸款即將到期。正值生產設備升級的關鍵期，企業(yè)流動資金周轉緊張，原計劃通過中介機構籌措月息2%的過橋資金，預計支付融資成本逾15萬元。

轉機出現(xiàn)在明示貸款綜合融資成本時，郵儲銀行萍鄉(xiāng)市分行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，企業(yè)完全符合無還本續(xù)貸業(yè)務條件。經(jīng)實地走訪生產車間、調取企業(yè)資金流水，郵儲銀行萍鄉(xiāng)市分行主動為企業(yè)量身定制續(xù)貸方案：運用“小微易貸”產品實現(xiàn)貸款到期自動續(xù)期，同時下調貸款利率。此舉不僅為企業(yè)節(jié)約利息成本6.9萬元，更避免支付高額過橋費用，兩項合計節(jié)約融資成本21.9萬元。

企業(yè)負責人表示，“沒想到續(xù)貸也能‘無縫銜接’，省下的過橋費足夠支付員工一個月工資！”“‘貸款明白紙’就像政策‘導航儀’，幫我們找到了最合適的融資方案！”

03

濱州某混凝土有限公司為當?shù)刂攸c建材供應商，年產能80萬方。由于工程款結算周期較長，應收賬款占比超70%，同時原料成本激增，水泥、砂石采購價同比上漲15%，需預付貨款鎖定供應。因前期投入較大，企業(yè)流動資金不足，貸款到期無法按常規(guī)先還再借。

工商銀行濱州市分行客戶經(jīng)理會同企業(yè)明示貸款綜合融資成本后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)正尋求中介借過橋資金還貸，“過橋費”預計要3萬多元。了解到企業(yè)困難后，銀行到企業(yè)現(xiàn)場實際勘察，著重查看稅務、住建局數(shù)據(jù)，環(huán)保達標記錄及政府采購訂單真實性，發(fā)現(xiàn)企業(yè)符合“無還本續(xù)貸”條件，迅速為客戶辦理了續(xù)貸手續(xù)，并替企業(yè)承擔了抵押費、評估費，企業(yè)財務費用下降38%。

抵制非法金融中介

山西某小微企業(yè)在尋求融資以擴大生產規(guī)模時，一方面尋找貸款中介，另一方面與銀行對接。在接觸到一家自稱與多家銀行有深度合作的貸款中介時，該中介宣稱能幫助企業(yè)獲取低息貸款，綜合融資成本僅為5%，但要求企業(yè)提前支付貸款金額3%的“渠道費”，可在成功貸款后從額度中扣除。

在與絳縣農商銀行對接貸款事宜時，銀行客戶經(jīng)理向企業(yè)宣傳明示企業(yè)貸款綜合融資成本政策，表示“貸款明白紙”將詳細明示融資成本的構成，包括貸款利率和合規(guī)手續(xù)費用等，銀行辦理貸款不收取任何所謂“渠道費”。企業(yè)由此意識到被中介欺騙，果斷終止了與中介的合作。通過直接與銀行溝通，企業(yè)不僅避免了3%的高額“渠道費”損失，還獲得了清晰透明的融資成本明細，成功申請到貸款500萬元，綜合融資成本僅有貸款利息，避開了非法中介“融資陷阱”。

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編輯：源源

校稿：昊宇

來源：源點蘇研院

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