城商行仿佛是兩個(gè)世界，一面是頭部城商行高歌猛進(jìn)，另一面則是中小城商行陷入虧損泥潭，難以自拔。
總資產(chǎn)接近2400億元，發(fā)放貸款及墊款不到300億元，營收不到2億元，凈息差連續(xù)四年為負(fù)，且連續(xù)四年虧損，不良率超過4%，以上都是遼沈銀行的真實(shí)業(yè)績。
同業(yè)的嗅覺是最靈敏的，于是遼沈銀行2024年末的“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)”下降至2.2億元，占負(fù)債比例不足千分之一，較上年下降超90%；超過2233.91億元的負(fù)債，核心構(gòu)成是吸收存款，金額達(dá)到2194.39億元。
圖片來源：遼沈銀行 2024 年年報(bào)
為什么同業(yè)自己抽離的背景下，儲(chǔ)戶還這么愿意存？
答案是高息攬儲(chǔ)，企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2024年遼沈銀行計(jì)息負(fù)債率為2.82%，在城商行中位居第四。(儲(chǔ)戶不用過分緊張，50萬元以下的存款，都有存款保險(xiǎn)托底。)
圖片來源：企業(yè)預(yù)警通
遼沈銀行誕生于遼寧城商行改革關(guān)鍵時(shí)期，2021 年 6 月 7 日批籌開業(yè)后，遼沈銀行于 2021 年 9 月 30 日 順利完成對(duì)原遼陽銀行和營口沿海銀行的吸收合并，承繼了原兩行的有效資產(chǎn)、全部負(fù)債、業(yè)務(wù)、所有網(wǎng)點(diǎn)和員工。而原兩行有效資產(chǎn)規(guī)模過小、高息負(fù)債額度大、定期存款占比高、息差倒掛嚴(yán)重、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、經(jīng)營管理脆弱等突出問題，以及 5%的留存不良貸款率等，成為吸收合并后遼沈銀行啟航發(fā)展的沉重歷史包袱。?
歷史包袱有多沉重，可以讓數(shù)據(jù)說話。
據(jù)企業(yè)預(yù)警通信息：2020年三季度末，營口沿海銀行發(fā)放貸款及墊款約565億元，遼陽銀行則是908億元，而2021年末，合并后的遼沈銀行發(fā)放貸款及墊款卻下降至140億元左右。
不得不說，這包袱，的確有點(diǎn)沉。
超過2000億元的資產(chǎn)與負(fù)債，但貸款余額僅從2021年末的140億元左右，增長至2024年末不足300億元，遼沈銀行“改革化險(xiǎn)”過程中明顯遇到了一個(gè)問題：貸款投放能力不足。
這也可以理解，畢竟資產(chǎn)荒不是一家銀行的問題，只不過遼沈銀行荒的有點(diǎn)嚴(yán)重了。
此處不由得聯(lián)想起助貸新規(guī)，為何會(huì)在“同時(shí)：之前提到：”部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率“。
面對(duì)大行下沉、區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的挑戰(zhàn)下，互聯(lián)網(wǎng)助貸的價(jià)值不僅僅是改善銀行業(yè)績，更能為中小銀行化解風(fēng)險(xiǎn)跳轉(zhuǎn)加瓦。
舉例來說：遼沈銀行由于貸款余額低，于是將超過1700億元的資金用于投資，卻只收獲了不到5.5億元的投資收益，收益率遠(yuǎn)不足1%。
若這部分資金通過互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)投放至24%的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，收益率可增長至4~5%左右，遠(yuǎn)高于2024年2.46%的生息資產(chǎn)收益率，實(shí)現(xiàn)一倍左右的增長，與投資收益相比更是大巫見小巫。
圖片來源：遼沈銀行 2024 年年報(bào)
但這種機(jī)會(huì)怎么會(huì)留給遼沈銀行呢？大行、股份行及頭部城商行早已將24%市場(chǎng)瓜分殆盡。
如果是36%呢？利弊很明顯。利是：遼沈銀行可以獲得更高的利息收益，比如7~10%，更加有利于化解風(fēng)險(xiǎn)；弊是：如果強(qiáng)監(jiān)管隨著助貸新規(guī)過渡期落地，遼沈銀行則會(huì)面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。
從市場(chǎng)的角度，既然遼沈銀行這類存在“改革化險(xiǎn)”壓力的銀行存在，市場(chǎng)與監(jiān)管的博弈就會(huì)存在，與其讓市場(chǎng)鉆空子，不如直接給銀行和助貸多一點(diǎn)時(shí)間，比如參考當(dāng)年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的落地方式，將過渡期延長？詳見：助貸新規(guī)的過渡期，有沒有可能延長？
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