作者 |第一財經(jīng) 王方然

隨著10月1日《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱“助貸新規(guī)”）實施臨近，監(jiān)管部門正加速對“24%+權(quán)益”模式展開調(diào)研。

7月15日，第一財經(jīng)記者獲悉，監(jiān)管部門近期向多家持牌消金公司下發(fā)問卷，重點調(diào)研該模式下，會員權(quán)益費用對借款人綜合融資成本的影響。

今年4月，國家金融監(jiān)管總局出臺新規(guī)，明確要求助貸機構(gòu)將增信服務(wù)費納入綜合融資成本。這也意味著，助貸行業(yè)提供服務(wù)的年化利率被壓降至24%以下已是大勢所趨。為承接原24%-36%區(qū)間的高風險客群，部分機構(gòu)探索“24%+權(quán)益”模式，但隨之引發(fā)的默認勾選、強制捆綁等亂象不斷，相關(guān)投訴超5000條。（詳見《助貸“24%+權(quán)益”新玩法興起，變相加息遭遇大量客訴》）

監(jiān)管摸底“24%+權(quán)益”模式

第一財經(jīng)記者從多位業(yè)內(nèi)人士獲悉，監(jiān)管部門近期向多家消費金融公司下發(fā)調(diào)查問卷，重點了解“24%+權(quán)益”模式的具體運作情況。調(diào)研內(nèi)容涵蓋消金公司自主提供的權(quán)益服務(wù)、與助貸平臺合作的權(quán)益服務(wù)模式，以及當前存在的主要問題。一位消金公司人士透露，問卷特別關(guān)注會員權(quán)益費用對借款人綜合融資成本的影響，包括這些費用是否推高了整體成本、是否被納入綜合融資成本計算，以及最終成本是否突破24%等。

第一財經(jīng)記者此前曾報道，在助貸機構(gòu)啟動年化利率從36%降至24%的合規(guī)轉(zhuǎn)型的同時，一種名為“24%+權(quán)益”的新模式正在悄然興起。其中，部分平臺大權(quán)益費用與借款額度直接掛鉤，單次扣費高達上千元。

事實上，這并非監(jiān)管部門首次關(guān)注該領(lǐng)域。多位業(yè)內(nèi)人士透露，早在新規(guī)發(fā)布后不久，監(jiān)管就對部分頭部助貸平臺進行過一輪摸底，重點了解機構(gòu)在利率壓降后面臨的盈利挑戰(zhàn)、銀行合作模式調(diào)整方案，以及權(quán)益服務(wù)設(shè)計等關(guān)鍵問題。

行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期

隨著10月1日助貸新規(guī)實施日期的臨近，監(jiān)管部門對“24%+權(quán)益”等模式的摸底調(diào)研正在加速推進。

國家金融監(jiān)管總局4月3日發(fā)布的“助貸新規(guī)”規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標準或區(qū)間，將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間。這也意味著，助貸行業(yè)提供服務(wù)的年化利率被壓降至24%以下是大勢所趨。

面對原本24%-36%利率區(qū)間的高風險客群服務(wù)需求，消金公司正加快探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。其中，“24%+權(quán)益”模式成為行業(yè)探索的解決方案之一。通過附加會員權(quán)益等增值服務(wù)，試圖在合規(guī)框架下變相突破利率限制。

但在試水過程中亦面臨兩難境地。一名持牌消金公司人士對記者表示，如果僅做權(quán)益增值服務(wù)，設(shè)為純自愿選項，則客戶開通率偏低，難以覆蓋高風險客群的資金成本。但如果做一些“軟強綁定”操作，即通過一些暗示或營銷引導(dǎo)，將借款流程與權(quán)益包掛鉤，則客訴率在短期內(nèi)容易激增。在合規(guī)基礎(chǔ)上進行部分轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，當前，“24%+權(quán)益”模式在實際操作中存在明顯難點。會員權(quán)益服務(wù)，特別是與貸款額度掛鉤的“大權(quán)益”產(chǎn)品，成為消費者投訴的重災(zāi)區(qū)。記者發(fā)現(xiàn)，在某第三方投訴平臺，“貸款+權(quán)益”相關(guān)投訴累計超過5000條，集中反映兩大問題：一是貸款過程中權(quán)益服務(wù)被默認勾選開通，消費者在不知情的情況下被扣費；二是會員權(quán)益退費流程復(fù)雜，自動續(xù)費機制引發(fā)大量爭議。

“行業(yè)仍在探索可行的合規(guī)方案，但目前尚未找到理想答案?！蹦迟Y深從業(yè)者坦言，雖然短期內(nèi)完成形式上的整改并不困難，但該模式能否真正實現(xiàn)服務(wù)價值與價格的匹配、有效降低投訴率仍存疑問。他強調(diào)，轉(zhuǎn)型不能僅停留在表面合規(guī)，更不能變相增加借款人負擔，最終可能需要多次博弈才能形成良性發(fā)展模式。

【鷂石周說】

24%+對客利率，對應(yīng)汽車金融的車抵貸業(yè)務(wù)和以租代購業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行缺資產(chǎn)，紛紛投身車主貸板塊資金批發(fā)，作為大多數(shù)次級客戶最后的融資機會，車主貸通常情況下利率都高企，10月1日也大限將至了？

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