中國大陸農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題一直是個廣受社會關注的問題。很多人提出了各種各樣的解決辦法，但當前條件下可行性度高的并不多。

中國居民只有在達到退休年齡且累計繳納養(yǎng)老金不少于15年之后，才能開始領取養(yǎng)老金。如果未達到15年的繳費期限，還可以通過補繳費用的方式來獲得資格。這就為金融企業(yè)的商機留下了空間。

最近，多個地方的農(nóng)村商業(yè)銀行針對低收入的農(nóng)村老年人群體推出了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品是貸款人用銀行貸款繳納社會保險，退休后用領取的養(yǎng)老金優(yōu)先還貸。貸款資金可以直接匯入個人社保賬戶，最高可貸款9萬元，貸款期限最長可達15年。

這類銀行養(yǎng)老貸產(chǎn)品的年化利率在3.1%至3.45%之間，略微高于目前3.05%至3.2%的房產(chǎn)抵押貸款利率。根據(jù)某農(nóng)商行的宣傳示例，貸款人從銀行貸款9萬元用來補繳15年的社保費，每月還款約625.86元；六十歲后每月領取養(yǎng)老金約808.48元，扣除還貸后實際可以到手約183元。

看起來這項貸款產(chǎn)品對于銀行來說幾乎是穩(wěn)賺不賠的。而且由于農(nóng)村老人的壽命越來越長，這種貸款的風險也不大。

自今年五月份以來，中南某省至少有四十余家農(nóng)商行推出了“養(yǎng)老貸”金融產(chǎn)品。西南某些省份的某些銀行也有類似的金融產(chǎn)品。

近年來，由于實體經(jīng)濟的疲軟，導致企業(yè)和個人貸款的需求減少，部分銀行的業(yè)績承壓�！梆B(yǎng)老貸”成為部分中小銀行增加貸款發(fā)放規(guī)模的新途徑，也獲得了部分地方政府的支持。

但這一產(chǎn)品很快引發(fā)了輿論和金融監(jiān)管的爭議。根據(jù)中國大陸的相關法規(guī)，個人信用貸款僅能用于個人消費和生產(chǎn)經(jīng)營等活動，而且用途應該符合法律法規(guī)和行業(yè)政策。而“養(yǎng)老貸”將信貸資金用于社會保險繳費，存在合規(guī)性爭議。

此外，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的“養(yǎng)老貸”也存在政策上的不確定性。其面臨著社保政策調(diào)整、利率波動等多重風險。

或許是基于以上的原因，僅推出不到兩個月時間，“養(yǎng)老貸”在中南某省已被叫停。但在西南某些地區(qū)，仍有不同類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在。

其實，在沒有其他更好、更可行辦法的情況下，“養(yǎng)老貸”是一個解決老年農(nóng)民養(yǎng)老金問題的好辦法。而且看上去，這類金融產(chǎn)品的風險也不大，不大會增加社會整體的金融風險，至少應該比普通的企業(yè)貸款安全多了。

雖然貸款資金的用途看上去似乎有些不倫不類，但是社保基金的長期缺乏和虧欠是不爭的事實。其實，“養(yǎng)老貸”的實質(zhì)是將央行通過銀行投放的貨幣轉(zhuǎn)移一部分到養(yǎng)老基金。

由于歷史原因，養(yǎng)老基金在建立之初就有很多空賬，行政事業(yè)單位納入時，又被被計入了很多空賬�？召~的人領取的養(yǎng)老金大都不低。其實他們都在領取其他繳納者的資金。

養(yǎng)老基金本來早就應該得到大量資金彌補的。現(xiàn)在有民間金融機構通過市場化機制，利用金融產(chǎn)品來推進彌補。這種方式既補充了養(yǎng)老基金，又不增加中央和地方政府的債務負擔，何樂而不為呢？