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近年來，居家養(yǎng)老正成為保險機(jī)構(gòu)布局養(yǎng)老服務(wù)的新焦點與價值增長點。通過打通資金與服務(wù)閉環(huán)，保險業(yè)正以支付方與資源整合方的雙重身份升級養(yǎng)老供給鏈，針對老人居家的核心服務(wù)需求，聚焦醫(yī)療、照護(hù)、居住、文娛等維度提供服務(wù)。

記者注意到，截至2025年一季度末，超過19萬客戶獲平安居家養(yǎng)老服務(wù)資格，平安居家養(yǎng)老線下服務(wù)覆蓋85城，聯(lián)合超過200家供應(yīng)商；至2024年末，中國太保居家養(yǎng)老服務(wù)“百歲居”項目線下體驗中心落地127城；富德生命人壽目前已在浙江、山東等25個省、直轄市開展居家養(yǎng)老項目，目前建成30家客戶體驗中心，到2025年底預(yù)計建成50家……

持續(xù)布局之下，多家機(jī)構(gòu)的居家養(yǎng)老服務(wù)項目已連點成面，逐步形成標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的解決方案。

作者｜藍(lán)鯨新聞 石雨

險企加速布局居家養(yǎng)老，打造資金與服務(wù)閉環(huán)

近年來，保險公司布局居家養(yǎng)老的步調(diào)明顯加快，頭部險企領(lǐng)銜構(gòu)建服務(wù)生態(tài)，這一布局趨勢，不僅是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)海的市場引力使然，更是國家政策導(dǎo)向與民生需求共振的必然方向。

2019年國家發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》，支持養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)?；?、連鎖化發(fā)展，并完善以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系。而后，發(fā)布《關(guān)于加快實施老年人居家適老化改造工程的指導(dǎo)意見》，加快培育居家適老化改造市場，以滿足城鄉(xiāng)老年群體的居家養(yǎng)老需求。

2022年，國務(wù)院發(fā)布《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》，明確“十四五”時期，積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略的制度框架基本建立，老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)有效協(xié)同、高質(zhì)量發(fā)展，居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系和健康支撐體系加快健全的發(fā)展目標(biāo)。

2025年政府工作報告明確提及， “推進(jìn)社區(qū)支持的居家養(yǎng)老，強(qiáng)化失能老年人照護(hù)”，并加大對老年助餐服務(wù)、康復(fù)輔助器具購置和租賃支持力度。

在一系列文件搭建的政策紅利之外，巨量的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場、失能半失能老人形成的龐大照護(hù)缺口等，更構(gòu)成了不可忽視的市場推力。

“根據(jù)我們的市場洞察和客戶調(diào)研，老年人在居住方面對居家安全的要求是剛需；在醫(yī)療照護(hù)方面，4400萬失能、半失能老人的護(hù)理存在供需缺口；在娛樂方面，老年文旅需求旺盛，銀發(fā)旅游樂市場規(guī)模超3萬億；在醫(yī)療方面，老齡化導(dǎo)致未來每10年醫(yī)療總費(fèi)用翻一番。因此，居家安全、醫(yī)療照護(hù)、文娛及醫(yī)健市場將迎來巨大發(fā)展機(jī)遇?！逼桨步】稻蛹茵B(yǎng)老業(yè)務(wù)中心總經(jīng)理姚瑤向藍(lán)鯨新聞記者分析指出。

在此背景下，越來越多保險機(jī)構(gòu)開始布局以輕資產(chǎn)模式為主的居家養(yǎng)老市場，搶占行業(yè)先機(jī)，響應(yīng)中老年用戶對“養(yǎng)老”到“備老”的認(rèn)知轉(zhuǎn)變，將布局方向從單一保險產(chǎn)品升級為覆蓋全生命周期的服務(wù)生態(tài)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已有超過20家保險公司在探索、參與居家養(yǎng)老服務(wù)模式，如中國平安、中國太保、中國人壽、中意人壽、富德生命人壽、友邦人壽等等。

從險企構(gòu)建的居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈觀察，其核心在于打通“資金-服務(wù)”的價值循環(huán)鏈，成為連接支付方與供給方的核心樞紐。

在資金端，保險公司以養(yǎng)老保險、長護(hù)險等產(chǎn)品為載體，將居家養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益嵌入保單設(shè)計，通過穩(wěn)定保費(fèi)現(xiàn)金流，為養(yǎng)老服務(wù)供給提供可持續(xù)的資金池與風(fēng)險儲備金。在服務(wù)端，則以自建或合作方式，通過標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)采購與質(zhì)量監(jiān)管體系，將保險客戶流量精準(zhǔn)導(dǎo)入生態(tài)伙伴。

“伴隨著服務(wù)的深度觸達(dá)和高頻使用，險企與客戶之間的連接正從單一保單關(guān)系升級為多觸點、強(qiáng)依賴的服務(wù)生態(tài)綁定。這種基于真實服務(wù)體驗建立的信任感，顯著提升了客戶粘性，進(jìn)一步催生更豐富的交叉銷售場景?！?/strong>一家頭部人身險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者分析道。

以中國平安年報數(shù)據(jù)為例，截至2024年末，其近63%的客戶同時享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈提供的服務(wù)權(quán)益，客均合同數(shù)約3.37個、客均AUM約5.99萬元，分別為不享有醫(yī)療養(yǎng)老生態(tài)圈服務(wù)權(quán)益的個人客戶的1.6倍、3.8倍。

從適老改造到智能照護(hù)，以場景化服務(wù)破解空巢困局

傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式所依托的子女贍養(yǎng)模式，在少子化、空巢化的社會變遷中面臨挑戰(zhàn)。這一不可逆的趨勢倒逼養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)重構(gòu)供給邏輯—從家庭式照護(hù)，轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化、社會化的規(guī)模服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

梳理保險機(jī)構(gòu)的布局路徑來看，其所提供的居家養(yǎng)老服務(wù)主要圍繞“家”這一場景展開創(chuàng)新，著力構(gòu)建“原居安老”的智慧化解決方案。與機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的集中化服務(wù)不同，這種模式通過空間改造、智能監(jiān)測、上門服務(wù)等多維度賦能，既保留老年人熟悉的生活環(huán)境，又實現(xiàn)專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)的精準(zhǔn)觸達(dá)。

從實效來看，已逐步探索出符合保險機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢與特色的路徑。

記者在梳理時注意到，多家保險機(jī)構(gòu)，尤其是具有資源整合優(yōu)勢的頭部保險機(jī)構(gòu)，均聚焦于多個服務(wù)場景，如醫(yī)、住、護(hù)、樂等，提供多元化、立體化的服務(wù)。

具體來說，比如醫(yī)，“醫(yī)養(yǎng)融合是目前各人身險公司戰(zhàn)略布局的‘常規(guī)性操作’”，一家人身保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者分析道，也受益于多年積累，預(yù)約就診、綠色通道、慢病管理等服務(wù)已成為各機(jī)構(gòu)居家養(yǎng)老解決方案里的“標(biāo)配”。

又比如住，住所的適老化改造是當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)的重點發(fā)力方向之一。通過提供適老化輔具、智能守護(hù)等服務(wù)，改善居家生活照護(hù)條件，增強(qiáng)居家生活環(huán)境的安全性、便利性和舒適性。

7月初，平安旗下平安管家崇明居養(yǎng)項目啟動運(yùn)營，項目中的居家養(yǎng)老展廳即圍繞“洗漱、如廁、沐浴”三大場景呈現(xiàn)適老與照護(hù)設(shè)備，包括餐廚中的可升降操作臺、櫥柜、桌椅，衛(wèi)生間的馬桶助起器、恒溫坐浴器，以及應(yīng)用在臥室中的睡眠監(jiān)測墊、多功能電動護(hù)理床等。

再如護(hù)理方面，在居家養(yǎng)老的立體化服務(wù)版圖中，專業(yè)化護(hù)理已成為頭部險企構(gòu)建競爭壁壘的核心戰(zhàn)場。記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，保險機(jī)構(gòu)正通過多個維度重塑護(hù)理生態(tài)。

一方面，部分頭部險企以長護(hù)險經(jīng)驗為基底，自建覆蓋全護(hù)理周期的服務(wù)清單。比如平安居家養(yǎng)老“護(hù)聯(lián)體”包括一套科學(xué)的服務(wù)管理規(guī)范、一套完善的康復(fù)護(hù)理產(chǎn)品、一套專業(yè)的人員認(rèn)證體系、一個優(yōu)質(zhì)的服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟和一套智能的康復(fù)護(hù)理系統(tǒng)。

另一方面，以科技賦能，構(gòu)建“科技+服務(wù)”的安全網(wǎng)，比如瑞眾保險依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實時檢測老人健康數(shù)據(jù)，在觸發(fā)異常情況下自動報警并聯(lián)動家屬與服務(wù)團(tuán)隊。

“居家養(yǎng)老服務(wù)能夠讓在家養(yǎng)老的長輩享受到高品質(zhì)社區(qū)同等的適老設(shè)施及服務(wù)，將專業(yè)養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)延伸至家庭場景，有效解決傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的設(shè)施短板問題，這一創(chuàng)新實踐不僅拓展了保險服務(wù)的價值內(nèi)涵，也探索出一條‘社區(qū)服務(wù)家庭化’的特色發(fā)展路徑。”富德生命人壽相關(guān)人士向記者表示道。

總的來看，特色居家養(yǎng)老服務(wù)，打開了行業(yè)增長曲線，多元養(yǎng)老服務(wù)格局，亦有利于化解人口老齡化難題。

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