2025年已經(jīng)過半，進入7月份，預定利率也即將迎來新一輪下調。

至于具體下調的原因，之前和大家分析過。就是遵循最新的動態(tài)利率調整規(guī)則，在5年期存款、LPR都出現(xiàn)下降的情況下，保險必然無法維持2.5%的預定利率。

另外，結合這兩年產(chǎn)品調整的經(jīng)驗，我們會發(fā)現(xiàn)，保司不會給市場反應的機會，會搞猝死式下架。

6月份以來，已經(jīng)有多款拔尖產(chǎn)品出現(xiàn)了調整。比如中英人壽的悅活人生，復星保德信的星享未來等等這些拔尖產(chǎn)品都已下架。

所以當前有需求的朋友，可以早些鎖定，可能稍一不留神產(chǎn)品就下架了。

今天給大家盤點一下，當前市場拔尖的儲蓄險產(chǎn)品。

分為四類去介紹，分別是增額終身壽、分紅險、養(yǎng)老金以及快返年金。

增額終身壽

先看增額終身壽，每年有多少收益都明確寫在合同里。

無論未來經(jīng)濟如何下滑，我們都會鎖定利率。

當前2.5%預定利率設計的，優(yōu)秀的產(chǎn)品，長期復利能達到2.3%以上。

對比測評下來，當前有三款產(chǎn)品值得推薦，分別是復星保德信的星盈家（朱雀版）、太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號。

我們以30歲的小姐姐，一次交10萬為例，對比下。

躉交的情況下，表現(xiàn)最突出的是星盈家（朱雀版），在保單第4年就回本，然后一路紅到底。

在保單第10年復利可以達到2.2%，后期甚至復利可以達到2.4%，可以說是天花板級別。

緊接著就是太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號。它們的回本時間也在第四年，后續(xù)復利IRR突破2.35%。

三年的情況下：

星盈家（朱雀版）收益表現(xiàn)依舊領先。

福有余2024的回本時間要慢一些，在第8年才能回本，但回本后收益表現(xiàn)還是可以的，長期IRR和躉交時相仿。

利久久2號回本時間會比福有余2024快一些，前期收益表現(xiàn)稍好，長期收益和福有余2024差距并不算太大。

最后五年交的情況下，收益排名表現(xiàn)沒啥變化，不多說。

所以總結一下，當前如果追求高收益的，那復星保德信的星盈家朱雀版可以作為首選，無論那個繳費方式下，收益都很突出。

倘若追求公司品牌的話，那太平洋人壽的福有余2024和新華人壽的利久久2號就是不錯的選擇。

其中太平洋人壽老三家之一，頭部大保司。產(chǎn)品收益躉交情況下最出色，其余長交的話，就是回本要慢一些。

最后新華人壽利久久2號，收益和福有余2024差不多，優(yōu)勢在于長交情況下回本速度更快?？傊@幾個選哪款都是不錯的。

只是，增額終身壽收益即便再高也不可能突破2.5%，如果期望收益更高的，還是更建議選擇分紅險。在分紅的加持下，預期收益甚至可以超過3%。

但分紅險對于保司的要求非常高，最終在層層篩選下，給大家挑選出兩款最值得入手的分紅險。

分紅險

分別是中意人壽的一生中意尊享版和中英人壽的福滿佳2.0。

好了不多說，直接給大家展示它們的收益表現(xiàn)。

收益分為兩部分來看，一部分是保證收益，寫進合同保證能拿到的；另一部分，分紅是不確定的，得根據(jù)當年實際分紅來看。

我們按照30歲女性，年交10萬，交5年來看。

先看保底部分，一生中意在保單第9年回本，長期復利可以達到1.7%。

福滿佳2.0呢，回本更快，在保單第7年就回本了，并且長期復利可以達到1.8%。

加上分紅，假設分紅實現(xiàn)率100%的情況下，一生中意尊享版的回本時間更快了，和福滿佳2.0一樣都在保單第7年超過已交保費，后續(xù)長期持有它們的復利IRR超過3%。

當然這是分紅始終100%實現(xiàn)的情況下，如果降低分紅預期再來看下，假設分紅實現(xiàn)率只有70%。

預期表現(xiàn)會相對弱一些，但還是可以輕松超過固收的增額終身壽。

當然這都是演示，最終實際分紅如何，還要看保司的投資收益情況。

統(tǒng)計下來，這兩家保司近5年的投資收益率長期做到5-6%左右。

近三年的投資收益率在眾多壽險保司排在前十名，可以說非常優(yōu)秀。

除了投資賺錢能力，過往分紅成績也很重要。

中意人壽是一口氣公布了從2013年到2024年長達十一年的分紅成績。

除開2024年監(jiān)管限高的特定年份，其他年份所有分紅險的實現(xiàn)率，全都做到了100%及以上，甚至有很多還能超額分紅。

其中從2013年往后，每年分紅平均值都在105%以上，再到2020年和2021年就更夸張了，平均下來，產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率都能達到120%，130%。

再看中英人壽，官網(wǎng)是只公布了2023年和2024年的情況。

其中2023年1月1日--2023年12月31日，共披露34款產(chǎn)品，分紅實現(xiàn)率都超過100%。

去年整體分紅實現(xiàn)率維持在70%-80%之間，也是突破監(jiān)管限高的保司之一。這些數(shù)據(jù)就是變現(xiàn)展示分紅實力的優(yōu)秀。

結合公司整體的運營情況來看，這兩款產(chǎn)品是分紅險中的尖子生，值得選擇。

其中如果是看中長期分紅能力，可以優(yōu)先考慮中意一生中意尊享版。畢竟中意人壽過往分紅達成率數(shù)據(jù)參考更長，穩(wěn)定性與分紅意愿也都非常優(yōu)秀。

另外如果更在乎產(chǎn)品保底部分的收益，那就中英福滿佳2.0。不過需要注意的是，目前它的躉交和十年交版本已下架，只能選擇其他版本了。

養(yǎng)老金

再看養(yǎng)老金，后期預定利率下調再疊加第四版生命周期表，屆時養(yǎng)老金收益將大打折扣，同時形態(tài)有著顛覆性的改變。

在這樣的趨勢下，我們就要抓住當前這些固定類養(yǎng)老金。

目前最值得入手的養(yǎng)老金主要有四款，分別是復星保德信的星海贏家青鸞版，太平人壽的e養(yǎng)添年，大家人壽鑫享誠心和利安人壽的青山1號。

1、星海贏家青鸞版

星海贏家青鸞版它有三個計劃，領取表現(xiàn)都是非常拔尖的，同時維持終身現(xiàn)金價值，保留一定靈活性。

我們假設30歲女性，每年交10萬的情況下，從60歲領取的情況下。

能看到，不管是什么繳費方式，青鸞版三個計劃的領取都是排在第一梯隊的。

其中領取表現(xiàn)青鸞版計劃三>青鸞版計劃二>青鸞版計劃一。

主要是青鸞版計劃三屬于極致領取型，在領取后沒有身故賠付，所以領取表現(xiàn)更好一些。比較適合丁克的朋友，只在乎高領取，不需要給家人留錢的。

其次計劃二和計劃一，領取表現(xiàn)也不錯，同時還有一定保證領取，屬于均衡型，適合絕大多數(shù)朋友。即便走的早，也能拿到對應的養(yǎng)老金，不會虧。

綜合想要高收益的養(yǎng)老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版，滿足不同需求。

2、太平人壽——e養(yǎng)添年優(yōu)享版

e養(yǎng)添年優(yōu)享版的領取表現(xiàn)，也算是排在第一梯隊的。

同時它還有著25年的超長保證領取年限，保證我們領回的養(yǎng)老金永遠比本金多，不會虧損。

假設一位30歲的女性，躉交100萬，選擇55歲領取的情況下。

那么她每年可以領取74281元，保證領取25年，也就是她最低能領回185萬。

當然這只是給我們的領取下限，后續(xù)我們領的時間越長，我們就越賺。

累計活到90歲的情況下，她一共可以領回267萬，翻了本金的兩倍倍多。

背后承保的太平人壽屬于老七家之一，背靠財政部，妥妥地根正苗紅的國家隊。

此外，產(chǎn)品對于高齡人群特別友好。它最高投保年齡截至74歲，并且領錢時間還非?？欤绻窃谕诵菽挲g后，比如女性55歲/男性60歲后才投保的，那么在交完錢，過了猶豫期就可以領取養(yǎng)老金，做到即交即領取。

所以在乎公司品牌，或者在乎身故保障的朋友，e養(yǎng)添年就非常合適。

又或者是已經(jīng)退休后，想要補充養(yǎng)老金，它也非常合適，不用等待，基本交完就能領取。

除此以外，當保費達到200萬的情況下，還能鎖定太平旗下的高端養(yǎng)老社區(qū)。

它們家的居住環(huán)境，配套設施以及醫(yī)療資源各方面都很優(yōu)秀，價格也算是高端養(yǎng)老社區(qū)里性價比較高的了。詳細介紹大家可以看一下這篇文章——

3、大家人壽——鑫享誠心（養(yǎng)多多7號）

第三款是大家人壽的鑫享誠心，也叫養(yǎng)多多7號。

它有A、B兩個版本，每個版本又有兩個計劃，其中兩個版本最大的區(qū)別就是，B版本在88歲有祝壽金，A版本沒有。

領取表現(xiàn)上，從表格上也能看到，非常優(yōu)秀。

同時產(chǎn)品也能對接旗下的大家城心養(yǎng)老社區(qū)，社區(qū)選址都在核心區(qū)域，交通自然是非常便利。

同時保費門檻最低150萬，就可以獲取保證入住權了。

所以喜歡領得多，或者對高端養(yǎng)老社區(qū)有需求的都可以考慮大家的養(yǎng)多多7號。

4、利安人壽的青山1號

最后利安人壽的青山1號，它是有兩個計劃，主要區(qū)別在于它們的領取模式上。

計劃一是等額領取，也就是傳統(tǒng)養(yǎng)老金，每年的領取金額是固定的。

領取表現(xiàn)比青鸞版計劃三還要高一點點。同時還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數(shù)朋友選擇，入手不虧！

計劃二領取是遞增的。開始領取的前20年比較少，每年領基本保額的一半；等20年以后，每年領取的金額開始翻倍，抗通脹的效果。

同時在90歲這年，還可以領取10倍的基本保額，作為祝壽金。

最終測算下來，可以僅靠利息實現(xiàn)養(yǎng)老。

我們假設30歲女性，年交10萬，交5年，總保費50萬，并選擇在60歲領取。

看到從60歲開始到80歲之間，每年可以領取3.37萬。

從80歲往后，每年的養(yǎng)老金開始翻倍，是6.74萬。

累計領到89歲時，一共可以領回134.8萬，翻了本金的2倍多。

同時自領取后，賬戶里的現(xiàn)金價值一直高于本金。

也就是相當于這期間我們一直領的是利息，同時本金還增值了。

如果我們想要退保，隨時都能拿回80萬左右的現(xiàn)金價值，實現(xiàn)純靠利息養(yǎng)老。

當然如果不退保，持續(xù)領的話，收益更高，它在90歲這年，會給一筆10倍的基本保額，作為祝壽金。

算下來，累計領到90歲，一共可以領回208萬，翻了本金的四倍，此時的復利可以達到3%。

后續(xù)活的越久，就領的越多。長壽一點活到100歲話，則一共可以領回320萬左右，足足翻了本金的6倍，復利IRR可以達到3.5%，這收益可以說碾壓其他選手。

這種計劃二，就適合有一定養(yǎng)老基礎的朋友，可以額外補充一份，提高養(yǎng)老品質。或者是有傳承需求的朋友，實現(xiàn)緊靠利息養(yǎng)老，剩余的錢留給孩子。

快返年金

最后快返年金，最快第五年即可領錢，同時，賬戶還有一筆不低于本金的現(xiàn)金價值，適合替代存款吃利息。

當前推薦的產(chǎn)品有太平洋人壽的瑞有余（2024）、蠻好的人生，還有中郵人壽的郵愛一生2.0，屬于公司品牌和產(chǎn)品收益完美結合的產(chǎn)品。

其中瑞有余（2024）屬于持續(xù)高現(xiàn)金流模式。從保單第5年末，每年可以固定領取總保費的2.7%，同時賬戶里剩余現(xiàn)金價值最快第四年回本。適合鎖定利率持續(xù)補充高現(xiàn)金流。

而蠻好的人生和郵愛一生2.0是屬于從第五年末會一次性返還一大筆錢，是本金的7.5%-10%，然后從第6年起，每年再固定領取本金的2.4%左右作為利息，更適合替代存款。

其中蠻好的人生可以領回總保費的7.6%，從第六年開始，蠻好的人生每年就是固定領回總保費的2.48%。賬戶里剩余現(xiàn)金價值最快第四年超過已交保費。

郵愛一生2.0在第五年末可以領回總保費的10%，后續(xù)第六年開始每年固定領取2.41%。因為前期返錢比較多，郵愛一生2.0的現(xiàn)金價值回本比較慢，一直等到保單中后期，現(xiàn)金價值才超過已交保費。

總體兩款差距不是很大，后期的復利可以突破2.3%。

實在要挑選，如果想前期領的錢更多，那就中郵人壽的郵愛一生2.0。

如果更在乎前期靈活性，那就選擇太平洋人壽的蠻好的人生。

以上就是當前拔尖的儲蓄險產(chǎn)品清單，給大家整理成表格，可以對應需求入手。

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在利率下調之前，大家要留意以上這些拔尖的產(chǎn)品，和顧問老師同步好產(chǎn)品信息。一旦產(chǎn)品出現(xiàn)調整，也能做好相應的準備，避免更改投保方案，影響原本的收益。