能真正從提供一張保單到覆蓋客戶健康全旅程，誰才能真正在「大健康時代」實現(xiàn)價值躍遷。

——馨金融

洪偌馨/文

大健康時代的到來，正重塑全球壽險行業(yè)的發(fā)展邏輯。

麥肯錫在「2025 全球保險業(yè)報告」中提到，不同壽險產品以及不同地區(qū)間出現(xiàn)增長分化，但整體來看，傳統(tǒng)壽險產品和主要國家市場大多處于停滯狀態(tài)，整個壽險行業(yè)正在尋求新的增長點。

與此同時，一系列結構性的變革力量也在出現(xiàn)。

比如，老齡化進程加快，對退休保障的需求大幅增加。以中國為例，65歲以上老年人口已達2.2億，慢性病患者超3億，健康保障與管理需求呈井噴之勢。

同時，隨著保險科技的發(fā)展，壽險公司有了重塑服務體系、重構保險價值的可能。

在此背景下，中國壽險公司既面臨政策紅利與需求爆發(fā)的歷史機遇，也需突破服務能力不足、深度不夠，以及生態(tài)協(xié)同滯后等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。如何在大健康生態(tài)中重構價值坐標，成為破局的關鍵。

6月15日，在「來自未來的好消息 —— 健康篇」暨「誠信伙伴，成就未來」健康醫(yī)療產品服務體系發(fā)布會上，中信保誠人壽對外發(fā)布了「保險+健康醫(yī)療」產品服務體系。

這是中信保誠人壽多年產服融合實踐的沉淀成果，是其「保險+」戰(zhàn)略落子大健康領域的關鍵一步，也是「以客戶為中心」，從一張保單出發(fā)，貫穿客戶「健康全旅程」的價值再造。

1、保險價值「升維」：從風險補償?shù)浇】倒芾?/h5>

數(shù)據(jù)顯示，2024年中國健康險保費收入近9800億元，同比增長8.2%。但中國健康險賠付率中位數(shù)不足40%，反映出產品仍停留在費用報銷層面，缺乏對健康風險的前置管理。

尤其，傳統(tǒng)壽險仍以「風險轉移」為核心，而大健康時代的客戶需求已延伸至健康預防、疾病干預、康復管理等全周期場景。再加上，「健康中國2030」戰(zhàn)略將商業(yè)健康保險定位為多層次醫(yī)療保障體系的支柱。

不管是政策驅動，還是市場需求都在推動壽險公司轉型升級。

正如中信保誠人壽在發(fā)布會上所說，如今的商業(yè)健康險已從以風險補償為主向聚焦健康管理發(fā)展，保單的意義不只是風險預案，更是健康人生的溫暖陪伴。

但知易行難，行業(yè)也面臨不少現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

比如，老齡化加劇與長護服務缺口（失能老人約4500萬，護理員僅50萬）的供需錯配；客戶對個性化健康管理的需求與險企服務標準化之間的落差；保險公司的健康管理服務深度和半徑都非常有限等等。

據(jù)了解，此次中信保誠人壽推出的「保險+健康醫(yī)療」產品服務體系，就是希望通過與再保險機構合作，實現(xiàn)健康服務標準責任化；通過與健康醫(yī)療機構合作，實現(xiàn)專屬性和差異化的「保險+健康」產服方案，從而構建覆蓋「檢、診、護、康」的「全流程醫(yī)學管理+陪伴式健康管理」雙重保障服務體系。

同時，該體系以醫(yī)學循證為基礎，以數(shù)字科技為紐帶，將健康生活醫(yī)療服務半徑從專業(yè)機構延伸至居家日常，形成「早期預防-疾病診斷-院后護理-健康干預」的全鏈條閉環(huán)。

參考海外市場也有不少案例可以證明，當壽險公司從「風險定價者」轉變?yōu)椤附】倒芾碚摺?，才能突破傳統(tǒng)利差依賴。事實上，近年來國內也有不少壽險公司都在積極布局「保險+醫(yī)療」或者「保險+健康」，但大都在探索階段。

想要進一步破局，拓展「大健康時代」的保險服務廣度和深度，勢必需要壽險公司與醫(yī)療資源等生態(tài)內的企業(yè)進行更緊密的業(yè)務綁定和模式共創(chuàng)。這也是此次，中信保誠人壽與專業(yè)健康醫(yī)療機構、再保機構等達成深度合作的題中之義。

2、產服融合進階：「保險+」鏈接大健康

事實上，早在2016年，中信保誠人壽便開始布局健康管理服務體系，搭建起了健康管理普惠、中端、高端、特色服務框架。

此后，隨著客戶需求的升級，又將焦點聚焦在了健康的全旅程上，建立起了管家式的健康管理服務體系。

近十年積累，在新的戰(zhàn)略布局規(guī)劃中，中信保誠人壽希望打破傳統(tǒng)保險邊界，重新定位價值坐標。

事實上，保險公司本就具備金融產品設計、長期資金投資及自建或合作的康養(yǎng)服務優(yōu)勢，是康養(yǎng)產業(yè)生態(tài)的連接者和資源整合者，在大健康生態(tài)中具有獨特的鏈接和賦能價值。

從此次發(fā)布會的內容來看，中信保誠人壽產服融合有多重進階邏輯。除了前面提到的「檢、診、護、康」服務閉環(huán)化，與再保機構探索服務責任化，還有客群服務精準化。

針對單身群體、新銳中產、中年支柱、銀發(fā)族群四大客層，圍繞「健康、教育、養(yǎng)老、傳承」四大場景，中信保誠人壽將提供「保險+養(yǎng)老陪伴、保險+健康醫(yī)療、保險+子女教育和保險+財富傳承」四大場景，覆蓋「金融+非金融」產品的服務方案以及健康管理人性化。

有溫度的服務不單需要專業(yè)與能力，更需要用心地陪伴。在「保險+健康醫(yī)療」服務體系中，中信保誠人壽不僅希望為客戶提供覆蓋健康管理全旅程的服務，更希望用陪伴賦予保險新的價值。

以康護、護理服務為例，為協(xié)助解決老人居家康養(yǎng)問題，中信保誠人壽依托行業(yè)規(guī)模領先的1000余人康護管家服務團隊，搭建起「1+1+N」居家養(yǎng)老康養(yǎng)解決方案：

「1」個7*24小時值守的服務團隊，搭配由全科醫(yī)生、?？漆t(yī)生、護士、心理咨詢師、營養(yǎng)師組成的專家團隊，提供全面專業(yè)服務；

「1」臺呼叫設備，實現(xiàn)一鍵拉繩報警，通過三級響應機制，提供120緊急救援協(xié)助；

「N」項居家服務，客戶可通過拉繩呼叫管家，安排保潔家政、收納整理、管道疏通、家電維修等生活服務（客戶自付）及私人醫(yī)生、營養(yǎng)管理、骨折康復指導（含上門康護）等健康服務。

中信保誠人壽的產服融合進階邏輯，也呼應了麥肯錫提出的「超越壽險本身」策略——當保險產品與健康服務形成的生態(tài)協(xié)同，不僅能提升客戶生命周期價值，更能通過服務增值突破壽險公司增長的天花板。

當壽險公司站在「價值重構」的十字路口，當政策紅利、需求爆發(fā)與技術革命形成共振，誰能真正從提供一張保單到覆蓋客戶健康全旅程，誰才能真正在「大健康時代」實現(xiàn)價值躍遷。