車(chē)東西（公眾號(hào)：chedongxi）
作者 ｜ 聶夢(mèng)穎
編輯 ｜ 志豪

車(chē)東西3月30日消息，3月29日，在2026 年中關(guān)村論壇年會(huì)上，北京金融監(jiān)管局對(duì)外宣布，將在全國(guó)率先啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用。

▲2026中關(guān)村論壇年會(huì)重大成果專(zhuān)場(chǎng)發(fā)布會(huì)

此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)正積極應(yīng)對(duì)汽車(chē)智能化趨勢(shì)，北京也借此為全國(guó)車(chē)險(xiǎn)改革積累經(jīng)驗(yàn)。

然而，從政策發(fā)布到最終承保，行業(yè)仍需攻克條款設(shè)計(jì)、系統(tǒng)升級(jí)及數(shù)據(jù)共享等難關(guān)。該項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的推進(jìn)速度，最終取決于汽車(chē)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈各方能否建立有效的協(xié)同合作機(jī)制。

▲北京金融監(jiān)管局宣布啟動(dòng)智駕車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)

一、傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)三處失靈 專(zhuān)屬產(chǎn)品接盤(pán)填補(bǔ)空白

傳統(tǒng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯建立在人工駕駛的前提之上，而智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)的普及正對(duì)這一基礎(chǔ)提出挑戰(zhàn)。

當(dāng)前，行業(yè)主要面臨三大保障空白。首先，當(dāng)L3、L4級(jí)車(chē)輛進(jìn)入系統(tǒng)主導(dǎo)或人機(jī)共駕狀態(tài)時(shí)，傳統(tǒng)條款中關(guān)于“駕駛?cè)恕钡亩x已無(wú)法完全適用；其次，L2級(jí)車(chē)輛新增的輔助駕駛軟硬件設(shè)備，尚未納入現(xiàn)有理賠范圍；最后，智駕交通事故往往責(zé)任主體多元、成因復(fù)雜，漫長(zhǎng)的責(zé)任鑒定周期容易導(dǎo)致受害人無(wú)法及時(shí)獲得賠付。

▲自動(dòng)駕駛等級(jí)

這三項(xiàng)制度缺口，構(gòu)成了開(kāi)發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)的核心動(dòng)因。

針對(duì)上述問(wèn)題，新險(xiǎn)種將在現(xiàn)有新能源車(chē)險(xiǎn)框架下進(jìn)行擴(kuò)充與完善，而非全面重構(gòu)。

據(jù)悉，該產(chǎn)品將統(tǒng)一適配L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車(chē)，明晰不同自動(dòng)駕駛級(jí)別與場(chǎng)景下的責(zé)任邊界，并將智駕軟硬件設(shè)備損失納入保障范疇。

在理賠環(huán)節(jié)，新產(chǎn)品將致力于建立高效的快速賠付機(jī)制，以緩解責(zé)任認(rèn)定繁瑣導(dǎo)致的理賠遲滯問(wèn)題。隨著制度填補(bǔ)路徑的明確，該項(xiàng)政策將率先在哪些應(yīng)用場(chǎng)景與群體中開(kāi)展試點(diǎn)，正成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、L3與L4率先全面覆蓋 L2新車(chē)有序跟進(jìn)

此次試點(diǎn)工作針對(duì)不同自動(dòng)駕駛級(jí)別的車(chē)輛，采取了差異化的推進(jìn)策略。

其中，L3、L4級(jí)自動(dòng)駕駛車(chē)輛將率先實(shí)現(xiàn)保障覆蓋。

凡在北京依法開(kāi)展測(cè)試或取得正式上路資質(zhì)的上述車(chē)輛，均可直接適用該專(zhuān)屬產(chǎn)品。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，由于該級(jí)別車(chē)輛現(xiàn)階段市場(chǎng)保有量相對(duì)有限，且運(yùn)行數(shù)據(jù)較為集中，將其率先納入保障，有助于為后續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)和理賠標(biāo)準(zhǔn)提供數(shù)據(jù)支撐與經(jīng)驗(yàn)積累。

▲L3級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)

相比之下，L2級(jí)輔助駕駛車(chē)輛的試點(diǎn)推行則更為穩(wěn)步審慎。

初期階段，該產(chǎn)品主要面向北京市場(chǎng)銷(xiāo)售的新能源新車(chē)，車(chē)主可自主選擇投保專(zhuān)屬保險(xiǎn)或沿用現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)將根據(jù)“成熟一批、納入一批”的原則，分階段公布適用的車(chē)企及車(chē)型名錄，保障范圍將隨著運(yùn)行數(shù)據(jù)的積累逐步擴(kuò)大。

對(duì)于廣大車(chē)主而言，在明確投保門(mén)檻之后，進(jìn)一步了解該險(xiǎn)種的具體保障邊界與核心理賠規(guī)則將成為關(guān)鍵。

三、保費(fèi)初期基本持平 保險(xiǎn)保的是損失而非責(zé)任

在保費(fèi)定價(jià)方面，北京金融監(jiān)管局初步預(yù)計(jì)，該專(zhuān)屬產(chǎn)品的保費(fèi)將與現(xiàn)有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)總體持平，具體金額將隨保障責(zé)任的增減進(jìn)行適度調(diào)整。長(zhǎng)期來(lái)看，車(chē)企智駕技術(shù)的安全表現(xiàn)也將逐步納入定價(jià)參考體系，以期形成“技術(shù)越可靠、保費(fèi)越優(yōu)惠”的正向激勵(lì)機(jī)制。

在關(guān)注價(jià)格的同時(shí)，明晰法律與保險(xiǎn)的責(zé)任邊界是另一重要前提。最高人民法院近期發(fā)布的輔助駕駛責(zé)任指導(dǎo)案例明確指出，駕駛?cè)思せ钶o助駕駛功能后，仍為車(chē)輛駕駛的法定責(zé)任主體，需對(duì)行車(chē)安全負(fù)全部責(zé)任，車(chē)載系統(tǒng)無(wú)法替代人工承擔(dān)法律后果。

▲特斯拉交互界面

因此，智駕車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)的核心功能在于填補(bǔ)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失并緩解賠償壓力，而無(wú)法轉(zhuǎn)移駕駛?cè)藨?yīng)承擔(dān)的法定責(zé)任。這一原則不僅是對(duì)廣大車(chē)主的客觀風(fēng)險(xiǎn)提示，也構(gòu)成了該專(zhuān)屬險(xiǎn)種制度設(shè)計(jì)的法理底線。

結(jié)語(yǔ): 專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)探索自動(dòng)駕駛理賠路徑

智能駕駛從根本上重塑了道路交通的風(fēng)險(xiǎn)邊界，客觀上也必然要求重新界定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的基礎(chǔ)規(guī)則。北京此次的先行先試，標(biāo)志著這場(chǎng)行業(yè)規(guī)則重構(gòu)正式拉開(kāi)序幕。

隨著車(chē)輛自動(dòng)駕駛能力的不斷提升，整個(gè)社會(huì)的配套治理體系必須同步迭代。而保險(xiǎn)，正是這項(xiàng)全新治理命題中不可或缺的核心環(huán)節(jié)。