更深刻了解汽車產(chǎn)業(yè)變革

出品： 電動(dòng)星球

作者：Wallace

3 月 29 日，據(jù)新華社、央視新聞等權(quán)威媒體報(bào)道，北京將在全國(guó)范圍內(nèi)率先啟動(dòng)「智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)」的開(kāi)發(fā)應(yīng)用工作。

官方新聞稿中明確提到，開(kāi)發(fā)「智駕車專屬保險(xiǎn)」的理由是「現(xiàn)有商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)難以精準(zhǔn)適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車獨(dú)有的特定致?lián)p原因、使用場(chǎng)景和特有的軟硬件設(shè)備損失等情況」。

用更容易理解的話來(lái)表述是，在越來(lái)越多的新能源車可用輔助駕駛的情況下，在輔助駕駛工作時(shí)引發(fā)的一些事故、損失，以現(xiàn)有的險(xiǎn)種很難覆蓋，或厘清責(zé)任。

因此，北京市金融監(jiān)管局在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，將以「先行先試」的方式率先開(kāi)發(fā)應(yīng)用相關(guān)產(chǎn)品；未來(lái)，如果「智駕車專屬保險(xiǎn)」方案可行，相信會(huì)推廣至全國(guó)。

可以先快速地了解下，「智駕車專屬險(xiǎn)」是什么？

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給智駕兜底？

官方在新聞稿中解釋了「有哪些特點(diǎn)」和「哪些車輛可以用」「價(jià)格如何」三大核心問(wèn)題。

先看「有哪些特點(diǎn)」，官方表示新的「智駕車專屬險(xiǎn)」是在現(xiàn)有的新能源車商業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)上按照「總體穩(wěn)定、部分優(yōu)化」的原則來(lái)制定，而且可統(tǒng)一適配 L2 到 L4 的全級(jí)別智能新能源車。

同樣的，這也回答了「哪些車能用」這個(gè)問(wèn)題，不過(guò)現(xiàn)階段全新的保險(xiǎn)主要面向搭載 L2 級(jí)輔助駕駛能力的新能源車型，未來(lái)如果 L3、L4 級(jí)自動(dòng)駕駛車型取得上路資格，也可以購(gòu)買對(duì)應(yīng)的智駕險(xiǎn)產(chǎn)品。

需要注意，按照官方的說(shuō)法，目前「智駕險(xiǎn)」作為專屬產(chǎn)品，暫時(shí)會(huì)先面向新車開(kāi)放。北京的用戶在新購(gòu)車時(shí)，如果目標(biāo)車型裝有輔助駕駛能力，可自行選擇購(gòu)買「智駕險(xiǎn)」或現(xiàn)有的車險(xiǎn)。

后續(xù)其他存量車型能否購(gòu)買、通過(guò)選裝升級(jí)至輔助駕駛能力的車型能否購(gòu)買，可能會(huì)隨著覆蓋面的擴(kuò)大而獲得肯定答案。

最后是「智駕險(xiǎn)」的價(jià)格情況，官方?jīng)]有給出明確范圍，只是表述為「新產(chǎn)品價(jià)格與現(xiàn)有車險(xiǎn)相比將總體保持穩(wěn)定，并根據(jù)保障責(zé)任的增減變化做適度調(diào)整」。

話雖如此，參考以往車企推出的、針對(duì)輔助駕駛的類保險(xiǎn)產(chǎn)品，單獨(dú)購(gòu)買費(fèi)用往往在數(shù)百元到千元不等。這意味著，如果消費(fèi)者將「智駕險(xiǎn)」納入到常規(guī)新能源車保險(xiǎn)清單中，那么每年需要繳納的費(fèi)用，會(huì)有一定程度的上漲。

搞清楚「智駕車專屬險(xiǎn)」的基本情況后，關(guān)注新能源車行業(yè)已久的朋友此時(shí)可能會(huì)有疑問(wèn)出現(xiàn)在腦海里：小米、小鵬等車企此前也曾推出過(guò)類似權(quán)益，它們和這一次的商業(yè)險(xiǎn)有何不同？

真正的「正規(guī)軍」

無(wú)論是「智駕險(xiǎn)」「智駕?！惯€是「智駕無(wú)憂服務(wù)」，相關(guān)的類保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際上早在 2019 年便已出現(xiàn)。

2019 年，長(zhǎng)安汽車為彼時(shí)熱火朝天的「自動(dòng)泊車」能力量身定做了專屬的「自動(dòng)泊車使用責(zé)任險(xiǎn)」，可視為類似險(xiǎn)種的早期雛形。

而真正的「智駕險(xiǎn)」在 2024、2025 兩年間大量出現(xiàn)。先是極越率先推出「智駕保」（與平安產(chǎn)險(xiǎn)合作），后在 2024 年 11 月，賽力斯聯(lián)手平安產(chǎn)險(xiǎn)，推出了「智駕無(wú)憂服務(wù)權(quán)益」。

來(lái)到 2025 年，小鵬、阿維塔、小米均宣布推出「智駕保險(xiǎn)產(chǎn)品」或「智駕無(wú)憂服務(wù)」或「智駕保障服務(wù)」，其中阿維塔的保障額度達(dá)到 600 萬(wàn)元，小米的方案也有 300 萬(wàn)元的額度。

然而，據(jù)「慧保天下」在 2025 年 3 月的文章所言，這些宣布推出「智駕險(xiǎn)」或類似業(yè)務(wù)的車企，除了少數(shù)明確表示會(huì)與正規(guī)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作外，更多的車企是語(yǔ)焉不詳。據(jù)猜測(cè)，個(gè)別車企的「智駕險(xiǎn)」或類似業(yè)務(wù)，實(shí)則是由車企兜底。

再考慮到購(gòu)買這些「智駕險(xiǎn)」所需的附加條件（比如個(gè)別車企要求要在官方渠道購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)之后，才能以附加權(quán)益的方式購(gòu)買「智駕險(xiǎn)」），《慧保天下》認(rèn)為當(dāng)前市面上絕大部分的「智駕險(xiǎn)」都不是真正意義上的「保險(xiǎn)產(chǎn)品」，更像是車企針對(duì)部分有需求車主推出的「權(quán)益」。

如此看來(lái)，產(chǎn)品的性質(zhì)定義，或者說(shuō)「正規(guī)軍」屬性，會(huì)是本次「智駕車專屬險(xiǎn)」和車企「智駕險(xiǎn)」之間的最大區(qū)別。

也因?yàn)槿绱?，「智駕車專屬險(xiǎn)」作為官方部門（北京市金融監(jiān)管局）牽頭開(kāi)發(fā)的全新險(xiǎn)種，很明顯會(huì)有更大優(yōu)勢(shì)。

比如說(shuō)，會(huì)有多家頭部保險(xiǎn)公司愿意推出各自的方案供用戶選擇，能夠形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格上更具靈活性，而非車企專供方案的「一言堂」。

再者，作為第三方供應(yīng)的保險(xiǎn)方案，能夠保障更多的品牌，而非僅限于前文提到的長(zhǎng)安、小米、小鵬、阿維塔等。尤其是一些輔助駕駛能力相對(duì)不出眾的車型產(chǎn)品，消費(fèi)者可通過(guò)購(gòu)買第三方的「智駕車專屬險(xiǎn)」，來(lái)提升使用輔助駕駛的安心感。

最后，保險(xiǎn)方案由專業(yè)的保險(xiǎn)公司推出，能讓理賠門檻更低、效率更高。

北京市金融監(jiān)管局也有提到，設(shè)置「智駕車專屬險(xiǎn)」的本意之一，就是解決因輔助駕駛事故而導(dǎo)致的「扯皮」現(xiàn)象，提升理賠效率。

而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，討論「智駕車專屬險(xiǎn)」的影響，莫過(guò)于兩點(diǎn)。

首先是最現(xiàn)實(shí)的，「智駕車專屬險(xiǎn)」到底會(huì)不會(huì)讓新能源車險(xiǎn)漲價(jià)，會(huì)的話漲價(jià)幅度是多少？

現(xiàn)如今，新能源車車險(xiǎn)因?yàn)橐紤]到電池安全等因素，已經(jīng)比同價(jià)位的燃油車貴約 50%；落地約 15 萬(wàn)元的新能源車，保險(xiǎn)報(bào)價(jià)在 6000 元左右。如果整合「智駕車專屬險(xiǎn)」后綜合保險(xiǎn)價(jià)格還要上升數(shù)百元或千元，消費(fèi)者顯然難以接受。

其次，不可否認(rèn)的是，輔助駕駛、乃至自動(dòng)駕駛相關(guān)保險(xiǎn)的正式出臺(tái)，會(huì)成為推動(dòng)整個(gè)智能輔助駕駛行業(yè)發(fā)展的里程碑事件。

屆時(shí)，消費(fèi)者使用輔助駕駛的心理負(fù)擔(dān)將大幅降低、意愿隨之大幅提升，便能給予車企研發(fā)、推廣輔助駕駛功能的正反饋，從而形成市場(chǎng)閉環(huán)。

另外，本次「智駕車專屬險(xiǎn)」提到了 L3、L4 等「自動(dòng)駕駛」技術(shù)，也是一個(gè)相當(dāng)重要的信號(hào)——L3、L4 的正式落地，或許不遠(yuǎn)了。

（完）