在全民健康保障需求持續(xù)升級(jí)的當(dāng)下，民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)日益提升，越來越多的人會(huì)選擇為自己和家庭配置一份重疾險(xiǎn)，從而防患于未然。然而，盡管重疾險(xiǎn)已經(jīng)得到越來越廣泛的認(rèn)可，但其“一次性給付”的保障模式與失能人群長期收入補(bǔ)償需求之間的錯(cuò)位問題日益凸顯，仍有許多家庭面臨著“一人失能，全家失衡”甚至“因病致貧”的困局。

為了響應(yīng)以上消費(fèi)者需求，中意人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“中意人壽”）近期推出了中意鑫意無憂失能收入損失保險(xiǎn)（以下簡稱“鑫意無憂”），通過科學(xué)的保障機(jī)制和差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為健康險(xiǎn)市場提供了一種可持續(xù)的解決方案。

鑫意無憂聚焦患者病后無法工作導(dǎo)致的收入銳減問題，提供持續(xù)性收入補(bǔ)償保障。該產(chǎn)品可幫助彌補(bǔ)因疾病失能導(dǎo)致的收入中斷風(fēng)險(xiǎn)保障缺口，能夠?yàn)榧彝ヌ峁┯辛Φ娘L(fēng)險(xiǎn)保障。

一、直面保障缺口，從“單次補(bǔ)償”到“長期守護(hù)”

隨著老齡化趨勢的加劇，我國失能老年人口規(guī)?；?qū)⒊掷m(xù)擴(kuò)大。中國老齡科學(xué)研究中心的《中國老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》揭示，截至2022年末，我國60歲及以上的老年人數(shù)量已達(dá)2.8億，其中失能、半失能老人約為4400萬。 “一人失能，全家失衡”可能正在成為越來越多失能家庭的真實(shí)寫照。

傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)聚焦于特定重大疾病的定額賠付，但其“一次性支出”的特性可能不足以應(yīng)對失能者面臨的長期收入下降或中斷困境。國家統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站最新數(shù)據(jù)顯示，2024年全國居民人均可支配收入為41314元，可能難以覆蓋罹患重大疾病每年所需的治療和康復(fù)費(fèi)用。

在此情況下，失能收入損失保險(xiǎn)或可提供另一種保障方案。作為監(jiān)管正式定義的五大類健康保險(xiǎn)中的一類，失能收入損失保險(xiǎn)能夠通過持續(xù)給付機(jī)制有效彌補(bǔ)收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，按年提供保險(xiǎn)金給付，既可作為醫(yī)療支出的穩(wěn)定來源，也可以保障失能者的生活品質(zhì)與康復(fù)尊嚴(yán)。

我國失能收入損失險(xiǎn)的發(fā)展尚處于起步階段。從商業(yè)健康險(xiǎn)的細(xì)分市場來看，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)占據(jù)了大部分市場份額，而失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度、產(chǎn)品數(shù)量都有很大提升空間。因此，失能收入損失險(xiǎn)巨大的發(fā)展?jié)摿χ档闷诖?/p>

二、保障更可持續(xù)，鑫意無憂構(gòu)建科學(xué)保障體系

失能收入損失險(xiǎn)不僅能補(bǔ)償不幸者的收入損失，還保障了他們失能后的生活水平。對作為家庭收入主要來源的“頂梁柱”來說，選購這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也體現(xiàn)了較強(qiáng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

中意人壽推出的鑫意無憂，旨在為消費(fèi)者提供豐富、可持續(xù)的收入保障。

該產(chǎn)品具有以下三大亮點(diǎn)：

精細(xì)化分類下的失能收入損失保障

“鑫意無憂”采用精細(xì)化疾病分類體系：第一類疾病（50種）聚焦長期病、慢性病，包括二期及以上的重度惡性腫瘤、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、嚴(yán)重慢性腎衰竭等，首次確診一次性給付收入損失關(guān)愛金，并在滿足合同約定的條件下持續(xù)給付收入損失保險(xiǎn)金；第二類疾?。?1種）涵蓋急性病、烈性病和其他重度惡性腫瘤，首次確診給付特定收入損失關(guān)愛金。通過精細(xì)化的病種分類設(shè)計(jì)，力求達(dá)到保障合理、保費(fèi)實(shí)惠的效果。

賠付比例較高，保障力度突出

針對不同疾病類型，鑫意無憂提供較高額賠付比例。

等待期后經(jīng)?？漆t(yī)生首次確診第一類疾病后，滿足合同約定的條件下，將按被保險(xiǎn)人確診時(shí)本合同年度有效保額的 5 倍給付收入損失關(guān)愛金，同時(shí)每年按被保險(xiǎn)人確診時(shí)本合同的年度有效保額給付收入損失保險(xiǎn)金。

針對第二類疾病，滿足合同約定的條件下，則按被保險(xiǎn)人確診時(shí)本合同的年度有效保額給付特定收入損失關(guān)愛金，同時(shí)，其他保障仍然有效。

等待期后無論首次確診第一類還是第二類疾病，均可按合同約定豁免后續(xù)保費(fèi)（不包括其附加合同的保險(xiǎn)費(fèi)）。

核驗(yàn)機(jī)制人性化，讓保障更顯溫情

失能收入損失險(xiǎn)會(huì)制定相應(yīng)的核驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)，在核驗(yàn)方面，鑫意無憂進(jìn)行了較為人性化的設(shè)計(jì)，對病種進(jìn)行細(xì)分，盡可能保證核驗(yàn)周期的合理性。

針對第一類需長期護(hù)理的疾病，鑫意無憂在核驗(yàn)方面進(jìn)一步進(jìn)行細(xì)分：其中21種疾病在首次給付收入損失保險(xiǎn)金后免核驗(yàn)，其余29種疾病前5次累計(jì)給付收入損失保險(xiǎn)金免于核驗(yàn)，后續(xù)則采用每3年核驗(yàn)機(jī)制，既確保了賠付合理性，又為客戶保留必要保障，力求實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控與人文關(guān)懷的平衡。

三、助力民生福祉，千億實(shí)力守護(hù)保障初心

鑫意無憂通過差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，不僅區(qū)別于傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)“單次賠付”模式，更將保障鏈條延伸至失能收入補(bǔ)償領(lǐng)域，為應(yīng)對失能帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)提供系統(tǒng)性、可持續(xù)的解決方案，彰顯了保險(xiǎn)回歸保障本源的價(jià)值。

在踐行保障使命的同時(shí)，中意人壽將可持續(xù)發(fā)展理念深植于經(jīng)營基因，不僅以創(chuàng)新性的產(chǎn)品為客戶鑄就風(fēng)險(xiǎn)“防護(hù)網(wǎng)”，更在公司管理層面堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)控各類風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)顯示，中意人壽成立23年以來保持著零重大風(fēng)險(xiǎn)的記錄，償付能力充足率始終達(dá)標(biāo)，近五年綜合償付能力充足率維持在200%左右，風(fēng)險(xiǎn)綜合評級(jí)連續(xù)7季度保持AA/AAA類，在以堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”推動(dòng)自身穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)，也致力于用實(shí)力為超1600萬客戶構(gòu)筑家庭經(jīng)濟(jì)“防護(hù)網(wǎng)”。

作為中國加入WTO以來首家成立的合資保險(xiǎn)公司，中意人壽錨定“成為客戶終身伙伴”的目標(biāo)，以穩(wěn)健的步伐和前瞻性的視野，不斷書寫著高質(zhì)量發(fā)展新篇章：2024年中意人壽總資產(chǎn)已超過2219億元，年度保費(fèi)突破360億元，超過歷史悠久的西班牙公司，成為忠利集團(tuán)全球第四大保險(xiǎn)公司，保費(fèi)、利潤規(guī)模占忠利亞洲區(qū)總規(guī)模80%以上，已經(jīng)成長為意大利在華最大的投資企業(yè)，并首次入選“壽險(xiǎn)公司十強(qiáng)”（《清華金融評論》2024年度壽險(xiǎn)公司排行榜）。

持續(xù)穩(wěn)健的經(jīng)營，讓中意人壽的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)更堅(jiān)實(shí)，加快發(fā)展的底氣更充足，也讓其能夠以更雄厚的實(shí)力守護(hù)保險(xiǎn)保障初心。

面對大病，你的“底氣”可能并沒有想象中充足。當(dāng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力在動(dòng)輒數(shù)萬的靶向藥面前顯得脆弱不堪時(shí)，我們或許更應(yīng)思考：什么樣的保障能讓人在奮斗之余多添一份安全感？

這一次，中意人壽用失能收入損失險(xiǎn)鑫意無憂給出了一份參考答案，這份守護(hù)背后，不只是一款產(chǎn)品，更是一家保險(xiǎn)公司對行業(yè)“守護(hù)生命尊嚴(yán)”這一命題的深入思考，是對每個(gè)因?yàn)榇蟛《?fù)重前行的身影的深切關(guān)懷。

1.本資料僅供參考，具體產(chǎn)品責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、等待期、退保費(fèi)用與現(xiàn)金價(jià)值，請以產(chǎn)品條款、保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。

2.自您簽收本合同的次日起，有15日的猶豫期，猶豫期后解除合同會(huì)遭受一定損失。

3.數(shù)據(jù)截至2024年12月31日，來源于中意人壽保險(xiǎn)有限公司官網(wǎng)公開信息披露報(bào)告及內(nèi)部系統(tǒng)。

4.保險(xiǎn)公司不得違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，請勿參與非法集資。

5.中意人壽保險(xiǎn)有限公司總部地址：北京市朝陽區(qū)光華路5號(hào)院1號(hào)樓12層1501和13層1601。

產(chǎn)品資料編碼：202504-MKT-XYWY-01-V1