始終保持戰(zhàn)略定力，因地制宜深耕客戶經營，通過專業(yè)化和數字化能力不斷提升服務質效，實現動能革新。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

2024年，中國銀行業(yè)整體面臨「低增長、低息差、低盈利」的挑戰(zhàn)，區(qū)域性銀行則承受著更大的壓力。

相較于國有大行與股份行具有輻射全國的網點布局和品牌優(yōu)勢，區(qū)域性銀行不僅在客戶基礎和抗風險能力方面相對薄弱，也在負債和資產兩端備受「擠壓」之苦。

根據國家金融監(jiān)督管理總局披露的數據，2024年，城商行的凈息差表現仍在各類商業(yè)銀行中「墊底」。

在周期波動之中，區(qū)域性銀行如何找到一條適合自己的破局之路？

作為城商行中的「優(yōu)等生」，寧波銀行在2024年交出了一份高質量答卷：總資產突破3萬億元大關，營收與凈利潤實現「雙增」，不良貸款率連續(xù)17年低于1%，穩(wěn)居行業(yè)前列。

寧波銀行能夠實現規(guī)模、效益與質量的均衡增長，凸顯了其在復雜經濟環(huán)境下的經營能力，也為市場提供了一個「定向突破」的樣本——始終保持戰(zhàn)略定力，因地制宜深耕客戶經營，通過專業(yè)化和數字化能力不斷提升服務質效，實現動能革新。

1、底盤之「韌」

隨著銀行業(yè)發(fā)展步入新階段，「量」的增長依然重要，但需要在「質」優(yōu)的前提下，即保持風險可控和商業(yè)可持續(xù)。

否則，即便取得了短期的業(yè)績，也將對銀行的長期發(fā)展造成負面影響。

寧波銀行2024年年報顯示，截至去年末，其總資產規(guī)模達到3.13萬億元，同比增長15%以上；存貸款規(guī)模同步擴張，客戶存款增長17.24%至1.84萬億元，貸款及墊款增長17.83%至1.48萬億元。

在銀行業(yè)資產規(guī)模增速普遍放緩的市場環(huán)境下，寧波銀行能夠取得這樣的成績并不容易，尤其，寧波銀行的資產質量和風險抵補能力同樣處于行業(yè)領先水平。

截止到2024年末，寧波銀行不良貸款率為0.76%，撥備覆蓋率達389.35%。

同一時間，國家金融監(jiān)督管理總局披露的數據顯示，2024年城商行資產規(guī)模增速為8.95%。而截至2024年四季度，城商行總體的不良率和撥備覆蓋率指標分別為1.76%和188.08%。

經營銀行的本質就是經營風險。

穩(wěn)健的資產質量源自于貫穿業(yè)務全流程和客戶全生命周期的風險防控能力。

在過去的業(yè)務發(fā)展過程中，寧波銀行已經建立了矩陣式管理體系，實現「前端準入、終端風控、后端監(jiān)督」的有效分離。

2024年，寧波銀行的統(tǒng)一信貸客戶管理平臺投產上線，能夠實現對全行信貸領域、客戶全生命周期的智能管理，為精準風控提供更強有力的支撐。

在夯實資產「底盤」的同時，寧波銀行致力于打造多元化的利潤中心，形成「9+4」的協(xié)同推進格局（注：其中包括公司本體內的公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產托管、票據業(yè)務，以及永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金等子公司），大零售及輕資本占比始終維持在較高水平，也進一步提升了銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

年報顯示，2024年寧波銀行實現歸母凈利潤271.27億元，同比增長6.23%；加權平均凈資產收益率（ROE）達13.59%，持續(xù)領跑同業(yè)。

從這個角度來看，能夠實現規(guī)模與質量并重的市場參與者，也實現了更穩(wěn)健和更具韌性的業(yè)績表現。

2、經營之「深」

經營業(yè)績反映的是經營能力，好的業(yè)績是在長期主義的戰(zhàn)略指引之下，打法、體系不斷沉淀所帶來的結果。

尤其，對于區(qū)域性銀行而言，想要在周期波動之中避免「內卷式」的無效競爭，更加需要因地制宜，找到一條差異化的突圍之路。

比如，寧波銀行所處的「長三角」地區(qū)，具有民營經濟活躍、對外開放程度高、創(chuàng)新能力突出的區(qū)域優(yōu)勢，這為銀行經營提供了好的「土壤」，但同時也帶來了更為激烈的市場競爭。

「客戶是銀行經營的落腳點?！?/strong>

面對這樣的市場環(huán)境，寧波銀行的選擇是回歸本源，圍繞客戶全生命周期的各類需求，更新迭代業(yè)務商業(yè)模式，加速推進「專業(yè)化、數字化、平臺化、國際化」體系升級。

具體來看，「專業(yè)化」經營是基礎。寧波銀行并不追求大而全的布局，而是把握市場機遇，聚焦匯率管理、利率管理和資產配置等領域，持續(xù)積累細分市場的比較優(yōu)勢。

「數字化」則提供核心驅動力。在過往的發(fā)展中，寧波銀行打造了鯤鵬司庫、「五管二寶」等數字化系統(tǒng)解決方案（注：「五管」分別是財資大管家、票據好管家、外匯金管家、政務新管家、投行智管家；「二寶」則是薪福寶、易收寶），通過與客戶內部系統(tǒng)互聯(lián)互通，推進業(yè)務、財務一體化與多元場景融合。

比如，基于「鯤鵬司庫」和「財資大管家」，即便是生意遍布全球的跨國企業(yè)也可以輕松實現賬戶看得見、管得住。這不僅可以幫助企業(yè)降低資金和外匯風險，更大幅提升了財務、人力的管理效率。

在幫助客戶「管好錢」的基礎上，寧波銀行又進一步打造了「波波知了、設備之家、美好生活」三個平臺，通過鏈接更多場景、資源、生態(tài)，為他們提供「金融+非金融」的綜合服務。

比如，作為企業(yè)綜合服務平臺的「波波知了」，可以為客戶實現全流程的智慧水電氣管理、碳計算與ESG披露、新媒體輿情監(jiān)測與預警等服務。

并且，針對跨界電商的業(yè)務需求，「波波知了」還可以進一步提供商品侵權檢驗、爆品趨勢洞察、海外商標注冊甚至海外拓客等細分場景解決方案。

在此基礎上，寧波銀行可以實現全方位、綜合化、個性化的客戶全生命周期經營，進而在存、貸兩端建立起發(fā)展優(yōu)勢，實現凈息差逆勢走闊。

2024年四季度，寧波銀行單季度凈息差為1.87%，較三季度環(huán)比提升6個基點。同一時間，城商行的整體凈息差從2024年三季度的1.43%下降至四季度的1.38%。

3、動能之「實」

作為社會經濟的「血脈」，金融行業(yè)的發(fā)展需要為產業(yè)升級、民生改善提供強有力的支持。

也正因如此，寫好金融「五篇大文章」是銀行業(yè)的高質量發(fā)展的題中之意，更是商業(yè)銀行需要踐行的長期戰(zhàn)略。

對于寧波銀行來說，深耕區(qū)域、支持實體、踐行普惠本就是作為城商行的責任與擔當。圍繞國家重大戰(zhàn)略、重點領域的金融需求，寧波銀行不僅增加貸款投放，也通過協(xié)同經營、綜合服務實現更大的價值創(chuàng)造。

年報顯示，截止到2024年末，寧波銀行普惠型小微企業(yè)客戶27.78萬戶，較上年末增長19.18%；普惠型小微企業(yè)貸款余額2199億元，較上年末增長18.35%。

而圍繞科創(chuàng)企業(yè)客群的差異化需求，寧波銀行不僅提供專項政策和產品服務，還持續(xù)優(yōu)化「公司-零售-投行」聯(lián)動的科創(chuàng)服務體系，打造科技型企業(yè)服務生態(tài)圈。

與此同時，2024年，寧波銀行發(fā)行綠色及科創(chuàng)類債券131.4億元，包括全國首批兩新債券、全國首單科創(chuàng)主體發(fā)行的可持續(xù)掛鉤綠債、浙江省首單兩新債券等。

此外，自2022年11月獲得個人養(yǎng)老金業(yè)務首批試點銀行資格以來，寧波銀行圍繞養(yǎng)老客群的綜合金融服務需求，完善「賬戶、產品、服務」三大體系。2024年上半年，其商業(yè)養(yǎng)老金系統(tǒng)上線，進一步實現養(yǎng)老金融服務「供給側」升級。

寧波銀行2024年的業(yè)績印證了其過往戰(zhàn)略的有效，通過區(qū)域深耕+科技賦能+風險嚴控的組合拳，實現了規(guī)模、效益與質量的均衡發(fā)展。

面向未來，銀行業(yè)將長期面臨機遇與挑戰(zhàn)并存的市場環(huán)境。寧波銀行也進一步提出四大戰(zhàn)略方向——深化客戶經營、推進重點業(yè)務、擁抱新興技術、筑牢風險屏障，在保持戰(zhàn)略定力的同時，推動業(yè)務發(fā)展向新向實。

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