去年有件挺受關(guān)注的事情，叫“真假黃有龍賣房記”。黃先森是趙薇的老公，身為一個有錢人，他吃官司的原因不是因?yàn)樯?，而是賣了房子后不讓買家入住。結(jié)果真相是，賣房的人不是黃先森，而是他的司機(jī)。方法是利用公證處引進(jìn)的人臉識別技術(shù)，司機(jī)冒充黃有龍到公證處，通過人臉識別技術(shù)辦理了委托公證證明，把房子賣了。

但是你們造么，這個過程中起了關(guān)鍵作用的人臉識別技術(shù)，也是去年馬云爸爸在德國玩的刷臉支付的核心技術(shù)。并且支付寶、微信支付、百度錢包、京東錢包、小米金融等都在研究和嘗試。所以“刷我的臉”在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，到底靠譜不？

刷臉認(rèn)人靠譜嗎？

本質(zhì)上，人臉識別屬于生物識別技術(shù)的一種。其他的還有虹膜識別、指紋識別、聲紋識別等。所有這些聽起來非常炫酷的東東，其實(shí)只有一個目的，那就是“證明你是你”。

考拉君以前采訪時，曾經(jīng)有網(wǎng)安專家說過，在“證明你是你”的諸多方式里，密碼其實(shí)是相當(dāng)簡單粗暴的，也比較容易被黑客攻擊，安全性比較低。支付寶的同學(xué)也講過，雖然前端用戶看到的，只是自己要操作的登陸密碼或手勢、支付密碼等信息，但其實(shí)在后端，還要通過用戶習(xí)慣進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，以確定是否是本人，僅依靠密碼來防守遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

生物識別在這方面則有天然優(yōu)勢，因?yàn)槭怯媚阕约旱囊徊糠?，去“證明你是你“。但一個關(guān)鍵的問題是，識別精度能否達(dá)到要求。在趙薇老公黃有龍的烏龍case里，公證處就是吃了識別精度的虧，才把司機(jī)確認(rèn)成了黃有龍本人。

其實(shí)在人臉識別被炒的轟轟烈烈之前，考拉君的一位阿姨，早就體驗(yàn)過了。她們單位把上下班打卡的機(jī)器，變成了“刷臉機(jī)”。但據(jù)說精確度很低，有時候換個發(fā)型都能識別錯誤。

據(jù)說，影響識別精度的，主要是這幾個因素。表情、角度、光線、年齡、整形、雙胞胎等。也就是說，不同表情帶來的肌肉變化、觀察角度的不同、白天晚上的光線差別、年齡變大、割雙眼皮隆鼻等，都可能會影響你的人臉識別結(jié)果。

一位混視覺圈的同學(xué)也說，他前段時間測試了自己寫的人臉驗(yàn)證算法，發(fā)現(xiàn)受光線的影響較大，離移動支付的要求差了一大截。他的建議是，技術(shù)真的很重要，尤其是在識別精度要求高的領(lǐng)域。

紛紛爭鳴的巨頭們

如同開頭提到的，回顧下過去一年，各互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們都對這個方向相當(dāng)重視。尤其是去年年底，央行終于松口表示“可探索生物識別技術(shù)”，這波熱情似乎更加高漲了。

比如，螞蟻金服和Face++ 合作，推出的Smile to pay，就是馬云在德國展示的刷臉支付。另外，12月支付寶新版本中，也上線了人臉識別的登錄方式。

螞蟻對生物識別的重視，遠(yuǎn)不止于此。熟悉螞蟻的人都知道，螞蟻內(nèi)部有個名叫“柒車間”的團(tuán)隊(duì)，專職研究生物識別技術(shù)，包括人臉、指紋、虹膜等等?！捌廛囬g”負(fù)責(zé)人陳繼東曾表示，“刷臉”支付一方面能減少網(wǎng)絡(luò)支付的環(huán)節(jié)，并增強(qiáng)支付的安全性，同時對一些殘障人士來說也會更加便。

同樣引入人臉識別的，還有小米。小米去年推出了“小米貸款”，要求用戶根據(jù)系統(tǒng)提示，將攝像頭對準(zhǔn)正臉做出規(guī)定動作，如左右轉(zhuǎn)頭，張嘴，眨眼等。系統(tǒng)會自動識別開戶人的真實(shí)身份，然后小米金融對用戶行為評估來進(jìn)行授信，發(fā)放貸款。

隨后，微信也公布了生物認(rèn)證開放平臺“TENCENT SOTER”，表示要幫助開發(fā)者迅速實(shí)現(xiàn)生物認(rèn)證功能。手機(jī)用戶可以在微信支付中使用借助指紋識別、前置攝像頭拍攝等進(jìn)行生物識別，來取代密碼支付。另外，騰訊也有類似螞蟻“柒車間”的團(tuán)隊(duì)，叫優(yōu)圖。

騰訊系的微眾銀行，也和所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，一直卡在遠(yuǎn)程開戶這一關(guān)上，只能借道微信的賬戶體系。在“個存小貸”的定位下，微眾比網(wǎng)商銀行更需要生物識別在遠(yuǎn)程開戶上放開。

此外，百度錢包、京東錢包都有類似的玩法。包括國美近期上線的消費(fèi)分期產(chǎn)品“美易分”，也采用了刷臉的方式。

更加縱深的“刷臉金融”

事實(shí)上，最近的趨勢是，人臉識別在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用，遠(yuǎn)不止于網(wǎng)絡(luò)支付和遠(yuǎn)程開戶。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺融360近期也宣布要采用人臉識別了，合作方是商湯科技SenseTime，但應(yīng)用領(lǐng)域不是支付或者開戶，而是在線貸款的風(fēng)控。刷臉這件事，在金融領(lǐng)域正走得越來越深。

在國內(nèi)，人臉識別領(lǐng)域最知名的兩家公司，一家是商湯科技，另一家就是和螞蟻金服合作的Face++。

商湯科技出名的原因之一，是技術(shù)大牛眾多，其中不少在Kaggle世界數(shù)據(jù)科學(xué)家排行榜排名靠前，有湯曉歐、張偉等多位在視覺圈非常知名的教授加持，并且和香港多媒體實(shí)驗(yàn)室的淵源頗深。知乎上甚至還有不少“你為什么加入商湯科技 SenseTime？”、“商湯科技 SenseTime 有哪些牛人？”這種帖子。

據(jù)融360首席風(fēng)控官李英浩介紹，將把人臉識別技術(shù)運(yùn)用到大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)“天機(jī)”里，幫助放貸機(jī)構(gòu)防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)并提高審批效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融圈兒的人基本都聽過天際系統(tǒng)，是融360的風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺，提供身份識別、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)評估、定價等一系列服務(wù)，共引入了8家商業(yè)征信機(jī)構(gòu)的應(yīng)用，結(jié)合融360自身的用戶搜索行為數(shù)據(jù)，能夠協(xié)助放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸前、貸中、貸后的風(fēng)險(xiǎn)評估。

據(jù)介紹，天機(jī)系統(tǒng)接入人臉識別后，理論上5萬元以下小額貸款可以省掉大部分人工審核，同時身份核實(shí)的成本可以降低80%左右。精確度方面，商湯此前的數(shù)據(jù)是99.15%，超過了人眼的97.53%。另外，貸款的逾期率,以12個月違約風(fēng)險(xiǎn)舉例,通過“天機(jī)”模型篩選的用戶,逾期率比沒有經(jīng)過篩選的低一半。

這意味著，天機(jī)系統(tǒng)在反欺詐方面又精進(jìn)了不少。也就是說，對一些規(guī)模較小的小貸公司和P2P來說，接入天機(jī)系統(tǒng)不僅可以一站式完成線上獲客、審批、放款的流程，并且實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)控成本的同步降低。

而不少公司的核心癥結(jié)正在于，信息審核和風(fēng)控能力不足，導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)太高，以及由此帶來的過高的運(yùn)營成本和偏低的效率。

李英浩的一個觀點(diǎn)是，在線信貸很可能是互聯(lián)網(wǎng)金融繼理財(cái)后第二個爆發(fā)點(diǎn)，融360也以此進(jìn)行了相關(guān)的布局。去年末，融360聯(lián)合FICO、鵬元征信、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信而富、玖富等公司，發(fā)起成立了名為OLA的信貸在線化行業(yè)自律組織。

不少行業(yè)人士曾表達(dá)過，隨著網(wǎng)貸的地位逐步被認(rèn)可，行業(yè)也將結(jié)束野蠻生長，進(jìn)入洗牌期。決定去留和存亡的幾個關(guān)鍵點(diǎn)在于，規(guī)模和運(yùn)營能力、獲客和風(fēng)控能力、效率和成本控制。天機(jī)系統(tǒng)接入人臉識別后，或許能幫助部分平臺比較漂亮的完成轉(zhuǎn)身。