平時不怎么聊錢相關的東西，但最近看到一位博主發(fā)了一篇給大家的忠告，里面提到的幾點我非常認可，也想來聊一聊。

一、投資理財，再怎么保守都不為過。畢竟，雖然你想賺的只是高收益，可別人惦記的卻是你的本金。

這點我其實好幾年前就提醒過，讓大家不要輕易去碰你不懂的股票、基金、銀行理財、財富公司的產(chǎn)品，畢竟10萬塊想賺3萬塊都很難，但虧掉3萬塊可能就是幾天甚至幾個小時的事，老老實實上班的普通人根本玩不起。

二、牢記守住本金是第一位，別的都是其次。

每次說這種話，都有很多人自認為知道要守住自己的錢，但知行不一，一看到銀行存款、余額寶的利息這么低，最后又跑去瞎折騰還虧錢，這樣人的太多太多。

三、接受存款等利率很低的現(xiàn)實，并且要做好它會繼續(xù)走低的心理準備。

我記得前兩年聊3.5%保險的時候，還有很多人反問為啥不買3.5%的存款，當時還能找到很多。這才過了2年多，現(xiàn)在大行、全國股份制銀行的5年期存款只剩1.8%-2.2%了。余額寶更是從巔峰時期的6%以上，跌到現(xiàn)在1.4%左右。

可能很多人覺得，這個水平已經(jīng)夠低了，應該不會再降了吧？放心，很大概率還會降。

前央行行長周小川2019年就說，10年后想要買3%年化的理財產(chǎn)品，要像汽車車牌搖號那樣，完全靠運氣了。從現(xiàn)在來看，這僅僅只過了5年，就很難買到了。

他曾經(jīng)還說，中國可以盡量避免快速進入負利率時代。大家可以細品，雖然能盡量避免快速進入，但最終的走向可能還是負利率。

很多人可能不理解，低利率到底意味著什么。

從最直觀的表現(xiàn)來看，低利率代表存一筆同樣金額的錢，能拿的利息少了。

假設你有100萬，存款利率4%的時候，每年有4萬的利息，平均到每個月是3千多，啥都不干也不至于餓死，甚至回老家躺平都可以，畢竟小地方很多人的工資也就三四千。

而當存款利率降到1.8%之后，每個月就只有1500塊了，即使扣扣摳摳都不一定夠用。如果再降低到1%、0.5%呢？

低利率意味著，普通人距離躺平也越來越遠了，即使不想躺平，手里資金的積累和增值也會變慢。

因為錢已經(jīng)很難生錢了，它更多來自你的勞動收入，只能繼續(xù)拼、一直拼。而不想存錢也不行，自己和家人、現(xiàn)在和未來都要還花錢。

對于我們來說，這種大趨勢無力改變，只能守住本金、擁抱低利率了。

所以我這幾年一直在提醒大家，要好好存錢，如果有閑錢最好能買一些利率還不錯也不會降低的保險產(chǎn)品。

之前買了儲蓄險的朋友，現(xiàn)在應該是不慌的，不僅錢存下來了還能持續(xù)按4%、3.5%的效果來增值，不過這些產(chǎn)品現(xiàn)在都買不到了。

現(xiàn)在，如果你想要享受一輩子3%左右利率的話，還有半個月的時間可以考慮，因為監(jiān)管已經(jīng)明確要求，在9月1日及之前下掉，以后就是2.5%的了。

所以能聽進去的朋友，就了解一下吧，也算是目前為數(shù)不多的小紅利了。

這些產(chǎn)品最大的好處是能幫忙安全、能幫忙存下錢、鎖定3%左右的利率。需要容忍的小缺點是，至少要拿10年左右，不能太早動它，幾年內(nèi)要用的錢還是老老實實放銀行存款這些里面。

這幾天剛好有朋友配了一些產(chǎn)品，簡單給大家說一下他們的想法。

第一位朋友，今年28歲，收入還可以但喜歡旅游、徒步，大頭的錢都花掉了，主要靠項目獎和年終獎來存點錢。

工作雖然很穩(wěn)定，但這幾年業(yè)績也沒那么好做了，他也有一些危機感，覺得應該多存一點錢。這筆錢怎么用還不清楚，就想先慢慢存著，等攢到一筆大的之后再說。

計劃每年額外存下2萬（平均每月1600元），買了這款鑫璽越，分5年交，第6年里面有現(xiàn)金價值102960元，至少這10萬是存下來了。

第12年，已經(jīng)有13萬了，復利2.6%，折算存款那樣的單利是3%。第20年，有164640元，額外賺了6萬多，折算單利接近3.6%。

不需要用到這筆錢的話，還能一直漲下去，不需要自己操什么心，等他60歲時已經(jīng)有23萬多，單利4.4%了，可以一次性拿出來當做養(yǎng)老金的補充。

第二位朋友，在互聯(lián)網(wǎng)大廠上班，今年30歲，不確定什么時候會迎來大禮包。

平時有存錢，主要是買存款、余額寶，但現(xiàn)在利率是越來越低了，想找個能穩(wěn)穩(wěn)吃息的地方。

最后選擇買了這款快享福，一次性交費20萬，不用愁以后沒工作了交不上錢。

從第5年開始，她每年都能領6180元，6180/20萬=3%，這個利益想拿多久就拿多久，基本比現(xiàn)在的存款利率都高，關鍵是還不會下滑。

不想領錢了，或者有事需要用錢，也沒關系，從滿3年開始，保單里面的現(xiàn)金價值就超過這20萬的保費了，未來不管什么時候退掉，基本都能拿回20.6~20.8萬，不會虧。

這2位朋友，都已經(jīng)買好了保單，未來什么時候拿多少錢都是寫進合同不會變的，而且有法律效力，背后還有保險法的兜底，安全系數(shù)不比存款低，還是很穩(wěn)的。

不過，這2款產(chǎn)品預計8月31日或之前就會下掉，也就十來天時間了，以后2.5%的新產(chǎn)品拿錢估計要少10-20%這樣。

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說來也是有趣，這些年告別了4.025%、3.5%的產(chǎn)品，現(xiàn)在輪到3%了。每一次都有人認為，以后的產(chǎn)品會越來越好，每一次產(chǎn)品下架后也都有人后悔。希望這回大家都能給自己一次機會，哪怕了解后不買也比直接錯過要來的強。