做公眾號快7年了，說句掏心窩的話：

做保險理財?shù)牡拙€，是管好自己。

我經(jīng)常和團隊小伙伴說，很多事情我們要脫光，直面鏡子里的自己。

什么叫脫光？就是你自己很清楚自己家庭的需求，能做好自己家庭的保險規(guī)劃和理財方案。

我寫，就是希望我自己的保險配置思路，分享給更多人。

比如，我認為不論貧富，人人都要買養(yǎng)老年金。

最早提出這個觀點的時候，很多人反對。等退休才能拿到的商業(yè)年金，違背了人類貪婪的本性。

過去幾年增額終身壽大行其道，為此也丟失了一些賺快錢的機會，但我依然堅信養(yǎng)老年金是王道。我這個人就是這樣：

如果不自洽，我會非常難受。

戳上圖閱讀5年前的評測文章

再比如，我認為重疾險這個東西，含身故重疾險的價值＜不含身故重疾險+定期壽險的組合價值。

我自己也是這么做的。而且是按照階梯保額的方式操作的。

當時有人說，是因為你年輕、你窮，等年齡大了、收入高了，肯定喜歡含身故的重疾險。

現(xiàn)在6年過去了，我老了，娃都能和我辯論了，但我依然堅持當時的觀點——不含身故重疾險+定期壽險，比含身故重疾險更值得買。

也許，是因為我的收入還不夠高吧…

戳上圖《重疾險階梯才是王道》

保險規(guī)劃，確實標準很高，你需要特別宏觀的視角。

規(guī)劃重疾險時，如果只銷售重疾險，自然會忽視養(yǎng)老金的重要性。

這導致很多客戶買到了很貴的重疾險，買的時候沒有感覺，這兩年想攢養(yǎng)老金的時候發(fā)現(xiàn)：

天啊，我要是沒買過當年那個重疾險該多好??！

正在看文章的你，如果最近在咨詢養(yǎng)老金或者重疾險，不妨問問你對面的銷售伙伴：

→你自己買了什么？

→你家人買了什么？

→你為什么這么考慮？

當然，保險方案沒有固定答案。適合張三的不一定適合李四。

但邏輯自洽的講清楚自己的方案，至少可以讓客戶獲得更多有價值的信息。

下圖的，是很多同事的自購款。

??領(lǐng)取金額方面，如紅色的59000多元所示，就是退休后每年領(lǐng)取的金額。

??繳費方式采取的是20年交，每個月2500元。

作為養(yǎng)老金最強的一點是

花一樣的保費，你可以盡可能拿更多的養(yǎng)老金。

35歲女性，每個月攢2500元堅持20年，你很難找到派發(fā)更多的養(yǎng)老金了。

順便說一句：

養(yǎng)老金這三個字的意思是，活多久領(lǐng)多久。

有些保險產(chǎn)品只能發(fā)到80歲或者85歲，那叫年金，不叫養(yǎng)老年金。

圖片里展示的是計劃二，還有計劃一可以選擇。

計劃一每年少領(lǐng)7000多元，但領(lǐng)取后的身故責任更好：

如果在76歲身故，可以給孩子多留20萬撫恤金。

但槽叔希望你看清一個事實：

退休后身故，不管賠多少錢，造福的都是你的后代。

和你沒有一毛錢關(guān)系。

之前有朋友留言說：養(yǎng)老年金適合丁克買。有孩子的不適合。

我覺得不是這樣，不管是不是丁克，養(yǎng)老金的本質(zhì)都是優(yōu)先考慮自己。不要被對孩子盲目的愛影響了做正確事情的邏輯。

如果你真的很看重身故留錢給子孫，就不應(yīng)當選擇養(yǎng)老年金這類產(chǎn)品。

就好像你不能指望用重疾險去攢錢一樣——不同的金融產(chǎn)品，解決不同的問題。這一點非常非常重要，你一定要知道。

這款是前兩年上市的老產(chǎn)品，保險公司現(xiàn)在有2個風險擔憂：

??長壽風險：設(shè)計產(chǎn)品時，沒想到中國人壽命漲得這么快

??投資風險：模擬投資時，以為能找到收益穩(wěn)健且安全的長期產(chǎn)品，沒想到現(xiàn)在越來越難了。

說白了，保險公司需要承擔的風險很大。3月份是關(guān)鍵的窗口期，能不能撐到月底，就看這幾天了。

目前起投門檻不高，1萬元就能起買，很親民?？梢月?lián)系我們做個測算?？纯唇?萬元，退休后能領(lǐng)多少。

必須說明的是，養(yǎng)老年金只適合有養(yǎng)老需求的人。

如果手頭的錢不多，而且全是為了一兩年后買車換房的，這個產(chǎn)品不適合你。

但養(yǎng)老問題，你是繞不開的。這是咱們這代人的壓力，一起扛。

幾年后再買的養(yǎng)老金，必然領(lǐng)取只能更低。不僅僅是因為產(chǎn)品的收益變差了，更重要的是：

你變老了…

P.S.

咨詢保險產(chǎn)品，不要等到產(chǎn)品停售的時候。

測算、分析、討論都需要時間。提前安排，比什么都重要。