老粉絲都知道，我?guī)缀鯖]有存款

具體原因我在分析過

其實還有一個原因：

我很怕和銀行打交道…

每次走進銀行網(wǎng)點，我就渾身難受。

我總感覺銀行非常可怕

它是一種流程和人情的集合體——明明是非常嚴謹甚至冷酷的金融業(yè)務流程，卻又要處處打造出濃濃暖意

就…挺嚇人的

除了作為客戶的感受

我從小紅書和抖音上還總是看到銀行員工對工作的吐槽

似乎他們在網(wǎng)點里也并不幸?！?/p>

總之，如果可以

我都會盡量在網(wǎng)銀App上辦理業(yè)務

2023年我去過2次銀行

一次是U盾丟失補辦，一次是去取美元現(xiàn)金

沒辦法，網(wǎng)銀確實搞不定…

我雖然畏懼銀行，但我非常喜歡使用網(wǎng)銀App

為了節(jié)省時間、提高效率

我還會把網(wǎng)銀App的功能徹底研究清楚（確保自己可以不用去網(wǎng)點）

比如每次去網(wǎng)點前

我都會在網(wǎng)銀App上提前預約、拿好

盡全力減少我在網(wǎng)點營業(yè)廳停留的時間

為了提高效率，槽叔基本上只和兩家銀行打交道：

工商銀行

招商銀行

這兩家銀行在網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)方面，我認為是行業(yè)最佳。

除此之外，我是金融從業(yè)者，我也希望從用戶體驗端感受到金融行業(yè)的變化。

比如工行

它代表了中國銀行的基石，尤其是宏觀政策領域。工行干什么，就代表政策走向是什么。

比如招行

它代表了商業(yè)銀行的趨勢，尤其是財富管理領域。招行干什么，就代表市場趨勢是什么。

春節(jié)時，我發(fā)現(xiàn)工行App改版了一個功能：

我的資產(chǎn)

它把資產(chǎn)分為了兩大類

存款

養(yǎng)老金

我在工行放置的金融資產(chǎn)，一共25萬多

其中存款和養(yǎng)老金的比例是2:1

-存款是167,000

-養(yǎng)老金呢90000

16萬存款里

人民幣6萬，美元10萬

9萬養(yǎng)老金中

企業(yè)年金7萬2，個人養(yǎng)老金1萬8

企業(yè)年金是什么？

是供職單位為員工繳納的補充養(yǎng)老金

每一分錢都屬于公司和員工自己

不參與二次分配和養(yǎng)老共濟

這一點和社保養(yǎng)老金，完全不同

具體可以參考

個人養(yǎng)老金是什么？

是咱們國家2022年開始實施的制度。

鼓勵老百姓自己給自己攢養(yǎng)老金

如果符合要求

還能享受退稅

具體可以參考這個視頻

說起來都是淚

個人養(yǎng)老金，槽叔這兩年累計投入24000，現(xiàn)在虧的只剩1萬8了……

參考

說回工行App

講真，工行App的這種設計

我非常認同

在工行看來，存款和養(yǎng)老金是同等重要的

槽叔簡直想和工行App的產(chǎn)品經(jīng)理使勁握手

存款決定了你當下的生活質(zhì)量，但它不可持續(xù)

養(yǎng)老金決定的是你退休之后的生活質(zhì)量，它可以甚至持續(xù)到終身

中國養(yǎng)老金目前的最大問題是：

老百姓的養(yǎng)老金，積累太少

社保養(yǎng)老金：目前累計結余是6萬多億

用作填補社保余額不足的社?；穑耗壳?萬億元

加起來是8萬億

除此之外

2.6萬億元的企業(yè)年金

1.8萬億元的職業(yè)年金

統(tǒng)稱為第二支柱

第一第二支柱加起來，不到13萬億人民幣

而國外的養(yǎng)老金，以美國為例

第一支柱約2.9萬億美元，第二支柱和第三支柱總計約32.6萬億美元

加起來約為35萬億美元，合200萬億元人民幣

想要增加養(yǎng)老金積累

必須先改變觀念

讓養(yǎng)老金和存款同等重要，不要互相替代

因為他們并不是同一類資產(chǎn)

養(yǎng)老金怎么積累？

推薦養(yǎng)老金三賬戶思路：

賬戶一：風險準備金

賬戶二：終身現(xiàn)金流

賬戶三：穩(wěn)健資金池

尤其是第三個賬戶：

穩(wěn)健資金池

占比最多，最近咨詢的朋友也最多

大家都非常關注這款增額終身壽理財

保底+分紅的模式

很適合放入第三賬戶，長期持有

保底收益方面

設計了保底復利：2.3%左右

每年實際收益，如果超過2.3%，就把超出部分的70%分給客戶。

那為什么不把剩下那30%也給我呢？

因為投資不可能永遠一帆風順。

低收益時，保險公司可以從之前積累的這30%里提取一些，分配給你。

這樣一來，分紅就可以長期維持了。

這就是分紅險的平滑機制

藍線代表實際投資情況

紅線代表經(jīng)過平滑后的分紅情況

用大白話說：

豐收年份不吃撐，災荒年代不餓著。

除了保底，分紅也很重要。

回看歷史

它家的分紅實現(xiàn)率，超級穩(wěn)定

長期收益這個指標，有機會碾壓幾乎所有的非分紅增額壽。

怎么買呢？

55歲女性，躉交30萬做養(yǎng)老金。

可以長期增值、60歲后靈活支取。

紅框是保證實現(xiàn)的：60歲返本，可以進行領取。

藍框是預期實現(xiàn)的：59歲不到就返本了，后期增值更多。

除了養(yǎng)老金，還可以做教育金

以10歲孩子為例。

每年10萬，交5年，給孩子做教育金。

孩子20歲時，保證現(xiàn)金價值56萬多，預期現(xiàn)金價值62萬多。

即使累計總分紅的實現(xiàn)率只有80%

實際現(xiàn)金價值也超過了60萬。

超過了同類非分紅產(chǎn)品。

為什么槽叔對分紅實現(xiàn)率比較樂觀呢？

除了剛才提到的歷史實現(xiàn)率高、投資收益穩(wěn)健以外，

還有一些可能分配的紅利，沒有在演示里看到。

2020年監(jiān)管對分紅險做了一個規(guī)定：

保險公司演示分紅險時，紅利只能基于利差水平演示，且不能超過70%。

但除了利差，保險公司在實際經(jīng)營時，有時也產(chǎn)生費差收益。

也就是說：

除了投資好于預期，我經(jīng)營的能力也好于預期，也帶來了額外收入。

這些其實都是可以作為分紅派發(fā)給客戶的。

總之，保險公司在演示紅利時

有時還會有所保留

如果你想購買，槽叔有幾個建議。

第一，交費期怎么設定？

建議3年、5年或者10年交。

交費期越長，現(xiàn)金價值回籠速度就越慢。

繳費期拉長之后，無形中折損了現(xiàn)金價值，也就是你到手的收益。

所以，一次性交完是最優(yōu)選擇嗎？

不是，一生中意在定價時有個平衡點。

和3年交5年交相比，躉交帶來的返本效果，剔除資金成本之后，價值并不大。

綜合權衡后，3、5、10年是最推薦的方式。

第二，買給誰？

如果你有孩子，建議讓孩子做被保險人。

被保人不在了，保單就終止了。

所以，被保險人活得越久，保單期限越長，享受的復利和分紅就越多。

這一點和養(yǎng)老金不一樣。

養(yǎng)老金一定要買給自己，因為只能發(fā)給被保險人。

但增額壽的錢是屬于投保人的，被保險人就是一個「殼資源」。

第三，買多少。

槽叔推薦一個思路：倒推法。

如果你是給孩子攢教育金。

10年后要用錢，每年10萬元，連續(xù)取6年，總共支取60萬。

你可以通過減保領取的方式，倒推出現(xiàn)在的2種方案

審慎方案（假設分紅為0）

每年11萬，連續(xù)交5年。60萬全部領完，賬上至少還有59000多（保證實現(xiàn)）

樂觀方案（假設分紅全部實現(xiàn)）

每年9萬，連續(xù)交5年。60萬全部領完，賬上預計還有19000多（預期實現(xiàn)）。

但持有10年就開始領，其實有點早。

堅持到15年及以后，復利收益會更高~

所以，不管是為教育存錢還是為養(yǎng)老存錢，越早越好。

關于的分紅邏輯，如果你還有不明白的。

推薦看看這個視頻

分紅保險

當然，你也可以選擇多個產(chǎn)品組合搭配。

一半以上的客戶會這么操作。

直接聯(lián)系小助理幫你做個組合方案。