作為一名銀行科技從業(yè)者，對中小銀行的發(fā)展有自己的感悟，我的切身感受是優(yōu)質(zhì)客戶占比低，資產(chǎn)質(zhì)量差，盈利能力趨弱，凈利潤波動大等等，概括為：資金薄、科技弱、機會少、困局多。本文著重闡述中小銀行的發(fā)展歷程，不敢妄談困局。

　　在我們的銀行業(yè)體系中，各類型的商業(yè)銀行合計超過4000家，其中，總資產(chǎn)超過一萬億的商業(yè)銀行33家，總資產(chǎn)超過一千億的商業(yè)銀行177家。大型銀行寡頭化，中型銀行平庸化，小型銀行邊緣化，也許是銀行業(yè)的發(fā)展趨勢之一。

　　央行對資產(chǎn)規(guī)模的認(rèn)定分為三檔：

　　?中資大型銀行是指本外幣資產(chǎn)總量大于等于2萬億元的銀行；

　　?中資中小型銀行是指本外幣資產(chǎn)總量小于2萬億元的銀行；

　　?小型農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社。

　　以2008年末各金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為參考標(biāo)準(zhǔn)，在《2021年第四季度-中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，2021年機構(gòu)新增人民幣貸款情況，繼續(xù)沿用這一套數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。以發(fā)展的眼光來看，當(dāng)今資產(chǎn)規(guī)模2萬億的衡量標(biāo)準(zhǔn)也許偏低了。

　　中小銀行發(fā)展歷程

　　在1979年，第一家城信社在河南省駐馬店成立，在隨后的時間里，城信社數(shù)量突飛猛進。城信社數(shù)量，到1986年增至1300余家，1989年為3330家，1991年為3500余家，1994年為5200余家。1993年7月，央行要求停止對城信社的新設(shè)審批，同時對存量城信社進行整頓。1995年央行下發(fā)《關(guān)于進一步加強城市信用社管理的通知》，提出“在全國的城市商業(yè)銀行組建過程中，不再批準(zhǔn)成立新的城市信用社”，這是第一次在政策文件中出現(xiàn)“城商行”。2004年銀監(jiān)會發(fā)布《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，城商行開啟了重組改制、跨區(qū)域發(fā)展、引進戰(zhàn)投、綜合化經(jīng)營以及上市等一系列的變革。

　　深圳市商業(yè)銀行是中國第一家城市商業(yè)銀行，成立于1995年6月22日，并于1998年6月更名為深圳市商業(yè)銀行（平安銀行前身）。2001年11月28日，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營業(yè)，是國內(nèi)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。2004年11月5日，銀監(jiān)會印發(fā)《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，確立了今后一個時期城市商業(yè)銀行監(jiān)管工作和改革發(fā)展的思路、重點和目標(biāo)。2006年4月上海銀行寧波分行正式掛牌，成為第一家設(shè)立異地分支機構(gòu)的城商行。

　　2009年銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，城商行在所在省內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制。自此，開設(shè)異地機構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營成為城商行快速擴張的重要戰(zhàn)略，2010年全年有62家城商行跨區(qū)設(shè)立103家異地分支行。在4萬億的刺激下，表外業(yè)務(wù)規(guī)模開啟擴張。表外業(yè)務(wù)無須繳納存款準(zhǔn)備金、不計提風(fēng)險資本，銀行開始與非銀機構(gòu)合作將信貸以理財產(chǎn)品的形式投出。這一階段有效地化解了城商行組建初期的金融風(fēng)險，確保了112個中心城市經(jīng)濟和社會穩(wěn)定。

　　2011年兩會期間北京銀行被點名批評，由于城商行跨區(qū)經(jīng)營擴張步伐過快，令監(jiān)管層開始反思城商行激進的擴張步伐，銀監(jiān)會在兩會后暫緩審批城商行跨區(qū)開設(shè)分支機構(gòu)的申請。政策收緊，至此城商行異地擴張放緩。

　　跨區(qū)經(jīng)營受限之后，中小銀行開展與信托、保險等非銀金融機構(gòu)合作，發(fā)展表外理財，繞開信貸限制，將資金投向房地產(chǎn)、地方融資平臺等領(lǐng)域。2013年12月8日央行發(fā)布《同業(yè)存單管理暫行辦法》，同業(yè)存單興起，銀行可以在當(dāng)年發(fā)行備案額度內(nèi)，自行確定每期同業(yè)存單的金額和期限。貨幣寬松的背景下，負(fù)債端掌握自主權(quán)，資產(chǎn)端

　　發(fā)展同業(yè)理財、委托貸款等，實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模的持續(xù)擴張。時至今日，由于區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展水平不均衡，我所知經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行存款會以存放同業(yè)、同業(yè)存單等形式，流向經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的法人銀行。

　　伴隨著中小銀行同業(yè)業(yè)務(wù)鏈條拉長，發(fā)行短期同業(yè)存單，再購買長期同業(yè)理財，以此套利，加劇了同業(yè)業(yè)務(wù)期限錯配風(fēng)險。2016年開始，央行通過投放資金和拉長資金期限的方式，調(diào)控市場利率水平，擠壓期限錯配，倒逼去杠桿。2017年4月，在中政局第四十次集體學(xué)習(xí)上首次提到金融安全，7月金融工作會議上強調(diào)防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險是金融工作的永恒主題，12月中央經(jīng)濟工作會議進一步把防范化解重大風(fēng)險放在未來三年三大攻堅戰(zhàn)之首。

　　金融風(fēng)險積聚引發(fā)了洶涌澎湃的金融去杠桿，銀保監(jiān)發(fā)布《結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)》等政策，嚴(yán)格監(jiān)管同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)，表外業(yè)務(wù)逐步回表，中小銀行異地擴張放緩。2019年1月14日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》，明確提出農(nóng)商行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，原則上機構(gòu)不出縣、業(yè)務(wù)不跨區(qū)。

　　黃奇帆先生復(fù)旦經(jīng)濟課《分析與思考》一書中講述了2018年宏觀經(jīng)濟脫實就虛的特征，分析了宏觀去杠桿的關(guān)鍵和基本路徑。鏈接：。

　　兩極分化

　　中小銀行的經(jīng)營情況呈現(xiàn)兩極分化，頭部城商行已經(jīng)形成了強者恒強的格局，例如在2021年資產(chǎn)規(guī)模邁上2萬億關(guān)口的寧波銀行。當(dāng)前高層提出金融讓利，央行引導(dǎo)融資成本下行。尾部城商行業(yè)務(wù)單一，非常依賴?yán)⑹杖?，息差下降已?jīng)擠壓到利潤空間。

　　4000多家銀行大部分資產(chǎn)規(guī)模不足千億，也許中小銀行整合資源、兼并重組是未來的大勢所趨。更加也許，未來一切不夠脫虛向?qū)嵉男袠I(yè)，都在改革的目錄之中。