美國華人執(zhí)業(yè)醫(yī)師協(xié)會（SCAPE）每月舉行線上茶館云聚會已經(jīng)成為我們的新傳統(tǒng)，涉及的話題豐富多彩, 都和大家的生活息息相關(guān)。這個(gè)月的主題是退休規(guī)劃，吸引了眾多華人醫(yī)師的關(guān)注。活動開始前已有700多人報(bào)名，茶館舉辦當(dāng)天，線上Zoom接近滿員，在多個(gè)時(shí)間段達(dá)到了500人，遲到的只能抱憾等待。反響如此熱烈，可見美國華人醫(yī)生們未雨綢繆，積極規(guī)劃退休生活的熱情。在美國，沒有法定的退休年齡，完全自主決定。但是，退休是人生一個(gè)重大拐點(diǎn)，確實(shí)需要早做規(guī)劃。什么時(shí)候可以退休？在哪里退休？退休后做什么呢？

第一部分

什么時(shí)候退休？

周華鳴

加州內(nèi)科醫(yī)生

首先分享的是周華鳴醫(yī)生，瀟灑走四方的他不是在旅游，就是在去旅游的路上，這一次也不例外。身在西班牙的他給大家發(fā)來錄像講座。周醫(yī)生開宗明義地反對“生命不息，工作不止”。他主張努力工作，早做財(cái)務(wù)規(guī)劃，爭取盡早退休，提前退休。趁體力精力都好，利用黃金20年，看遍世界大好河山，做自己想做的事情。他一再表達(dá)自己強(qiáng)烈的緊迫感，就是要早早享受生活，追求詩和遠(yuǎn)方。

Lisa Huang

弗吉尼亞州住院部醫(yī)生

接下來是弗吉尼亞州的Lisa醫(yī)生，她工作了10年左右。不愧是后起之秀，她愛工作，推崇找到一個(gè)工作和生活都非常舒心的地方，享受工作，越晚退休越好。黃醫(yī)生很滿意現(xiàn)在的工作環(huán)境，同事都是她的好朋友，所以她認(rèn)為工作也是一種樂趣。人是社會的動物，如果能跟一群好朋友在一個(gè)友好舒適的環(huán)境里做些自己喜歡的事情，分享生活工作的喜樂，這也是一個(gè)延年益壽的好辦法。黃醫(yī)生希望和好伙伴們一直工作下去。

張曉燕

南加州麻醉科醫(yī)生

接下來是南加州的張曉燕醫(yī)生， 她主張漸進(jìn)式退休。按照自己的步伐和需求，逐漸地減少工作量，同時(shí)著手建立退休以后的交際網(wǎng)絡(luò)，培養(yǎng)興趣愛好，逐步轉(zhuǎn)移生活的重心，慢慢從工作模式漸進(jìn)到退休模式，這樣會大大減少退休后的失落感和失去人生追求的惶恐。

在如何選擇退休時(shí)機(jī)時(shí)，張醫(yī)生給了以下兩個(gè)圖表以供參考。

圖一. 醫(yī)生年齡和30天病患死亡率的關(guān)系。我們可以看到，60歲以后，病患30天死亡率明顯加速上升。也就是說，醫(yī)生年齡越大，病人死亡風(fēng)險(xiǎn)越高。作為擔(dān)負(fù)生命攸關(guān)的健康大業(yè)的醫(yī)生們是不是該想想要不要這么拼？

圖二，各專業(yè)里55歲以上的和55歲以下的醫(yī)生的比例。可以看出呼吸科，病理科和精神科醫(yī)生里55歲以上的比例比較高，在40%以上， 而介入放射科和重癥科里55歲以上的醫(yī)生只有15%左右。如果不考慮專業(yè)的話，55歲這個(gè)年齡似乎是個(gè)分水嶺，一半多一點(diǎn)的醫(yī)生期望退休，有45%的醫(yī)生則希望在55歲以后繼續(xù)工作。

除了個(gè)人意愿之外，是否退休的一個(gè)硬指標(biāo)是醫(yī)生能否繼續(xù)勝任自己的工作。

第二部分

在哪里退休？

雖說葉落歸根是一種選擇，但也只是一種選擇。大部分美國華人醫(yī)生會選擇退休后留在奮斗和生活了大半輩子的美國，至少部分時(shí)間留在美國。

那么，美國這么大，選哪里退休呢？

亞特蘭大

張宗圣

弗吉尼亞州腫瘤科醫(yī)生

張醫(yī)生推崇抱團(tuán)養(yǎng)老的醫(yī)生退休理念。他認(rèn)為亞特蘭大是華人醫(yī)生退休的一個(gè)理想地點(diǎn)，并提出在該城建立華人醫(yī)生高端養(yǎng)老社區(qū)的宏偉藍(lán)圖和具體規(guī)劃。下圖是他列舉出的亞特蘭大作為退休地點(diǎn)的一些優(yōu)勢條件。張醫(yī)生以及他的團(tuán)隊(duì)對華人醫(yī)生退休地點(diǎn)的選址已經(jīng)有了多年的思考，同時(shí)也已經(jīng)有了初步的設(shè)想和計(jì)劃，所以聚會結(jié)束后，他的亞特蘭大退休群在2天內(nèi)迅速爆滿，目前已開了微信討論二群。

美國西岸

陳義軍

南加州外科醫(yī)生

來自南加州的陳義軍醫(yī)生和陳小玲醫(yī)生認(rèn)為加州才是華人醫(yī)生退休的好去處。誰不說俺家鄉(xiāng)好呢？他們都強(qiáng)調(diào)加州有世界無敵的好天氣，同時(shí)有超大華人社區(qū)和各種地道美食和便利服務(wù)。不利條件是加州的高房價(jià)和高生活成本。

陳義軍醫(yī)生給出了美國各城市舒適度指數(shù)來佐證加州是離天堂最近的地方(見下圖)，比如，南加的Culver city 和Irvine, 北加的bay area 和Sacromento的年度舒適度指數(shù)遙遙領(lǐng)先。

當(dāng)然，加州的12.3%的高州稅和高房價(jià)也是首屈一指的，下圖是加州令人乍舌的房價(jià)。

錢和開心哪一個(gè)更重要呢？這是陳義軍醫(yī)生留給大家的靈魂拷問。

陳小玲

南加州內(nèi)科醫(yī)生

陳小玲醫(yī)生是圈內(nèi)有名的花仙子，她對居住地的首要要求是氣候一定要有利于花花草草的生長。目前她落地Irvine ，在努力建立自己的社交圈。

Orlando

陳宇翔

協(xié)和醫(yī)大79級

Director of Medical Affairs

快人快語的協(xié)和學(xué)霸陳醫(yī)生（翔子）已經(jīng)在奧蘭多買了退休房，并分享了她自己的諸多感悟。首先，退休不是一個(gè)人的決定，而應(yīng)該是整個(gè)家庭的全盤計(jì)劃。其次，買退休房，買新房好還是買舊房？與此同時(shí)，選擇社區(qū)也很重要，要不要住在有門禁的社區(qū)？她的建議是最好可靜可鬧，生活方便。高房價(jià)的社區(qū)在安全方面確實(shí)有更多一些的保障。但不能保證會有投緣的鄰里。她認(rèn)為有好吃的中餐固然很重要，但是也希望有更多的其它餐飲選擇。

徐宇紅

俄亥俄州急診科醫(yī)生

在佛州買了度假屋的徐宇紅醫(yī)生，目前在俄亥俄的辛辛那提工作。她主張候鳥式的退休，不同的時(shí)段住在不同的地方，這樣可以在各個(gè)季節(jié)都享受到好天氣。當(dāng)然有退休房產(chǎn)的兩地距離不能太遠(yuǎn)。買退休房子的好處是會給自己一種歸屬感，這是跟租房或者住賓館完全不同的感覺和體驗(yàn)。她目前在佛州有一個(gè)度假屋，她感覺在退休前一定要找到適合自己的地方，這樣才能增加融入當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的可能性。

五大湖區(qū)

熊丁丁

俄亥俄州兒童心臟科醫(yī)生

走南闖北的熊丁丁醫(yī)生則對現(xiàn)在他的居住地俄亥俄州Toledo相當(dāng)滿意，他不但在中國住過多個(gè)城市，在美國東西兩岸也都居住過。他覺得現(xiàn)居地最宜居。他列出了諸多好處，比如四季分明，好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，生活成本不高，游玩和旅游設(shè)施非常便利，熊醫(yī)生更是提出了“心安便是家”的金句， 引起了很多與會者的共鳴。

賭城拉斯維加斯

吳文偉

內(nèi)達(dá)華州內(nèi)科醫(yī)生

無意落戶賭城拉斯維加斯，并就此定居的吳文偉醫(yī)生如數(shù)家珍地介紹在該地退休的好處，比如沒有州稅，房價(jià)和生活成本不高，城市熱鬧方便，娛樂場所非常多，奢侈品選擇多，醫(yī)療也不錯(cuò)。沙漠天氣夏天是有些熱，但是冬天不下雪。她歡迎醫(yī)生朋友們?nèi)ダ咕S加斯退休。

周華鳴

加州內(nèi)科醫(yī)生

身在外地的周華鳴醫(yī)生第二次發(fā)來錄像，強(qiáng)調(diào)如果保留加州房產(chǎn)，但在拉斯維加斯定居，可以充分利用內(nèi)華達(dá)州無州稅的優(yōu)勢，同時(shí)享受拉斯維加斯的各種生活和娛樂便利。

朱建華

肯塔基州神經(jīng)內(nèi)科醫(yī)生

目前在肯塔基州執(zhí)業(yè)的朱建華醫(yī)生，也是房地產(chǎn)大咖，他主辦的房地產(chǎn)群一直很火爆。他分享了退休置業(yè)的建議。首先，退休后離開工作地的人不在少數(shù)，據(jù)統(tǒng)計(jì)約為1/3的人退休后會選擇別的城市居住。對于買退休房，他不建議太早買，大約退休前兩年內(nèi)買較為合適。置業(yè)要遵循28/36 規(guī)則，就是每月房產(chǎn)支出不應(yīng)該超過稅前收入的28%， 應(yīng)少于全部債務(wù)的36%。

大家常常認(rèn)為，退休后不需要那么大的房子。事實(shí)上，只有1/4的人在退休后選擇減少居住面積，一半人選擇保持相同的居住面積，還有1/4的人退休后甚至?xí)䲠U(kuò)大居住面積。退休房面積大一些，方便兒女和孫輩來往居住，利于加強(qiáng)家庭的紐帶。朱醫(yī)生不建議買兩層樓的房子作為退休居住房，理由顯而易見。

程麗蓉

加州病理科醫(yī)生

關(guān)于退休地點(diǎn)的選擇，程麗蓉醫(yī)生給出了詳盡的圖表和數(shù)據(jù)，請閱讀：美國這么大，哪里退休好？(見下鏈接)。作為數(shù)據(jù)控和循證決策的擁躉，醫(yī)生們想必都已經(jīng)讀過并收藏了。

第三部分

退休后需要多少錢？

最后也最關(guān)鍵問題就是，退休后我們需要多少錢？王景平醫(yī)生給我們提供了相當(dāng)權(quán)威的數(shù)據(jù)和指導(dǎo)。

王景平

麻省總院MGH麻醉科醫(yī)生

4個(gè)簡單的步驟來估算你需要為退休存多少錢：

1）預(yù)估退休后每年需要花多少錢

• 主要是4個(gè)方面的支出：日用、醫(yī)療、住房、交通。

• 統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，醫(yī)生群體退休后的開銷大概是退休前開銷的150% 左右（可能是退休后醫(yī)生們有更多時(shí)間來花錢了？）

2）算算你能夠從養(yǎng)老金、社保及其它投資收益和存款中領(lǐng)到多少錢

• 固定收入：社保，退休賬戶，房屋租金，企業(yè)股權(quán)及其他收入來源。

• 設(shè)定本金提款率：提取4.5%的本金可維持20-30年

3）算算還差多少錢

• 如果維持平衡或還有結(jié)余：可以光榮退休

• 差額比較小：縮減一點(diǎn)退休生活開銷或漸進(jìn)式退休

• 差額比較大：繼續(xù)工作，努力掙錢。

4）其它幾個(gè)常用計(jì)算原則

• 4% 原則：將你的年度開支除以4%（或是乘以25），得出的便是你的退休后養(yǎng)老所需的錢。

• 70%原則：每年需要準(zhǔn)備退休前平均收入的70%用作養(yǎng)老金。

結(jié)語

劃重點(diǎn)

1. 美國醫(yī)生這個(gè)群體退休后更能造了！如果原來一年花10萬，退休后則會花15萬。

2. 人生的悲劇，到底是錢沒了人還在？還是錢還在人沒了？這似乎又要拷問靈魂了。

3. 就退休而言，量力而為，隨性自在就好。吾心安處是吾鄉(xiāng)，吾心安時(shí)即平安。

希望大家及早規(guī)劃、享受工作、享受退休、享受人生！

美國華人執(zhí)業(yè)醫(yī)師協(xié)會(SCAPE)

The Society of Chinese American Physician Entrepreneurs

網(wǎng)址：www.scapeusa.org

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整理：

黃鸝 - 美國加利福尼亞州Doctors Medical Center 住院部醫(yī)師

審稿：

陳雄鷹 - 美國阿拉巴馬州蒙哥馬利市杰克遜醫(yī)院醫(yī)院醫(yī)學(xué)科醫(yī)師

主編：

Gloria Zhang - 美國克利夫蘭醫(yī)學(xué)中心病理科醫(yī)師

執(zhí)行編輯：

楊書偉 - 安譜佳?全球醫(yī)療