在人來人往的機(jī)場航站樓，身著制服、面帶微笑的工作人員主動(dòng)上前提供值機(jī)引導(dǎo)、行李托運(yùn)協(xié)助，隨后以“航司會(huì)員升級”“積分累積”“免費(fèi)辦理聯(lián)名卡”等話術(shù)，邀請旅客開卡——這樣的場景，對于經(jīng)常乘坐飛機(jī)的旅客而言并不陌生。然而，不少消費(fèi)者在稀里糊涂配合操作后才發(fā)現(xiàn)，自己辦理的并非單純的會(huì)員卡或積分卡，而是一張附帶年費(fèi)的信用卡，且權(quán)益與自身需求嚴(yán)重不匹配，甚至要花費(fèi)不少時(shí)間才能找到線上注銷入口。

近日，第一財(cái)經(jīng)接到多名旅客反映，在機(jī)場遭遇了類似的“誘導(dǎo)辦卡”經(jīng)歷。這些身著制服的人員絕大多數(shù)并非機(jī)場或航空公司員工，而是與銀行、航司存在合作關(guān)系的外包第三方機(jī)構(gòu)人員。在這條由航空公司、銀行、第三方服務(wù)商構(gòu)成的利益鏈條中，航司通過向合作方收取場地租金、銷售權(quán)益包等方式獲得確定性收入，銀行借此拓展信用卡發(fā)卡渠道，而第三方機(jī)構(gòu)則通過按件計(jì)提、按比例分成賺取服務(wù)費(fèi)。

然而，這一看似完整的商業(yè)閉環(huán)，在落地執(zhí)行的“最后一公里”卻頻頻走樣。第三方機(jī)構(gòu)人員流動(dòng)性大、合規(guī)意識(shí)薄弱，加上高額提成驅(qū)動(dòng)，使得一線地推人員傾向于使用模糊話術(shù)甚至虛假承諾來提高開卡成功率。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，該行為實(shí)際已違規(guī)，并存在多重風(fēng)險(xiǎn)。目前監(jiān)管已經(jīng)開始關(guān)注和整治該現(xiàn)象。

“會(huì)員卡”變信用卡

來自深圳的李鑫在青島機(jī)場遇到了一件“尷尬事”。路過東方航空值機(jī)柜臺(tái)時(shí)，一名身穿制服的工作人員主動(dòng)上前詢問是否需要幫忙。完成引導(dǎo)后，對方問她是否為航空公司會(huì)員，并稱可以幫她更新升級會(huì)員，辦一張會(huì)員卡就能累加積分。見時(shí)間充裕，李鑫便嘗試開卡。但配合操作了幾個(gè)環(huán)節(jié)后，她發(fā)現(xiàn)自己辦的好像是一張浦發(fā)銀行聯(lián)名信用卡。等反應(yīng)過來時(shí)，流程已基本走到最后一步?；丶液笏虐l(fā)現(xiàn)，這張卡的權(quán)益自己根本用不上，注銷也很困難。

相比之下，在廈門工作的陳星星反應(yīng)更慢一些。他在國內(nèi)某機(jī)場廈門航空柜臺(tái)附近，也被身著制服的工作人員推薦辦卡，對方稱這是一張“附帶信用卡功能的會(huì)員卡”“不需要花一分錢”。直到一年后收到年費(fèi)扣款通知，他才后知后覺——自己辦的原來是張中信銀行的聯(lián)名信用卡。

事實(shí)上，類似情況并不少見。第一財(cái)經(jīng)在社交媒體上搜索發(fā)現(xiàn)，近期關(guān)于機(jī)場“套路辦信用卡”的吐槽層出不窮。套路也基本相似：先以航司工作人員的身份出現(xiàn)，主動(dòng)幫忙值機(jī)、寄存行李，用辦理“積分卡”“航司會(huì)員卡”等看似無害的話語，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理此類信用卡。

而辦卡后，消費(fèi)者維權(quán)往往要經(jīng)歷層層關(guān)卡。陳星星告訴記者，自己多次聯(lián)系信用卡客服要求退費(fèi)，客服只是反復(fù)強(qiáng)調(diào)“正在申請中”，但款項(xiàng)卻遲遲未到賬。而李鑫則足足花了半小時(shí)，才找到線上注銷該卡的入口。

這些穿著制服的人員究竟是誰？李鑫告訴記者，在主動(dòng)詢問后“工作人員”才表示，其并非機(jī)場工作人員，而是第三方機(jī)構(gòu)人員。

為何機(jī)場及航司允許這類第三方工作人員進(jìn)入并推銷信用卡？

“這是一種比較常見的合作模式。”一名聯(lián)名信用卡設(shè)計(jì)領(lǐng)域資深人士李春對第一財(cái)經(jīng)表示，合作方為了在機(jī)場內(nèi)推廣，必須向航司繳納場地租金或支付合作費(fèi)用，同時(shí)還會(huì)采購航空公司的一些權(quán)益包，這對于航司來說是確定的收入來源。

公開招標(biāo)公告也印證了這一模式。例如，2024年7月，招商銀行信用卡中心披露的一則采購結(jié)果顯示，將集中采購國航聯(lián)名卡里程權(quán)益，按XX元/里程進(jìn)行報(bào)價(jià)。中國南方航空在2025年發(fā)布的一則河南航空地服部候機(jī)樓場景聯(lián)名卡項(xiàng)目合作公告也指出，合作方每月動(dòng)態(tài)采購一定額度南航增值服務(wù)產(chǎn)品券，用作開卡權(quán)益贈(zèng)送給辦理聯(lián)名卡的旅客，用于會(huì)員抵扣全部或部分增值服務(wù)產(chǎn)品費(fèi)用。

“最后一公里”存在監(jiān)管真空

第一財(cái)經(jīng)注意到，銀行和航司很少親自下場招人推銷，而是長期與第三方機(jī)構(gòu)合作，由后者在現(xiàn)場進(jìn)行地推。

這一點(diǎn)在公開招標(biāo)公告中亦有體現(xiàn)。中國南方航空上述公告顯示，地面服務(wù)保障部招募合作方，須提供候機(jī)樓現(xiàn)場旅客引導(dǎo)、咨詢、會(huì)員發(fā)展及認(rèn)證等服務(wù)，并可在候機(jī)樓合作開展“南航+銀行聯(lián)名卡”發(fā)卡業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行昆明分行在2024年的一則招標(biāo)公告中也披露，將聘請優(yōu)質(zhì)公司在長水機(jī)場東方航空值機(jī)區(qū)域內(nèi)及柜臺(tái)周邊尋找銀行目標(biāo)客戶，提供客戶拓展服務(wù)，在營銷過程中積極推廣信用卡產(chǎn)品，并對產(chǎn)生的客戶投訴給出處理方案。

合作模式清晰，但問題恰恰出在執(zhí)行環(huán)節(jié)。李春表示，很多第三方機(jī)構(gòu)聘用的人員流動(dòng)性大、合規(guī)意識(shí)不足，為了高額提成，往往選擇性“變通執(zhí)行”。他們的推銷話術(shù)也十分具有迷惑性，聲稱辦的是“航司積分卡”，刻意模糊信用卡本質(zhì)。

那么，第三方機(jī)構(gòu)的利潤空間究竟有多大？從已披露信息中可見一斑。山東省機(jī)場管理集團(tuán)煙臺(tái)國際機(jī)場有限公司發(fā)布的多則公告顯示，其近年招標(biāo)的某煙臺(tái)機(jī)場嘉賓卡銷售、航空保險(xiǎn)代理及信用卡推廣業(yè)務(wù)整合服務(wù)項(xiàng)目，最終中標(biāo)的第三方機(jī)構(gòu)傭金系數(shù)為28.00%。

信用卡的銷售分成模式則更加隱蔽。李春告訴記者，第三方機(jī)構(gòu)按件、按比例或按固定月費(fèi)向信用卡機(jī)構(gòu)收取“服務(wù)費(fèi)”，再用于支付員工提成和辦卡禮品成本，但具體服務(wù)費(fèi)金額可能因公司而異。

高額利潤驅(qū)動(dòng)下，一線地推人員的薪酬結(jié)構(gòu)與誘導(dǎo)行為直接掛鉤。記者查詢招聘網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，2025年上海一家咨詢公司招聘負(fù)責(zé)機(jī)場信用卡業(yè)務(wù)的人員，底薪為每月7000元至10000元，另有階梯式績效獎(jiǎng)金，多勞多得。“在這一背景下，多數(shù)第三方機(jī)構(gòu)和工作人員為了更高提成，都會(huì)選擇走捷徑，采用誘導(dǎo)話術(shù)?！崩畲赫f。

然而，面對這些亂象，航空公司與銀行卻難以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)管。多家航空公司在信用卡推廣第三方招標(biāo)公告中披露，響應(yīng)人必須嚴(yán)格按照航空公司和機(jī)場業(yè)務(wù)規(guī)定的方式開展候機(jī)樓營銷活動(dòng)。如不按照要求的方式開展?fàn)I銷推廣活動(dòng)所引起的糾紛而導(dǎo)致的損失，由響應(yīng)人承擔(dān)一切的責(zé)任。這也意味著這些規(guī)定更多是事后追責(zé)，而非事前防范。

存在多重違規(guī)隱患

誘導(dǎo)乘客辦理信用卡的行為，實(shí)際上已觸及多條監(jiān)管紅線。

2022年，原銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”），重拳整治信用卡市場亂象，從強(qiáng)化信用卡經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范營銷行為、治理過度授信、嚴(yán)格外部合作管理等多個(gè)方面提出明確要求。其中特別規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營銷人員信息查詢方式；信用卡營銷人員須事前向客戶出示載有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識(shí)及個(gè)人工作信息的工作證件，并告知客戶查詢方式。

《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也明確規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉其購買、使用商品或者接受服務(wù)真實(shí)情況的權(quán)利，以及自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利。而機(jī)場推銷人員往往以“會(huì)員升級”“積分累積”等話術(shù)進(jìn)行宣傳，未明確告知消費(fèi)者辦理的是信用卡產(chǎn)品，更未充分說明年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)息規(guī)則等重要條款。不少消費(fèi)者反映，直到收到年費(fèi)賬單時(shí)才意識(shí)到自己“被辦卡”，這已構(gòu)成對消費(fèi)者知情權(quán)的侵害。

不僅如此，這種推銷方式也與近年來信用卡行業(yè)的整體整改方向相悖。信用卡新規(guī)已于2024年7月全面落地，明確規(guī)定長期睡眠卡占比不得超過20%，嚴(yán)禁以發(fā)卡量作為單一考核指標(biāo)。在此背景下，近年來銀行密集停發(fā)低效聯(lián)名卡，第一財(cái)經(jīng)此前曾報(bào)道，今年以來已有超40家信用卡分中心獲批關(guān)停，民生銀行、交通銀行等停發(fā)聯(lián)名卡超過60款。

一名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，機(jī)場地推模式恰恰是以“沖量”為核心。第三方機(jī)構(gòu)按開卡數(shù)量計(jì)提費(fèi)用，一線銷售人員靠高提成驅(qū)動(dòng)。這種粗放式獲客方式，與新規(guī)倡導(dǎo)的精細(xì)化運(yùn)營方向存在明顯沖突，最后卡片成為睡眠卡的比例會(huì)相當(dāng)高。

值得注意的是，已有地方市場監(jiān)管部門開始介入，針對機(jī)場、高鐵等區(qū)域的推銷亂象展開專項(xiàng)規(guī)范行動(dòng)。2026年2月12日，海口市市場監(jiān)督管理局美蘭國際機(jī)場分局召開機(jī)場、高鐵聯(lián)營合作企業(yè)座談（約談）會(huì)，要求各經(jīng)營者自覺樹立誠信守法經(jīng)營意識(shí)，嚴(yán)格依照法律法規(guī)開展經(jīng)營活動(dòng)，堅(jiān)決杜絕侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。

（李鑫、陳星星、李春均為化名）