2025年以來，受制于助貸新規(guī)、個人貸款明示綜合成本規(guī)定層層遞進的約束，腰尾部助貸平臺的生存空間日益收縮。

多重壓力之下，部分助貸平臺不得不押寶“權(quán)益”，將其玩出新把戲。

如果說從前“24%+權(quán)益”的老套路，本質(zhì)上是“貸款”拿“權(quán)益”當(dāng)?shù)谰?，那么如今的新把戲，則是“權(quán)益”拿“貸款”當(dāng)誘餌，權(quán)益在實質(zhì)上已經(jīng)與貸款徹底脫鉤，演變成以自動扣款為目的的暗門。

01 神秘的“幽靈扣款”

上海工作的呆呆（化名），最近在翻看手機中的“未讀短信”時，偶然發(fā)現(xiàn)了一條來自寶付支付的扣款信息：4月3日，他的建行儲蓄卡被扣238元。

呆呆清楚記得，4月以來，他的單筆消費從未超過100元，這筆支出令其倍感困惑。

呆呆隨即打開建行APP，確認扣款方是寶付支付以及一家上海公司，業(yè)務(wù)摘要是“日用品”，然后聯(lián)系建行客服，客服告知這是第三方支付寶付進行的扣款操作，具體情況需要找寶付核實。

多次撥打?qū)毟犊头娫捄?，對方表示這筆扣款是按照代扣協(xié)議正常劃扣的，但具體交易信息需要聯(lián)系收款方，即賬單中的那家上海公司，“說是我跟上海這家公司簽了代扣協(xié)議，他們作為支付機構(gòu)，只管根據(jù)相關(guān)協(xié)議劃扣資金，不涉及具體的交易內(nèi)容?！?/p>

呆呆按照寶付提供的電話號碼聯(lián)系了那家上海公司。該公司承認扣款，并提供了交易詳情——238元是一個會員服務(wù)，包括幾張禮品兌換券和視頻網(wǎng)站的會員，購買日期為3月27日。

但對于購買途徑、扣款日期，對方始終避而不談。最后在呆呆反復(fù)追問，甚至向?qū)毟锻对V施壓下，才含糊回應(yīng)：“肯定是你自己點了什么東西，比如網(wǎng)貸什么的，不然我們怎么知道你的銀行卡信息?！?/p>

結(jié)合扣款方式、會員服務(wù)內(nèi)容等綜合來看，這家上海公司很可能是一家與助貸平臺有關(guān)的權(quán)益供應(yīng)商。不過，從公開信息來看，該公司相當(dāng)“清白”，除了工商信息，幾乎查不到任何其他信息。

類似的情況，也同樣出現(xiàn)在部分知名權(quán)益供應(yīng)商。比如，據(jù)家住江蘇南通的黃云（化名）描述，他在4月7日收到一條第三方支付發(fā)來的扣款短信，金額86.5元，聯(lián)系扣款方得知，該筆扣款源自他在4月2日晚上購買的會員，4月7日正式生效。這家扣款方正是業(yè)界知名的助貸平臺權(quán)益供應(yīng)商——淮安嗨麥科技有限公司（下稱“嗨麥科技”）。

黃云表示，此前他確實曾在多個貸超、貸款平臺及分期商城嘗試借款，但均未獲得額度?！案緵]有點擊過購買會員什么的，因為這樣的套路太多了，我自己很警惕的。”

事后復(fù)盤，黃云認為自己可能在不經(jīng)意間踩了雷，但困惑的是，為何4月2日購買的會員要到5天后才扣款生效，究竟是哪家平臺所為。對此，嗨麥科技客服同樣拒絕透露任何相關(guān)平臺的信息。

除了延遲扣款和不透露涉事平臺，上述兩個案例還有一個共同點：扣款方的退款態(tài)度較好。經(jīng)過幾輪討價還價，呆呆和黃云都拿到了全額退款?！班他溈萍急緛碚f我中途毀約，只能退70%的會員費，但我強硬要求全退否則就去投訴，最后就全額退了，他們不愿意透露平臺方，其實就表明心里有鬼。”黃云稱。

02 助貸平臺隱于幕后

實際上，新規(guī)壓力之下，助貸平臺引入權(quán)益供應(yīng)商，以“24%+權(quán)益”模式變相突破利率紅線，早已普遍存在，權(quán)益供應(yīng)商的種種扣款套路，也早已不是秘密。

但種種可疑跡象似乎表明，“權(quán)益”拿“貸款”當(dāng)誘餌，一種圍繞權(quán)益收費的新套路正在抬頭。

在此前的“24%+權(quán)益”模式中，平臺引入權(quán)益的目的，是變相提高貸款利率，因此，權(quán)益需要借款人提前購買，或者是在下款后直接以“砍頭息”的方式直接劃扣，當(dāng)然，其中也有部分平臺在沒有放款的情況下，不退還權(quán)益費用，或者繼續(xù)定期扣除權(quán)益費用，但總體而言，無論哪種情況，借款人明確知道兩者之間的關(guān)聯(lián)，在投訴時也通常會指出權(quán)益費用與哪家平臺相關(guān)。

但在新套路中，權(quán)益費用悄無聲息的延遲劃扣，成功實現(xiàn)了權(quán)益與具體平臺、用戶具體行為的脫鉤，等用戶偶然發(fā)現(xiàn)并試圖追蹤源頭時，權(quán)益提供方對于涉事平臺的避而不談，以及爽快的退款態(tài)度，又讓一切更顯撲朔迷離，深藏不露的幕后主使也隨之更顯神秘。

據(jù)一位助貸行業(yè)人士透露，這種套路其實是部分助貸平臺在渾水摸魚，其操作模式是通過貸超或者其他地下渠道引流，以容易下款為誘餌，吸引繼續(xù)用錢的借款人走額度申請流程，所有的操作與其他平臺幾無差別，多數(shù)借款人都是一路程式化點擊。

“所有的申請步驟都是幌子，這類平臺根本就不會給任何人下款，他們的真正目的是收集借款人的銀行卡信息，同時將權(quán)益購買協(xié)議、授權(quán)代扣協(xié)議層層隱藏，讓借款人在完全無感的情形下統(tǒng)一簽署，待一切就緒后并不急于扣款，而是等幾天再悄悄扣款，如此一來，扣款行為與借款人申請貸款的行為，在借款人的感知中便實現(xiàn)了脫鉤。”

然后，在此基礎(chǔ)上，一方面，扣費金額較小，本身不易引起注意，另一方面，即使受害人發(fā)現(xiàn)，由于扣款涉及銀行、第三方支付、權(quán)益商等多方，維權(quán)路徑較為曲折，大部分受害人中途多半會放棄，而對于小部分比較較真的人，權(quán)益商直接退款即可，而且因為最敏感的助貸全程“隱身”，即使受害人投訴，也不會引發(fā)太多的輿論關(guān)注。

以上文中提到的嗨麥科技為例，黑貓投訴平臺顯示，截至目前，嗨麥科技的投訴量高達5512條，歷史投訴記錄顯示，嗨麥科技合作過大量助貸平臺，其中包括“用錢花”、“金谷優(yōu)品”、“戒易花”等。

而從近期的投訴內(nèi)容來看，在完全不知情的狀態(tài)下被扣費的現(xiàn)象非常普遍，而且在用戶發(fā)現(xiàn)并提出退款要求后，嗨麥科技基本都會同意。

部分投訴則證實，嗨麥科技的“花招”被戳破后，并不會就此收手。比如，有投訴人反映，自己在3月4日被嗨麥科技無故扣款29.2元，他發(fā)現(xiàn)后要求全額退款并取消服務(wù)關(guān)閉代扣，嗨麥科技同意了。然而，他在清理手機內(nèi)存時，卻又發(fā)現(xiàn)了短信提示，原來3月13日、4月7日，嗨麥科技又故伎重演，悄悄劃扣。

天眼查顯示，嗨麥科技成立于2021年2月，注冊資本1000萬元，由自然人100%持股。

近期報道則表明，真正決定是否持續(xù)劃扣權(quán)益費用的幕后角色，可能是合作的助貸平臺。信號新聞報道，近日，湖北張先生發(fā)現(xiàn)，自己從未下載過相關(guān)App，也未主動辦理任何業(yè)務(wù)，卻被一家名為“華翊信用” （全稱深圳華翊信用服務(wù)有限公司）的公司持續(xù)扣費6個月，每月扣款金額為39.9元。

而華翊信用正是個人信用風(fēng)險評估產(chǎn)品“麥穗信用”的運營方，麥穗信用的合作方涵蓋多家知名助貸平臺。

針對張先生為何會在不知情的狀況下被持續(xù)扣款，華翊信用向媒體表示，“麥穗信用”所提供的信用評估服務(wù)，設(shè)有單次收費與訂閱付費兩種模式，具體是哪種方式，由合作的貸款平臺選擇。

03 結(jié)語

綜合而言，以貸款為誘餌實則暗扣權(quán)益費用的新套路，某種程度上折射出助貸監(jiān)管持續(xù)升級的大背景下，腰尾部不合規(guī)助貸平臺已經(jīng)窮途末路。

一方面，24%紅線以及白名單制度的倒逼之下，不合規(guī)助貸平臺已難以從金融機構(gòu)獲取資金，本身已經(jīng)“無貸可放”；另一方面，個人貸款明示綜合成本規(guī)定，又讓灰色收費徹底無處遁形。

雙重壓力之下，部分助貸平臺選擇隱于幕后，將此前的操作流程稍加改造，用貸款申請的假象掩人耳目，層層包裹銷售權(quán)益、暗自扣款的實際勾當(dāng)。但這種純套路的玩法，顯然只能得逞一時，隨著網(wǎng)貸環(huán)境持續(xù)凈化，必然會被徹底清理出局。