作者：周軍律師.

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在金融貸款糾紛中，當(dāng)債務(wù)人到期無力償還貸款，貸款機(jī)構(gòu)（如銀行、小額貸款公司等）起訴要求擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，擔(dān)保人常以貸款機(jī)構(gòu)在貸款全流程中存在違規(guī)操作、過錯行為作為抗辯理由。

那么，貸款機(jī)構(gòu)的哪些具體問題，能夠成為擔(dān)保人合法免除擔(dān)保責(zé)任的理由？

實務(wù)中，貸款機(jī)構(gòu)的過錯行為需達(dá)到“導(dǎo)致主合同無效、擔(dān)保合同無效，或擔(dān)保人意思表示不真實”的程度，擔(dān)保人才能免除擔(dān)保責(zé)任，結(jié)合司法案例與實操場景，具體可分為以下幾類：

（一）機(jī)構(gòu)與債務(wù)人惡意串通，欺騙擔(dān)保人提供擔(dān)保

這是最常見的擔(dān)保人免責(zé)情形，貸款機(jī)構(gòu)明知債務(wù)人無還款能力、提供虛假資料，或存在其他違規(guī)情形，仍與債務(wù)人串通，通過隱瞞真相、虛構(gòu)事實等方式，欺騙擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，擔(dān)保人在違背真實意思表示的情況下提供擔(dān)保，可主張擔(dān)保合同無效，免除全部擔(dān)保責(zé)任。

典型情形包括：機(jī)構(gòu)與債務(wù)人串通虛構(gòu)貸款用途（如約定貸款用于購房，實際用于償還舊貸“借新還舊”），未如實告知擔(dān)保人；機(jī)構(gòu)明知債務(wù)人提供虛假的資產(chǎn)證明、收入證明，仍配合其騙取擔(dān)保人擔(dān)保；機(jī)構(gòu)與債務(wù)人勾結(jié)，將已形成的不良債權(quán)通過“借新還舊”方式轉(zhuǎn)嫁，欺騙擔(dān)保人提供擔(dān)保等。

（二）機(jī)構(gòu)審查失職，導(dǎo)致主合同無效

貸款機(jī)構(gòu)未履行法定審查義務(wù)，導(dǎo)致借款合同（主合同）因違反法律強(qiáng)制性規(guī)定而無效，根據(jù)擔(dān)保合同的從屬性，擔(dān)保合同亦無效，若擔(dān)保人無過錯，可免除全部擔(dān)保責(zé)任；若擔(dān)保人有過錯，僅承擔(dān)不超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一，具體情形包括：

• 未審查出債務(wù)人無民事行為能力、限制民事行為能力，或債務(wù)人主體資格無效（如無真實經(jīng)營主體、被吊銷營業(yè)執(zhí)照），仍發(fā)放貸款；
• 未審查貸款用途合法性，導(dǎo)致貸款用于賭博、走私、非法集資等違法犯罪活動，借款合同因違背公序良俗而無效；
• 未審查債務(wù)人的借款資質(zhì)，發(fā)放不符合國家金融政策的貸款（如違規(guī)向無資質(zhì)主體發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款），導(dǎo)致主合同無效。

貸款機(jī)構(gòu)未按法律規(guī)定審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格、相關(guān)文件，導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，若擔(dān)保人無過錯，可免除全部擔(dān)保責(zé)任，常見情形包括：

• 未審查擔(dān)保人的民事行為能力，接受無民事行為能力人、限制民事行為能力人提供的擔(dān)保；
• 對于公司作為擔(dān)保人的情形，未審查公司對外擔(dān)保的股東會/董事會決議文件，導(dǎo)致?lián)：贤蜻`反法律規(guī)定而無效，且擔(dān)保人無過錯；
• 機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)在無授權(quán)的情況下，擅自接受擔(dān)保人提供的擔(dān)保，導(dǎo)致?lián)Ｐ袨闊o效，擔(dān)保人無過錯的。

貸款發(fā)放后，貸款機(jī)構(gòu)擅自變更主合同的關(guān)鍵條款，且未取得擔(dān)保人書面同意，擔(dān)保人對變更后的債務(wù)可拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；若變更行為加重了債務(wù)人的債務(wù)負(fù)擔(dān)，擔(dān)保人對加重部分的債務(wù)也可免除擔(dān)保責(zé)任，具體包括：

• 擅自提高貸款金額、延長還款期限、提高貸款利率，增加債務(wù)人的還款壓力；
• 擅自變更貸款用途，將原本合法的貸款用途變更為高風(fēng)險、違法用途，增加擔(dān)保風(fēng)險；
• 擅自變更還款方式，從等額本息變更為一次性還本付息等，加重債務(wù)人違約風(fēng)險。

周軍律師提醒，金融貸款中，當(dāng)機(jī)構(gòu)存在惡意串通、審查失職導(dǎo)致主合同/擔(dān)保合同無效、隱瞞關(guān)鍵事實、擅自變更主合同等嚴(yán)重過錯，且該過錯導(dǎo)致?lián)Ｈ艘馑急硎静徽鎸?、?quán)益受損，或符合法定免責(zé)情形時，擔(dān)保人可依法免除全部或部分擔(dān)保責(zé)任。遇到相關(guān)糾紛，建議及時咨詢專業(yè)律師，梳理案件事實、收集機(jī)構(gòu)過錯的相關(guān)證據(jù)，明確自身權(quán)利義務(wù)，制定合理的抗辯或維權(quán)方案，以免錯失維權(quán)良機(jī)。

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