中國商報(bào)（記者 王彤旭）消費(fèi)分期原本是緩解消費(fèi)壓力、提升生活便利的金融工具，讓消費(fèi)者在資金不足時(shí)可提前實(shí)現(xiàn)購物、滿足應(yīng)急需求，初衷是便民惠民、助力消費(fèi)升級。但近年來，一些機(jī)構(gòu)披著消費(fèi)分期的外衣，暗藏違規(guī)收費(fèi)、超高利率等陷阱，將便民服務(wù)異化成吞噬消費(fèi)者財(cái)富的“高利陷阱”，不僅讓消費(fèi)者陷入債務(wù)泥潭，更擾亂了金融市場秩序。

“日息低至萬分之一”“0利息、0首付”，這些誘人宣傳是一些分期平臺的常用話術(shù)。更隱蔽的是，部分平臺將利息拆分為“服務(wù)費(fèi)”“擔(dān)保費(fèi)”等隱性費(fèi)用，疊加后實(shí)際年化利率常常突破法律紅線，淪為高利貸。

此前曝光的案例，直觀展現(xiàn)了分期陷阱的危害。某平臺以租機(jī)為幌子變相放貸，年化利率最高達(dá)1155%，消費(fèi)者名義上租機(jī)，實(shí)則背負(fù)巨債，逾期后遭遇暴力催收，征信受損、生活受擾。另有分期商城玩“高溢價(jià)+低價(jià)回收”套路，一款市場價(jià)為13999元的手機(jī)標(biāo)價(jià)為23299元，引導(dǎo)消費(fèi)者回收后僅到手1200元，30天內(nèi)需還款3628.8元，綜合年化利率高達(dá)2428.8%。今年3月，又一家助貸平臺因違規(guī)行為被曝光：該平臺辦理1萬元分期貸款，強(qiáng)制捆綁2000多元所謂的“會員費(fèi)”，變相收取“砍頭息”。

這類陷阱之所以屢屢得逞，關(guān)鍵在于環(huán)環(huán)相扣的層層套路。一些平臺利用算法精準(zhǔn)推送分期廣告，將“分期繳費(fèi)”偽裝成常規(guī)選項(xiàng)，誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選；貸款機(jī)構(gòu)、真實(shí)利率等關(guān)鍵信息被隱藏在協(xié)議細(xì)則中，消費(fèi)者難以核算成本。在辦理分期時(shí)，平臺往往強(qiáng)制要求購買會員、保險(xiǎn)，否則不予通過；逾期后暴力催收接踵而至，格式合同中的霸王條款也讓維權(quán)舉步維艱。

消費(fèi)分期亂象侵害消費(fèi)者權(quán)益、破壞金融生態(tài)，監(jiān)管部門正在對高息網(wǎng)貸進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》明確，自2026年8月1日起，所有個(gè)貸業(yè)務(wù)必須通過統(tǒng)一的“明示表”向借款人展示年化綜合融資成本。此外，多家知名助貸機(jī)構(gòu)被國家金融監(jiān)督管理總局約談。

新規(guī)之下“誰放貸，誰負(fù)責(zé)”，銀行必須自主風(fēng)控。同時(shí)，助貸平臺的兜底行為被禁止，并且全面規(guī)范綜合融資成本上限。這讓過往“低利息、高服務(wù)費(fèi)”的網(wǎng)貸套路徹底失靈，借款人的實(shí)際負(fù)擔(dān)被鎖死在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。

守護(hù)自身權(quán)益，消費(fèi)者需提高警惕、理性選擇。在辦理分期時(shí)，應(yīng)主動要求提供年化成本明細(xì)，借助工具核算實(shí)際利率；優(yōu)先選擇銀行等正規(guī)機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)離無資質(zhì)的平臺；仔細(xì)閱讀合同條款，不隨意點(diǎn)擊“一鍵同意”，結(jié)合收入合理規(guī)劃分期，避免過度負(fù)債。

消費(fèi)分期不能淪為非法放貸的“遮羞布”。監(jiān)管部門要持續(xù)加大監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊違規(guī)亂象；平臺要壓實(shí)主體責(zé)任，回歸服務(wù)本源；消費(fèi)者要切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，理性選擇消費(fèi)分期。只有多方協(xié)同發(fā)力、形成合力，才能徹底斬?cái)喔呃湕l，讓消費(fèi)分期真正回歸便民本質(zhì)，為消費(fèi)市場的健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。