這段時間刷社交平臺，總能刷到66后朋友在蹲延遲退休的實錘，眼瞅著快到退休節(jié)點，到底選提前退還是跟著政策延遲退，兩種選擇養(yǎng)老金差多少，這可是攥在手里的養(yǎng)老錢，換誰不上心啊。今天就把這筆賬給你算得明明白白，結(jié)果可能和你想的不太一樣。

2024年9月十四屆全國人大常委會第十一次會議表決通過了延遲退休的相關(guān)決定，2025年1月1日起正式施行。不同群體的延遲節(jié)奏不一樣，男職工以及原法定退休年齡為55周歲的女職工，每四個月延遲一個月，逐步分別延遲至63周歲、58周歲。原法定退休年齡50周歲的女職工，每兩個月延遲一個月，逐步延遲至55周歲，整體節(jié)奏很慢，屬于實打?qū)嵉男〔铰摺?/p>

這次政策最貼心的設計就是留足了彈性，明確說了不搞一刀切。只要你滿足最低繳費年限，就能自愿選擇彈性提前退休，提前時間最長不超過三年，但退休年齡不能低于原來的法定退休年齡。你也可以跟單位協(xié)商彈性延遲退休，最長也不超過三年，說白了選擇權(quán)完全在自己手上。

拿1966年4月出生的男職工舉例子，按照老規(guī)矩，他60歲退休，時間剛好是2026年4月。延遲退休政策執(zhí)行之后，按每四個月推遲一個月的節(jié)奏，法定退休年齡變成了60歲零4個月，退休時間推到了2026年8月。但如果他選彈性提前退休，滿足繳費年限要求，仍然可以2026年4月正常退休走人。

養(yǎng)老金的計算邏輯說穿了很簡單，就是三部分加起來：基礎養(yǎng)老金加上個人賬戶養(yǎng)老金，再加上過渡性養(yǎng)老金。這里得說個重要背景，2024年10月1日養(yǎng)老金并軌正式完成，運行了十年的雙軌制過渡期正式畫上句號。從那之后，機關(guān)事業(yè)單位和企業(yè)退休人員統(tǒng)一按相同模式執(zhí)行，不再產(chǎn)生新的視同繳費年限，所以2026年退休的人，過渡性養(yǎng)老金基本沒變化，我們暫時不用考慮這塊。

不管是選60歲退還是60歲零4個月退，兩個人都是2026年辦退休手續(xù)，不會跨年。這就意味著，退休當年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)完全一樣，不會因為年份不同產(chǎn)生基數(shù)差異。我們就按這位朋友所在地區(qū)2026年養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)8000元，他的繳費基數(shù)系數(shù)是1.0，到60歲時累計繳費年限40年的情況來算。

60歲退休的話，算下來基礎養(yǎng)老金是3200元，個人賬戶存儲額按10萬元算，60歲對應的計發(fā)月數(shù)是139個月，個人賬戶養(yǎng)老金約719元。兩項加起來，每個月能領(lǐng)的養(yǎng)老金就是3919元。

要是選擇60歲零4個月退休，相當于多繳了4個月的社保，累計繳費年限變成了40.33年。算下來基礎養(yǎng)老金約3226元，差不了幾十塊。個人賬戶這邊，按每月工資8000元、個人賬戶入賬比例8%算，4個月多積累了2560元，個人賬戶總額變成102560元。60歲零4個月對應的計發(fā)月數(shù)約138個月，算下來個人賬戶養(yǎng)老金約743元，兩項加起來每月養(yǎng)老金約3969元。

前后比下來，延遲4個月退休，每個月養(yǎng)老金也就多了大約37元到50元左右，說出來很多人都不敢信，就差這么點。你可別光盯著每個月多的這幾十塊，這里頭還有另一筆賬不得不算。選擇延遲退休的話，這四個月你是一分錢養(yǎng)老金都領(lǐng)不到的，按60歲退休每月3919元算，四個月就是足足15676元，這筆錢延遲退的人拿不到手。

每個月多出來的三四十塊錢，要把這個缺口補上，靜態(tài)算都得三十多年。就算把養(yǎng)老金年年上調(diào)的因素算進去，實際情況會好一點，但回本周期依然很長，普通人真不一定能熬到回本那天。

2026年養(yǎng)老金上調(diào)的消息也已經(jīng)落實了，企業(yè)與機關(guān)事業(yè)單位退休人員基本養(yǎng)老金迎來22連漲，還是沿用之前定額調(diào)整加掛鉤調(diào)整加傾斜調(diào)整的組合方式，總體調(diào)整幅度大約在3%到4%之間。截至2025年底，各項社保基金累計結(jié)余超過10萬億元，基金結(jié)余夠多，按時足額發(fā)放完全沒問題，大家不用慌。

還有一個跟66后這批人直接相關(guān)的利好，2026年退休的，最低繳費年限仍然執(zhí)行15年的標準，不需要額外補繳。從2030年1月1日起，最低繳費年限會從15年逐步提高到20年，每年增加6個月。所以66年出生、2026年退休的朋友不用擔心這個門檻，只是更年輕的朋友得早做準備。

身體還行、工作不算太累的，延遲幾個月其實影響不大。在職期間，醫(yī)保、工傷保險這些待遇都還能正常享受，尤其是醫(yī)保累計繳費年限還沒達標的朋友，這幾個月的繳費可能比那三四十塊錢的養(yǎng)老金差額有用多了。

但如果干的是體力活兒，腰腿早就不行了，或者家里有老人小孩需要照顧，早幾個月退下來喘口氣，也完全合情合理。就說從事高溫、高空、重體力勞動的工種，身體就是最大的本錢，硬撐著多干幾個月，萬一出了健康問題，那才真叫得不償失。

還有一個細節(jié)千萬別忘，彈性提前退休不是說走就能走，至少要在你選定的退休時間前三個月，以書面形式通知所在單位。有這個打算的朋友，提前把材料準備妥當，別到時候手忙腳亂出問題。

每個人的繳費基數(shù)不一樣，繳費年限不一樣，所在地區(qū)的計發(fā)基數(shù)也不一樣。上面的例子只是一種假設條件下的測算，不代表所有人都只多37塊錢，有人可能多得更多，有人可能更少。真要算清楚，還得拿自己的真實數(shù)據(jù)去算。

退休這件事，說白了就是過自己的日子，哪有什么統(tǒng)一的標準答案，只有適合自己的答案。

參考資料：人民日報 漸進式延遲法定退休年齡政策解讀