上海
在315晚會(huì)上，國家針對(duì)金融消費(fèi)領(lǐng)域的助貸行業(yè)亂象，也做了詳盡的披露。在前兩天，金融監(jiān)管總局已經(jīng)通報(bào)稱，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問題，已經(jīng)約談了分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺(tái)。要求他們規(guī)范營銷宣傳，清晰披露息費(fèi)信息、依法合規(guī)催收等等。
其實(shí)早在半年多前，在2025年10月1日，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，已經(jīng)被金管總局發(fā)布實(shí)施，其中規(guī)范貸款業(yè)務(wù)的最終放貸方，也就是各家商業(yè)銀行、消金公司、信托公司等，嚴(yán)禁讓借款人承擔(dān)咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等各類隱蔽費(fèi)用，綜合融資成本需穿透核算，而且還要規(guī)范合作助貸公司的業(yè)務(wù)收費(fèi)。
那么最新就是3·15當(dāng)天，金融監(jiān)管總局、人民銀行也聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款明示綜合融資成本規(guī)定》，推行“個(gè)人貸款綜合融資成本明示表”，并且規(guī)定設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，借款人在簽訂貸款合同或辦理分期前進(jìn)行確認(rèn)，也就是說借款人必須知道自己的總借款成本。但是細(xì)數(shù)之前出臺(tái)的各類規(guī)定，未來這些新法規(guī)要求能被執(zhí)行嗎？
德先生對(duì)于網(wǎng)貸和助貸行業(yè)非常熟悉，先說一個(gè)扎心的事實(shí)，其實(shí)號(hào)稱做助貸業(yè)務(wù)的公司，包括線上和線下的公司，其實(shí)有幾家公司能夠拿出與銀行合作的協(xié)議呢？基本上民眾接到的所謂銀行貸款中心打來的電話，其實(shí)跟銀行沒有半毛錢關(guān)系。或者某種去詢問銀行等金融機(jī)構(gòu)都會(huì)被徹底否認(rèn)。
這些號(hào)稱的助貸中心，其實(shí)都在假稱銀行等金融機(jī)構(gòu)，他們打來的營銷電話，在一定程度上講，可以說他們都涉及詐騙了。所以大家才明白，為什么他們都是用虛擬電話號(hào)碼打來的，而不是真實(shí)號(hào)碼顯示出來。但是另外一個(gè)現(xiàn)實(shí)是，確實(shí)銀行是同助貸中心有著合作關(guān)系的，但是這種合作，又是展現(xiàn)出另外一種狀態(tài)，目的就是規(guī)避監(jiān)管。
不少助貸機(jī)構(gòu)，同銀行等金融機(jī)構(gòu)之間，形成的絕不是形成所謂的貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容的合作，如果這樣寫法的話，是要交給監(jiān)管部門進(jìn)行備案，而且要受到單獨(dú)的監(jiān)管。所以有可能會(huì)形成所謂的信息服務(wù)、資訊合作等等。所以假如借款人深究這層合作的話，沒有一家銀行是能夠拿出證據(jù)的。
當(dāng)然助貸中心，主動(dòng)打電話找客戶，推薦給銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款也不是免費(fèi)的，他們?cè)趶V告上講述只收取一兩個(gè)百分點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)，但最終一般都收取8%~15%之間，而且還將費(fèi)用分解包裝成所謂的材料費(fèi)，征信費(fèi)、調(diào)查費(fèi)以及流水包裝費(fèi)等等，他們會(huì)誘騙借款人在之前付出一部分，在貸款下來之后再收取一部分。
但是按照監(jiān)管規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款不能收取除貸款利息之外的任何費(fèi)用，他們又是如何解決的呢？在一定程度上，銀行等金融機(jī)構(gòu)確實(shí)沒有收取其他費(fèi)用，只收取了正常范圍的利息，但是他們不知道或者不想知道助貸公司在收取費(fèi)用。
在這個(gè)層面，其實(shí)他們鉆了監(jiān)管的漏洞，或者說他們奉行的是鴕鳥政策！也就是我們所說的金融持牌機(jī)構(gòu)沒有收取費(fèi)用，其他合作機(jī)構(gòu)有沒有收取費(fèi)用，他們也不管。同時(shí)金融監(jiān)管部門也只管旗下的持牌機(jī)構(gòu)，對(duì)于助貸公司這類社會(huì)化的公司也不做監(jiān)管，所以助貸公司才有著巨大的生存空間。
那么在315當(dāng)日公布的福州助貸公司暗訪，就看到了助貸公司的猖獗，他們就是敢通過偽造銀行標(biāo)識(shí)宣稱“戰(zhàn)略合作伙伴”，誘導(dǎo)客戶接受高額手續(xù)費(fèi)（貸款30萬抽成4.5萬）及虛假流水包裝，之后號(hào)稱幫助客戶貸款。因?yàn)閱柕姐y行會(huì)被否認(rèn)，內(nèi)部合作協(xié)議也不是助貸內(nèi)容，但是就是通過他們，確實(shí)付出了15%費(fèi)用后，就是能貸到款。
其實(shí)破解這個(gè)困局也很容易，銀行等金融機(jī)構(gòu)要么改變作風(fēng)，直接面對(duì)用戶進(jìn)行貸款審批和發(fā)放貸款，監(jiān)管部門禁止銀行等金融機(jī)構(gòu)同各種各樣的助貸機(jī)構(gòu)合作。另外就是工商部門、稅務(wù)部門針對(duì)助貸公司進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，他們的經(jīng)營行為有沒有違規(guī)違法？他們收取的收入有沒有如期納稅？
趴在借款人身上吸血的蝙蝠，這就是德先生給助貸機(jī)構(gòu)下的定義。那么對(duì)于民眾，能遠(yuǎn)離就要遠(yuǎn)離。
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