摘要：平臺經(jīng)濟催生的新業(yè)態(tài)商業(yè)保險普遍采用多層主體嵌套、名義投保與實際投保相分離的交易結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)保險法以合同外觀與商事外觀主義為核心的裁判路徑，難以有效回應(yīng)保險消費者權(quán)益保護、實質(zhì)公平與交易安全之間的價值沖突。

本文以眾包騎手意外險典型案例為研究對象，整合民法意思表示解釋、誠實信用原則與商法“實質(zhì)重于形式”、穿透式監(jiān)管雙重法理邏輯，構(gòu)建貫通資金來源、締約過程、權(quán)益歸屬與風險負擔的整體性審查框架，對實際投保人身份、格式條款效力、提示說明義務(wù)履行及保險責任范圍等爭議問題進行體系化闡釋。研究表明，穿透式審判并非對商事外觀規(guī)則的全盤否定，而是在締約地位失衡、信息不對稱顯著、合同外觀與真實意思背離情形下的矯正性適用。咱門司法同行應(yīng)通過穿透名義投保人、穿透交易鏈條、穿透條款文義三重路徑，回歸保險保障本質(zhì)，對新業(yè)態(tài)勞動者予以傾斜保護。同時，穿透式審判應(yīng)恪守謙抑性邊界，以不損害善意第三人信賴利益為底線，實現(xiàn)保險法規(guī)范目的、金融監(jiān)管導(dǎo)向與新業(yè)態(tài)健康發(fā)展的協(xié)同平衡。

關(guān)鍵詞：穿透式審判；保險法；新業(yè)態(tài)；眾包騎手；格式條款；實質(zhì)公平

案情脈絡(luò)：某保險公司與平臺旗下保險經(jīng)紀公司合作，推出眾包騎手意外險，投保手續(xù)以平臺合作商為名義投保人，保費每日3元實際從騎手報酬中扣除。騎手田某通過平臺APP自主投保，系被保險人及實際受益人。2022年3月22日，田某在出租屋內(nèi)被確認猝死，公安機關(guān)排除刑事案件。案涉保險期間截至2022年3月21日1時30 分，猝死保額60萬元，條款約定“工作時間、工作崗位”突發(fā)疾病死亡方予賠付。田某當日接單至14時35分，此后無接單與通話記錄。其繼承人周某英等申請理賠，保險公司以死亡時間、地點不屬于工作時間、工作崗位，且已向保險經(jīng)紀公司履行提示說明義務(wù)為由拒賠。

其繼承人周某英等訴至法院。一審法院認定田某為實際投保人，相關(guān)條款未向其提示說明而不生效；結(jié)合靈活用工特征與高度蓋然性標準，認定事故屬于保險責任，判決賠付60 萬元。保險公司上訴，北京金融法院駁回上訴，維持原判。

裁判要旨歸納：新業(yè)態(tài)騎手意外傷害保險在實際運營中普遍存在多層商業(yè)主體嵌套、名義投保與實際投保相分離的情形，司法裁判不宜僅依據(jù)合同外觀認定法律關(guān)系，而應(yīng)綜合保費實際負擔、投保發(fā)起過程、保險利益歸屬等要素，還原真實的保險合同主體與權(quán)利義務(wù)結(jié)構(gòu)。眾包騎手通過平臺自主操作完成投保，保費直接從其勞務(wù)報酬中扣除，保險金亦由騎手本人及法定繼承人享有，保險保障的核心對象為騎手的人身利益，而非平臺或合作商。保險公司作為保險產(chǎn)品的設(shè)計與提供方，對投保流程、資金流向、保障對象等核心事實完全知情，應(yīng)當接受實質(zhì)法律關(guān)系的約束。因此，騎手及繼承人請求穿透合同外觀、認定騎手為實際投保人的主張，具有事實與法律依據(jù)，應(yīng)予支持。

PART 01

問題的提出

隨著數(shù)字經(jīng)濟深度發(fā)展，以外賣騎手、網(wǎng)約車司機、即時配送人員為代表的新業(yè)態(tài)勞動者規(guī)模持續(xù)擴大，成為就業(yè)市場與社會治理的重要議題。受制于靈活用工模式下勞動關(guān)系認定模糊、社會保險覆蓋不足等制度約束，商業(yè)意外險成為該群體職業(yè)傷害保障的主要渠道。實踐中，新業(yè)態(tài)保險交易普遍形成平臺、保險經(jīng)紀公司、平臺合作商、騎手、保險公司多方嵌套的復(fù)雜結(jié)構(gòu)，保單載明投保人為平臺合作商，保費卻從騎手勞務(wù)報酬中自動扣繳，投保操作由騎手自主完成，保險金權(quán)益專屬騎手及其繼承人。

此種結(jié)構(gòu)導(dǎo)致司法實務(wù)面臨三重困境：其一，名義投保人與實際投保人錯位，合同相對方認定陷入形式與實質(zhì)的對立；其二，保險公司僅向中介機構(gòu)或名義投保人履行提示說明義務(wù)，實際投保人的知情權(quán)與選擇權(quán)被架空；其三，格式條款以 “工作時間、工作崗位” 等概念限縮保障范圍，與靈活用工的碎片化、移動化、自主化特征明顯沖突，極易引發(fā)理賠爭議。

傳統(tǒng)保險裁判依賴合同文本與商事外觀主義，強調(diào)保單記載與外部公示效力，往往忽視交易背后的資金流向、真實意思與利益歸屬，容易造成 “形式合法、實質(zhì)不公” 的結(jié)果。在此背景下，兼具民法價值理性與商法工具理性的穿透式審判思維，為破解新業(yè)態(tài)保險糾紛提供了可行路徑。本文以《人民司法》刊載的眾包騎手猝死保險理賠案為樣本，立足民法與商法雙維視角，系統(tǒng)闡釋穿透思維在保險法律適用中的法理基礎(chǔ)、規(guī)則構(gòu)造與適用邊界，推動保險法裁判從外觀審查轉(zhuǎn)向?qū)嵸|(zhì)正義，為同類案件審理提供理論參考與規(guī)則指引。

PART 02

穿透式審判的法理基礎(chǔ)：民法與商法的雙重支撐

（一）民法維度：意思表示真實與格式條款控制

民法為穿透式審判提供價值正當性與規(guī)范依據(jù)，核心在于意思表示解釋規(guī)則與誠實信用原則。根據(jù)《民法典》第一百四十二條，意思表示的解釋應(yīng)當探究行為人的真實意思，結(jié)合行為性質(zhì)、目的、習慣以及誠信原則綜合判斷。當合同名義主體與實際履行主體、利益歸屬主體不一致時，外觀表示已不能反映真實合意，司法應(yīng)當穿透形式外觀，以資金支付、行為發(fā)起、權(quán)益享有為依據(jù)確認真實法律關(guān)系。在眾包騎手意外險交易中，騎手自主完成投保操作、自行承擔保費、專屬享有保險利益，足以認定其為真實投保人，平臺合作商僅為名義載體。

保險合同以最大誠信為基石，《民法典》關(guān)于格式條款的規(guī)范構(gòu)成對保險人的剛性約束。提供格式條款的一方，對于與相對人有重大利害關(guān)系的條款，負有提示與明確說明義務(wù)，未履行該義務(wù)致使對方未能注意或理解的，相對人可主張該條款不成為合同內(nèi)容。新業(yè)態(tài)保險交易中，保險人借助多層嵌套結(jié)構(gòu)，將提示說明對象轉(zhuǎn)向平臺合作商或保險經(jīng)紀公司，刻意規(guī)避對騎手的法定義務(wù)，本質(zhì)上構(gòu)成誠信原則之違反。民法通過對意思表示瑕疵與格式條款的規(guī)制，為穿透名義主體、否定不當免責條款提供了規(guī)范基礎(chǔ)。

（二）商法維度：實質(zhì)重于形式與監(jiān)管同構(gòu)邏輯

商法層面，穿透式思維源于實質(zhì)重于形式與商事外觀主義的限縮適用。商事外觀主義旨在保護善意第三人的合理信賴，維護交易安全，其適用以當事人地位平等、信息對稱、外部交易關(guān)系清晰為前提。新業(yè)態(tài)保險交易中，平臺與保險公司處于信息、技術(shù)與議價優(yōu)勢地位，騎手缺乏協(xié)商空間與條款知情權(quán)，雙方并非平等商事主體，外觀主義的適用基礎(chǔ)已然缺失。司法若機械固守保單外觀，只會強化強者利益、弱化弱者保障，背離商法的公平與效率目標。

穿透式審判思維與金融監(jiān)管領(lǐng)域的穿透式監(jiān)管形成價值同構(gòu)與規(guī)則互動。監(jiān)管層面強調(diào) “透過現(xiàn)象看本質(zhì)”，破除交易偽裝、還原業(yè)務(wù)屬性，防范風險隱匿與責任轉(zhuǎn)嫁。司法作為權(quán)利救濟的最后環(huán)節(jié)，應(yīng)當承接監(jiān)管導(dǎo)向，以實質(zhì)審查矯正形式主義偏差，不被合同名稱、主體登記、交易流程所迷惑，轉(zhuǎn)而關(guān)注資金來源、風險承擔、保障對象與締約目的。商法通過對交易實質(zhì)的強調(diào)，為司法穿透多層嵌套、認定真實投保主體提供了方法論支撐，使保險裁判回歸風險分散與損失補償?shù)闹贫缺驹础?/p>

PART 03

雙維穿透下保險理賠法律爭議的體系化認定

（一）實際投保人的實質(zhì)認定

穿透式審判的邏輯起點，是拋棄名義登記，回歸交易實質(zhì)。法院不應(yīng)以保單記載的投保人作為唯一依據(jù)，而應(yīng)綜合資金來源、締約發(fā)起、權(quán)益歸屬三項要素作出判斷。資金來源上，新業(yè)態(tài)騎手意外險保費均從騎手當日報酬中直接扣除，最終由騎手實際承擔；締約過程上，投保行為由騎手在平臺 APP 自主操作、主動確認，是締約行為的發(fā)起者；權(quán)益歸屬上，保險金請求權(quán)專屬騎手及其法定繼承人，平臺及合作商不享有任何保險利益。保險人在產(chǎn)品設(shè)計與流程搭建中，對上述結(jié)構(gòu)完全知情，仍以名義投保人作為抗辯理由，有違誠信與交易實質(zhì)。因此，應(yīng)當穿透名義投保人，認定騎手為真實投保人。

（二）提示說明義務(wù)的履行對象

保險法要求保險人對免責條款、責任限縮條款履行提示及明確說明義務(wù)，該義務(wù)的履行對象必須是實際投保人。在多層嵌套模式下，保險公司僅向保險經(jīng)紀公司或平臺合作商進行告知，并未向騎手送達條款、作出解釋，騎手無從知曉 “工作時間、工作崗位” 等限制性約定。從民法格式條款規(guī)范與商法實質(zhì)公平出發(fā)，提示說明義務(wù)不得通過多層主體轉(zhuǎn)嫁，未向?qū)嶋H投保人履行的，相關(guān)條款對騎手不發(fā)生效力。

（三）格式條款的效力與解釋規(guī)則

新業(yè)態(tài)保險中大量隱性免責條款以 “保險責任范圍” 的形式出現(xiàn)，實質(zhì)限縮保障、減輕保險人責任，應(yīng)納入從嚴審查范圍。對于 “工作時間、工作崗位” 等與靈活用工特征沖突的條款，可從三重路徑進行穿透判斷：其一，將其認定為免責條款，保險人未履行提示說明義務(wù)的，條款無效；其二，依據(jù)《民法典》格式條款規(guī)則，重大利害關(guān)系條款未經(jīng)提示的，不成為合同內(nèi)容；其三，適用保險法疑義利益解釋原則，對條款產(chǎn)生爭議時，作出不利于保險人的解釋。結(jié)合騎手工作時間碎片化、地點不固定、自主安排接單等特征，對“工作時間、工作崗位” 應(yīng)作擴張解釋，包含接單間隙、準備狀態(tài)與合理收尾時段。

（四）保險事故的高度蓋然性認定

在猝死等無法精確證明死亡時點的案件中，不應(yīng)過度加重騎手一方的舉證責任。司法應(yīng)結(jié)合接單記錄、通話記錄、生活經(jīng)驗與邏輯推理，以高度蓋然性為標準判斷事故是否發(fā)生于保險期間內(nèi)。只要證據(jù)能夠證明騎手在保險期間內(nèi)持續(xù)處于工作狀態(tài)，無明顯中斷或退出工作的跡象，即可認定事故屬于保險責任范圍。

PART 04

關(guān)于穿透式思維審判模式的適用邊界與謙抑性

穿透式審判是對形式主義的矯正，而非對商事規(guī)則的顛覆，司法必須保持謙抑與克制，明確適用邊界。第一，穿透審查主要適用于交易內(nèi)部關(guān)系，原則上不損害善意第三人的合理信賴利益，維護交易安全底線。第二，僅在當事人地位失衡、信息不對稱、合同外觀與實質(zhì)明顯背離時啟動，不隨意擴大適用范圍。第三，堅持程序正當，重大疑難案件應(yīng)適用普通程序、開展類案檢索、經(jīng)專業(yè)法官會議或?qū)徟形瘑T會討論，確保裁判尺度統(tǒng)一。第四，尊重保險行業(yè)經(jīng)營規(guī)律，不替代保險人進行產(chǎn)品設(shè)計與風險定價，僅對明顯違背誠信、侵害消費者權(quán)益的條款與結(jié)構(gòu)予以否定。

在新業(yè)態(tài)保險場景中，保險公司深度參與產(chǎn)品設(shè)計、流程搭建與交易安排，并非外部善意第三人，司法穿透不會破壞合理信賴，反而有助于實現(xiàn)多方利益平衡。恪守邊界的穿透式審判，既能實現(xiàn)對勞動者的傾斜保護，又能維護金融秩序與行業(yè)穩(wěn)定，達到法律效果與社會效果統(tǒng)一。

PART 05

結(jié)語

平臺經(jīng)濟下新業(yè)態(tài)保險交易的多層嵌套結(jié)構(gòu)，使傳統(tǒng)保險法面臨形式正義與實質(zhì)正義的結(jié)合與張力。所謂民商，民，以意思表示真實、誠實信用與格式條款控制為內(nèi)核，商，以實質(zhì)重于形式、穿透監(jiān)管與公平交易為導(dǎo)向，共同構(gòu)成穿透式思維下的審判模式的法理基礎(chǔ)。在保險爭議處理中，司法裁判應(yīng)當以資金、締約、權(quán)益、風險為核心要素穿透認定實際投保人，以履行對象穿透強化保險人提示說明義務(wù)，以條款效力與解釋穿透保障保險保障功能，以高度蓋然性規(guī)則合理分配舉證責任，實現(xiàn)對新業(yè)態(tài)勞動者的傾斜保護。

穿透式審判并非否定商事外觀，而是在特定場景下的理性回歸。咱們司法同業(yè)應(yīng)堅持實質(zhì)公平與形式公平的統(tǒng)一，在恪守謙抑性邊界的前提下，還原保險交易本質(zhì)、矯正失衡利益、落實監(jiān)管導(dǎo)向，推動保險法與數(shù)字經(jīng)濟、靈活用工相適配。

以眾包騎手意外險為代表的司法實踐表明，雙維穿透思維能夠有效破解主體錯位、義務(wù)虛化、保障限縮等難題，為新業(yè)態(tài)勞動者提供穩(wěn)定、可預(yù)期、實質(zhì)性的保險保障，最終實現(xiàn)個體權(quán)益、行業(yè)發(fā)展與社會公共利益的協(xié)同共贏。

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