女兒替父擔(dān)保

身份證上已成年

出生證明卻差十天

兩個(gè)日期不一樣

究竟是按哪個(gè)算

四十萬(wàn)元貸款逾期

擔(dān)保公司來(lái)追償

法院能否支持其主張

基本案情

2023年11月20日，王某向銀行貸款50萬(wàn)元用于經(jīng)營(yíng)，并委托某擔(dān)保公司為該筆貸款提供連帶責(zé)任保證。同日，為確保追償無(wú)憂(yōu)，王某的女兒王某美、弟弟王某民分別與某擔(dān)保公司簽署了《保證反擔(dān)保合同》，為王某的借款向某擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證反擔(dān)保。合同通過(guò)手機(jī)線(xiàn)上簽訂，流程包含實(shí)名認(rèn)證與人臉識(shí)別。

貸款到期后，因王某未能還款，某擔(dān)保公司于2025年3月向銀行代償本息共計(jì)40余萬(wàn)元。隨后，某擔(dān)保公司向法院起訴，要求王某償還代償款及違約金，并要求王某美、王某民承擔(dān)連帶保證反擔(dān)保責(zé)任。王某美出生證明上出生日期為2005年11月30日，身份證上的出生日期為2005年10月25日。

法院審理

法院審理認(rèn)為，根據(jù)《民法典》第十五條的規(guī)定，自然人的出生時(shí)間和死亡時(shí)間，以出生證明、死亡證明記載的時(shí)間為準(zhǔn)。根據(jù)出生證明，王某美簽訂案涉合同時(shí)，未滿(mǎn)18周歲，已滿(mǎn)16周歲，系在校學(xué)生，沒(méi)有證據(jù)證明以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源，屬于限制民事行為能力人。

根據(jù)《民法典》第十九條的規(guī)定，八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)。為他人債務(wù)提供擔(dān)保，通常涉及重大財(cái)產(chǎn)責(zé)任，明顯超出未成年人年齡、智力所能理解和承受的范圍，不屬于未成年人可以獨(dú)立實(shí)施的有效民事行為。本案中王某美的法定代理人王某本身就是借款人，其自身利益與未成年人的利益存在沖突，不能視為該擔(dān)保行為已經(jīng)法定代理人追認(rèn)或同意。監(jiān)護(hù)人履行職責(zé)的基本原則應(yīng)是最有利于被監(jiān)護(hù)人。法定代理人作為監(jiān)護(hù)人，其職責(zé)是保護(hù)未成年人的利益，卻利用其法定代理人的身份讓未成年人為其債務(wù)提供擔(dān)保，顯然不符合“最有利于被監(jiān)護(hù)人”的規(guī)定。

案涉反擔(dān)保合同因違反上述法律規(guī)定不發(fā)生法律效力。王某美對(duì)王某欠某擔(dān)保公司的代償款及違約金不承擔(dān)保證責(zé)任。綜上，法院依法駁回某擔(dān)保公司對(duì)王某美的訴訟請(qǐng)求。

法官說(shuō)法

未成年人不是債務(wù)“替罪羊”，王某美的法定代理人王某是本案的債務(wù)人，讓女兒為自己償債，本質(zhì)上是將商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給未成年人，違背了監(jiān)護(hù)制度的立法初衷。當(dāng)監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人的利益存在沖突時(shí)，不能簡(jiǎn)單視為法定代理人已經(jīng)追認(rèn)。此案雖是個(gè)案，卻折射出不少家庭在金融活動(dòng)中的法律盲區(qū)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，人臉識(shí)別、電子簽名雖讓簽約手續(xù)變得簡(jiǎn)單，但法律對(duì)特殊群體的保護(hù)門(mén)檻并未降低。

法官提醒：金融機(jī)構(gòu)須嚴(yán)守底線(xiàn)，在簽訂擔(dān)保合同時(shí)，主動(dòng)、嚴(yán)格核查擔(dān)保人是否成年，切不可因?yàn)榱鞒瘫憷鲆曋黧w資格審查；監(jiān)護(hù)人應(yīng)履職盡責(zé)，父母是子女的守護(hù)者，不是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁者，任何時(shí)候都不能用親情綁架子女，將債務(wù)壓力轉(zhuǎn)移給子女。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第十五條 自然人的出生時(shí)間和死亡時(shí)間，以出生證明、死亡證明記載的時(shí)間為準(zhǔn)；沒(méi)有出生證明、死亡證明的，以戶(hù)籍登記或者其他有效身份登記記載的時(shí)間為準(zhǔn)。有其他證據(jù)足以推翻以上記載時(shí)間的，以該證據(jù)證明的時(shí)間為準(zhǔn)。

第十九條 八周歲以上的未成年人為限制民事行為能力人，實(shí)施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認(rèn)；但是，可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應(yīng)的民事法律行為。

第三十五條 監(jiān)護(hù)人應(yīng)當(dāng)按照最有利于被監(jiān)護(hù)人的原則履行監(jiān)護(hù)職責(zé)。監(jiān)護(hù)人除為維護(hù)被監(jiān)護(hù)人利益外，不得處分被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。

未成年人的監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，在作出與被監(jiān)護(hù)人利益有關(guān)的決定時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)被監(jiān)護(hù)人的年齡和智力狀況，尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿。

成年人的監(jiān)護(hù)人履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，應(yīng)當(dāng)最大程度地尊重被監(jiān)護(hù)人的真實(shí)意愿，保障并協(xié)助被監(jiān)護(hù)人實(shí)施與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。對(duì)被監(jiān)護(hù)人有能力獨(dú)立處理的事務(wù)，監(jiān)護(hù)人不得干涉。

第一百四十五條第一款 限制民事行為能力人實(shí)施的純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為有效；實(shí)施的其他民事法律行為經(jīng)法定代理人同意或者追認(rèn)后有效。

來(lái) 源：商丘中院劉曉靜、崔 樂(lè)

責(zé)任編輯：李鑫源、姚 紅