近年來，隨著保險在保障家庭資產(chǎn)增值中的功能逐漸凸顯，保險行業(yè)規(guī)模迅速擴張。特別是以分紅險、萬能險和投連險為代表的新型人身保險產(chǎn)品，因其兼具保障與投資功能而受到廣泛關(guān)注。然而，部分銷售人員利用消費者對此類保險產(chǎn)品了解不足的弱點，通過夸大收益、隱瞞關(guān)鍵信息等手段進行誤導(dǎo)性宣傳，致使消費者購買了與自身需求不匹配的保險產(chǎn)品。在此通過案例提醒廣大消費者：提前退保可能面臨損失，人身保險新型產(chǎn)品的收益具有不確定性。

案例：某中老年客戶在社交媒體發(fā)帖

“銀行銷售人員向我推薦了一個理財型保險（實則分紅險），聲稱其每年的收益率能達到5%以上，遠超銀行存款；還說用同樣的‘本金’不僅有保險保障功能還可以賺取更多穩(wěn)定的理財收益，我便毫不猶豫地簽了合同。兩年后急需用錢時，不僅錢取不出來而且還要損失本金，又說只能獲得保單的現(xiàn)金價值，當(dāng)時實際的分紅也遠低于預(yù)期（都不到2%）。”

民生銀行廈門分行提醒廣大消費者：

注意一：保險現(xiàn)金價值。是指根據(jù)保險精算原理計算的保單實際所具有的價值，與已繳保費的概念完全不同。個別銷售人員為促成交易，可能會隱瞞退保損失，甚至承諾“隨取隨用”。然而，一旦超過保險產(chǎn)品購買猶豫期（一般自購買簽署合同后10-20天），自然人退保只能返還保單的現(xiàn)金價值，而現(xiàn)金價值在投保初期往往遠低于已繳納的保費本金。以一款長期壽險（分紅型）產(chǎn)品為例，假設(shè)年繳保費1萬元，繳費期限為20年；如果在投保后的前幾年退保，獲得的現(xiàn)金價值將遠低于已繳保費，這意味著提前退保的話消費者將承擔(dān)較大的經(jīng)濟損失，同時退保后原有的保險保障也同時隨之消失。

注意二：人身保險新型產(chǎn)品的收益不確定性。常見的人身保險新型產(chǎn)品包括分紅險、萬能險、投資連結(jié)險，其與市場環(huán)境、保險公司經(jīng)營狀況等因素密切相關(guān)。其中，分紅險除保證利益以外的保單紅利利益將取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，可能存在無分紅或低分紅的情況；萬能險通常設(shè)定最低保證利率，但最低保證利率以上的收益也是不確定的；投資連結(jié)險的收益與資本市場表現(xiàn)直接掛鉤，可能面臨本金虧損的風(fēng)險。

那么，廣大消費者該如何避免陷入“全額退保、保險保收益” 等銷售陷阱？

消費者在投保前應(yīng)充分了解保險產(chǎn)品特點，根據(jù)自身的保險保障或投資需求、個人及家庭的經(jīng)濟狀況做出理性的選擇。

一是明確自身需求。根據(jù)自身風(fēng)險承受能力、保障需求和資金流動性需求，選擇適合的保險產(chǎn)品保障功能、收益特點和繳費期限。

二是仔細閱讀條款。在購買保險產(chǎn)品前重點關(guān)注產(chǎn)品合同條款中保險責(zé)任、免責(zé)條款、收益計算方式、繳費期限、退保規(guī)則、投保聲明等內(nèi)容，充分了解產(chǎn)品要素。

三是了解維權(quán)渠道。在投保前，可通過保險公司或代銷機構(gòu)的官網(wǎng)、客服熱線、銷售網(wǎng)點公示專區(qū)等渠道核實相關(guān)保險公司投訴及咨詢方式。如遇銷售誤導(dǎo)或權(quán)益受損，可向保險公司或代銷機構(gòu)進行投訴，或向監(jiān)管部門舉報，依法維護自身合法權(quán)益。