住房公積金制度在今年迎來了極為關(guān)鍵的調(diào)整窗口期，隨著深化住房公積金制度改革被明確寫入政府工作報(bào)告，這項(xiàng)時(shí)隔多年再次成為年度住房保障與穩(wěn)市場(chǎng)核心任務(wù)的制度正在經(jīng)歷深刻的重塑。

我國公積金繳存余額經(jīng)過多年的累積已經(jīng)達(dá)到了龐大的規(guī)模，近期相關(guān)年度報(bào)告顯示全國住房公積金累計(jì)繳存總額超過三十二萬億元且繳存余額接近十一萬億元，如此巨額的資金沉淀在賬面上反映出過去公積金在使用效能方面存在明顯的不足，提取門檻較高以及使用范圍受限導(dǎo)致大量資金難以真正惠及繳存職工。

因此激活這些存量資金對(duì)于穩(wěn)定房地產(chǎn)市場(chǎng)以及助力行業(yè)完成新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換具有十分積極的意義。

公積金制度設(shè)立之初主要是為了適應(yīng)從福利分房到市場(chǎng)化購房的轉(zhuǎn)軌期，當(dāng)時(shí)職工收入相對(duì)不足且住房購置門檻較高，這種強(qiáng)制性住房儲(chǔ)蓄制度在支持職工解決基本住房問題方面發(fā)揮了歷史性的作用。

然而隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程從快速推進(jìn)轉(zhuǎn)向平穩(wěn)運(yùn)行期，住房市場(chǎng)供需關(guān)系發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變并全面進(jìn)入存量時(shí)代，居民的住房需求已經(jīng)從單純的解決有房住向追求居住品質(zhì)改善升級(jí)，原有的以支持購買新建商品房為主的單一購房金融模式已經(jīng)無法完全適應(yīng)當(dāng)下多樣化的居住需求，這就要求公積金制度必須從過去的特惠性政策向普惠性住房金融全面轉(zhuǎn)型。

這種轉(zhuǎn)型在頂層設(shè)計(jì)上的體現(xiàn)就是推動(dòng)公積金從單一的購房支持工具轉(zhuǎn)變?yōu)楦采w租房和購房以及改造和養(yǎng)老等全生命周期的住房消費(fèi)專業(yè)互助平臺(tái)。今年開年以來已經(jīng)有超過三十個(gè)城市出臺(tái)了相關(guān)優(yōu)化調(diào)整政策，于通過適度擴(kuò)大資金使用場(chǎng)景和提升資金使用效率來重塑公積金的戰(zhàn)略定位，使其真正成為連接居民儲(chǔ)蓄與多元化消費(fèi)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

本輪改革最為直觀的變化體現(xiàn)在公積金使用場(chǎng)景的大幅擴(kuò)容，也就是說公積金的支持范圍已經(jīng)從單純的房屋交易環(huán)節(jié)覆蓋到了房屋持有和維護(hù)的各個(gè)階段。具體而言許多城市已經(jīng)明確支持提取公積金用于支付購房首付款和契稅，部分地區(qū)甚至將物業(yè)費(fèi)和暖氣費(fèi)以及垃圾清運(yùn)費(fèi)等日常居住支出納入了提取范圍。

為了適應(yīng)老舊小區(qū)改造和居民居住品質(zhì)提升的需求，公積金提取政策在房屋局部改造和加裝電梯等方面也進(jìn)行了突破性的創(chuàng)新。繳存人家庭在政策施行之日起對(duì)自住住房進(jìn)行局部改造，在滿足條件的情況下可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金，同時(shí)多地也明確允許子女提取公積金為父母居住的老舊小區(qū)加裝電梯，這種代際互助提取機(jī)制有效解決了老年居民出行難題。

在支持剛性和改善性住房需求方面，各地針對(duì)購房提取頻次和貸款條件進(jìn)行了更為人性化的調(diào)整。過去購房后僅能提取一次且額度受限的規(guī)定被打破，現(xiàn)在購房后可以在一個(gè)自然年度內(nèi)多次提取資金直至累計(jì)提取額達(dá)到購房總價(jià)。

為了促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)去庫存和支持居民置換房屋，部分城市推出了針對(duì)以舊換新購房家庭的公積金貸款置換政策。繳存人家庭購買自住房用以置換名下舊房時(shí)，只要被置換房屋已經(jīng)出售或掛牌出售且對(duì)應(yīng)的公積金貸款已經(jīng)結(jié)清，新購房屋在申請(qǐng)公積金貸款時(shí)依然可以按照被置換房屋使用貸款時(shí)的首套房標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn)定貸款次數(shù)和房屋套數(shù)。

隨著我國人口流動(dòng)日益頻繁以及就業(yè)形態(tài)的不斷迭代升級(jí)，異地就業(yè)和靈活就業(yè)已經(jīng)成為城市發(fā)展中不可忽視的重要現(xiàn)象，因此打破行政區(qū)域限制和身份行業(yè)壁壘成為了深化公積金制度改革的另一項(xiàng)核心任務(wù)。

過去各地區(qū)在業(yè)務(wù)規(guī)則和審核標(biāo)準(zhǔn)上存在較大差異，信息系統(tǒng)壁壘林立導(dǎo)致數(shù)據(jù)共享通道不暢，這種條塊分割的管理體制使得跨區(qū)域辦理公積金業(yè)務(wù)面臨諸多銜接難題，繳存職工往往需要為了異地貸款或提取業(yè)務(wù)在不同城市間往返奔波，這不僅增加了辦事成本也限制了公積金資金的有效利用。

為了破解這一難題，各地正在全力推進(jìn)公積金業(yè)務(wù)的跨城通辦和全國統(tǒng)籌，通過制定統(tǒng)一的互認(rèn)互通操作細(xì)則和搭建線上綜合服務(wù)平臺(tái)來打通數(shù)據(jù)孤島。目前許多都市圈已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了繳存數(shù)據(jù)和貸款信息的跨市共享，繳存人可以自主選擇在購房地申請(qǐng)貸款并享受與當(dāng)?shù)芈毠ね鹊臋?quán)益，這種異地互認(rèn)互貸機(jī)制的建立不僅免去了群眾跑腿的麻煩，也為跨城就業(yè)群體在工作地或返鄉(xiāng)安居提供了堅(jiān)實(shí)的資金保障。

在擴(kuò)大制度覆蓋面方面，將新市民和青年人以及靈活就業(yè)人員納入公積金保障體系是踐行普惠金融的重要舉措。全國已有數(shù)十個(gè)城市開展了靈活就業(yè)人員公積金繳存試點(diǎn)，外賣騎手和網(wǎng)約車司機(jī)以及返鄉(xiāng)農(nóng)民工現(xiàn)在可以通過手機(jī)應(yīng)用快速開戶并自主選擇繳存比例與周期，這種適配靈活就業(yè)群體收入波動(dòng)特點(diǎn)的繳存機(jī)制徹底打破了傳統(tǒng)的身份壁壘。

宏觀層面的制度重塑和政策優(yōu)化最終都切實(shí)轉(zhuǎn)化為了普通居民生活成本的降低和居住體驗(yàn)的改善，其中最為直接的影響體現(xiàn)在公積金貸款利率的下調(diào)以及綜合融資成本的壓縮。

全國首套公積金貸款利率已經(jīng)降至逼近歷史低點(diǎn)的水平，以長期大額貸款為例，利率的下調(diào)能夠?yàn)橘彿考彝p少數(shù)萬元的利息支出并顯著降低每月的還款壓力，同時(shí)各地普遍提高了公積金貸款的最高額度，特別是針對(duì)多子女家庭和高層次人才給予了定向的額度上浮，這使得購房者能夠更多地使用低成本的公積金資金來替代高成本的商業(yè)貸款。

盡管當(dāng)前商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率也在持續(xù)下行導(dǎo)致兩者之間的利差大幅收窄，但公積金貸款依然具備不受銀行信貸額度波動(dòng)影響的穩(wěn)定性優(yōu)勢(shì)，并且各地正在通過優(yōu)化商轉(zhuǎn)公貸款條件和推廣組合貸款模式來進(jìn)一步重構(gòu)公積金的比較優(yōu)勢(shì)。

對(duì)于暫時(shí)沒有購房計(jì)劃的租房群體而言，公積金改革同樣帶來了實(shí)實(shí)在在的紅利，多地允許繳存人授權(quán)公積金中心將賬戶余額按月直接劃轉(zhuǎn)至租賃企業(yè)，這種機(jī)制免去了新市民和青年人自行墊付大額租金的煩惱，極大地緩解了他們?cè)诔鞘猩畛跗诘慕?jīng)濟(jì)壓力。

綜合來看，無論是通過提取余額來支付物業(yè)費(fèi)和裝修款，還是通過異地互認(rèn)機(jī)制回鄉(xiāng)置業(yè)，抑或是靈活就業(yè)群體首次享受到低息貸款的政策傾斜，這些改革舉措都在宣告公積金已經(jīng)告別了過去那種看得到卻用不了的僵化狀態(tài)。

公積金，正在真正蛻變?yōu)橐粋€(gè)能夠精準(zhǔn)對(duì)接群眾全周期居住需求并有效提升居民消費(fèi)意愿的綜合性民生錢包。